23RS0015-01-2021-004013-59 К делу №2–2507/2021
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
г. Ейск «18» ноября 2021 года
Ейский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,
при секретаре Попко Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бакулина Н.Н. к ООО «Фольксваген Банк РУС», з/лицо: Страховое акционерное общество «ВСК», Уполномоченный по правам Потребителей финансовых услуг о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском и просит взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в его пользу невыплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора в размере 129723,60 рублей, неустойку в размере 330794,50 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 20000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец в судебное заседание не явился, от представителя истца, действующего на