Дело № 2-251/2016
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 мая 2016 года г. Владимир
Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:
председательствующего судьи Маулиной М.В.,
при секретаре Спиридоновой Д.С.,
с участием:
представителя истца Масленникова А.С.,
(доверенность от ......),
представителя ответчика Сазановой А.Ю. (доверенность от №... от ......),
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Волкова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Волков В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» (далее – ООО «СК «Росгосстрах-жизнь») о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что ...... он заключил с ответчиком договор страхования жизни на срок ...... года. ...... данный договор им был расторгнут. Согласно условиям указанного договора истцу должны были возвратить выкупную сумму равную ......% от внесенных страховых взносов, что составило ...... руб. Однако истцу была выплачена сумма в размере ...... руб., не согласившись с данной суммой, истец просил суд взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» недополученные денежные средства в размере ...... руб.
Определением суда от ...... приняты к производству измененные исковые требования истца в следующей редакции: взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу Волкова В.В. не выплаченную сумму в размере ...... руб. и инвестиционный доход в размере ...... руб., а всего сумму в размере ...... руб.
Определением суда от ......, занесенным в протокол судебного заседания, приняты измененные требования Волкова В.В. о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу Волкова В.В. суммы всех платежей по договору в размере ...... руб. в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».
Определением суда от ...... производство по вышеуказанному гражданскому делу в части взыскания с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в пользу Волкова В.В. инвестиционного дохода в размере ...... руб. прекращено, в виду отказа истца от иска в этой части.
Истец Волков В.В. извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Ранее при рассмотрении дела на иске настаивал, указав, что при заключении договора страхования сотрудник страховой компании ввела его в заблуждение, пояснив, что в случае досрочного расторжения договора он получит выкупную сумму в размере ......% от внесенных им в страховую компанию платежей. Считал, что при заключении договора страхования ему не были разъяснены все положения договора, в частности ему не разъяснили, что такое страховой резерв и выкупная сумма.
Представитель истца Масленников А.С. на уточненных исковых требованиях настаивал, просив взыскать с ответчика в пользу истца сумму всех платежей по договору за вычетом уже уплаченной выкупной суммы, что составляет ...... руб.
Указал, что в приложении к договору страхования нет описания понятия страхового резерва и формулы его расчета. Обратившись в ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» с досудебной претензией, он получил ответ со ссылкой на Приказ Минфина от 09.04.2009 № 32Н, которую считает некорректной, поскольку она не содержит формулу расчета страхового резерва и не действовала на момент заключения договора. Указал, что ответчик нарушил п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку не представил полную и достоверную информацию по услуге. Пояснил, что в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела», п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем страховая компания была обязана предоставить истцу полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.
Обратил внимание суда, что согласно предоставленному ответчиком расчету выкупной суммы, ответчик получил выкупную сумму в соответствии с Приказом Минфина от ...... на несколько сотен рублей меньше той, которую он бы получил по Правилам формирования страхового резерва, действовавшим на момент заключения договора.
Настаивал на том, что Порядок расчета страхового резерва и выкупной суммы должны были содержаться в Программе страхования, в то время как в ней содержится только таблица выплат. Ссылаясь на положения ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» считал, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик предоставил истцу полную информацию об услуге при заключении договора страхования.
Кроме того, Волков В.В. просил взыскать с ответчика в его пользу понесенные расходы по оплате услуг представителя в размере ...... руб., указав, что данная сумма уплачена истцом за составление им претензии, искового заявления, последующих уточнений иска, а также за участие в судебных заседаниях.
Представитель ответчика Сазанова А.Ю. возражала против удовлетворения иска, указав, что до страхователя была доведена полная информация о том, что при досрочном расторжении договора ему возвращается выкупная сумма в процентном отношении от сформированного резерва по договору, что прямо прописано программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», которая была выдана Волкову В.В.
За время действия договора Волков В.В. ни разу не реализовал свое право на обращение в ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» за разъяснением правил страхования и договора страхования. Договор страхования был оформлен в надлежащей письменной форме. Условия страхования и сроки оплаты страхового взноса выбирались страхователем, который не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, а также не был лишен права отказаться от его заключения.
Пояснила, что страховщик, руководствуясь п. 7 ст. 10 ФЗ «О страховой деятельности» при расторжении договора страхования жизни, выплатил Волкову В.В. выкупную сумму в пределах сформированного резерва на день прекращения договора страхования в размере ...... руб.
Считала, что расходы по оплате услуг представителя явно завышены, однако поскольку иск Волкова В.В. не обоснован и не подлежит удовлетворению, просила отказать истцу в требовании о взыскании расходов по оплате услуг представителя.
Ранее при рассмотрении дела представитель ответчика Павлова С.Е. – территориальный директор дирекции по Владимирской области ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», допрошенная по данному делу и в качестве свидетеля, также возражала против удовлетворения иска, указав, что все необходимые при заключении договора страхования документы истцу были выданы. За какими-либо разъяснениями истец к ним не обращался. Указала, что в случае если бы он обратился по вопросу расчета страхового резерва, специалистами ООО «СК «РГС-Жизнь», расположенному в г. Москва, был бы произведен данный расчет, с которым истец был бы ознакомлен.
Выслушав представителей сторон, допросив свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Вышеуказанный Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 9 апреля 2009 года, на момент расторжения договора страхования действовал более шести лет.
В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.
В судебном заседании установлено, что ...... между истцом и ответчиком заключен договор страхования №... по программе «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», по условиям которого страховой взнос уплачивался ежемесячно и составлял ...... руб., период уплаты страховых взносов определен в ...... года
Кроме того, по условиям договора, он может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.
Согласно материалам дела и пояснениям сторон истец Волков В.В. внес ...... взноса в общем размере ...... руб.
...... договор страхования был расторгнут по инициативе Волкова В.В.
В связи с расторжением договора ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» была выплачена истцу выкупная сумма в размере ...... руб., а также инвестиционный доход в размере ...... руб., а всего ...... руб., что подтверждается лицевым счетом Волкова В.В.
Не согласившись с суммой выплаты, ...... истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой Волков В.В. просил доплатить ему выкупную сумму, выплатив ему дополнительно ...... руб., что составляет ...... % от суммы всех произведенных им платежей по договору .
В ответ на указанное обращение истцу было разъяснено, что резерв по договору был рассчитан в соответствии с Приказ Минфина от 09.04.2009 № 32Н, который действовал на момент расторжения договора.
Приведенные обстоятельства сторонами не оспаривались.
В силу п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Судом установлено, что при заключении договора истцу Волкову В.В. был выдан полис страхования и Приложение № 1 - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» (программа «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья»), которая является неотъемлемой частью договора страхования, таблица страховых выплат.
Подписью истца удостоверено, что он ознакомлен с Программой страхования, получил полис и выписку из Общих правил страхования жизни и с условиями программы «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» согласен.
Согласно полису страхования, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Пунктом 7.13 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (в редакции от 10.04.2008), действовавшей на момент заключения договора, конкретизировано, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) .
В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 5 лет и свыше, подлежит уплате сумма в размере ...... % от сформированного резервного фонда .
Приказом N 606 пж от 30.06.2014 ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора .
Согласно п. 3.1 данного Положения , расчет резервов по всем договорам страхования жизни заключенных по Правилам страхования в редакции от 15.09.2005, 23.07.2007, 31.01.2008, 10.04.2008, 18.11.2008 и позднее производится в соответствии с настоящим Положением. В силу раздела 1 и 2 Положения под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3) .
Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н и разработанному на основании п. 1 ст. 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не могут быть признаны ущемляющими права истца.
В силу раздела 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования на момент расторжения договора.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Волковым В.В., согласно которому сумма сформированного на ...... страхового резерва составляет ...... руб.
Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.
Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет ...... % страхового резерва ...... руб., ее размер правильно определен в сумме ...... руб.
Математический расчет указанной суммы истцом и его представителем не оспаривался.
Из материалов дела следует, что условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов на момент расторжения договора. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.
Кроме того, из текста Приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования .
Указанное обстоятельство также подтверждается показаниями допрошенной при рассмотрении дела в качестве свидетеля Павловой С.Е., являющейся территориальным директором дирекции по Владимирской области ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», пояснившей, что за разъяснениями по договору или с какими-либо жалобами Волков В.В. в страховую компанию не обращался.
В этой связи доводы истца и его представителя о непредоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, являются несостоятельными, поскольку истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения к полису страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно. Ссылка истца на применение судом недействующего на момент заключения договора нормативного правового акта, а именно Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни от ......, суд считает не обоснованной, поскольку на момент заключения договора подлежали применению положения Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», о чем указано выше.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.
Принимая во внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва, сформированного на день прекращения договора, и учитывая длящийся характер правоотношений сторон, суд считает, что ответчик правомерно при исчислении размера страхового резерва принял вышеуказанные Положение о формировании страховых резервов и Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, действовавшие на момент расторжения договора, поскольку приказ Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32 н, которым утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность, и общедоступным документом для ознакомления.
Программа страхования, с которой истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в Правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.
Данная Программа, как и непосредственно страховой полис, при расторжении договора предусматривают возврат выкупной суммы в процентах от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» производился в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным в соответствии с требованиями Закона РФ «Об организации страхового дела».
При таких обстоятельствах, суд считает, что страховщиком выполнены обязательства в связи с досрочным расторжением договора страхования, выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке, исходя из условий договора и сформированного страхового резерва, который на дату расторжения договора составил сумму ...... руб., и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании со страховой компании всей суммы внесенных страховых взносов.
Принимая данное решение, суд считает, что доводы истца и его представителя о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования при заключении договора страхования, а также не извещении его об изменении исчисления страхового резерва установленного Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», являются несостоятельными.
С учетом вышеприведенных положений закона, требований истца, основанных на Законе РФ «О защите прав потребителей», суд, отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, приходит к выводу, что ответчик требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушил.
Приходя к данному выводу, суд также учитывает, что, действовавший в течение семи лет договор страхования истцом не оспаривался, расторгнут договор в 2015 году сторонами в добровольном порядке.
Кроме того, в силу п.4 ст. 453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
Согласно договору оказания юридических услуг, заключенному между Волковым В.В. и Масленниковым А.С. ...... стоимость оказанных услуг по договору сторонами определена в ...... руб.
Из дополнительного соглашения к договору возмездного оказания услуг от ...... следует, что стоимость услуг Масленникова А.С. определена в ...... руб.
Из расписки на договоре следует, что сумму в размере ...... руб. Масленников А.С. получил.
Принимая во внимание, что судом Волкову В.В. в иске отказано, суд считает возможным отказать истцу и во взыскании расходов по оплате услуг представителя.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Волкову В.В. в иске к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-жизнь» о взыскании суммы и расходов по оплате услуг представителя, - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.
Председательствующий судья М.В. Маулина
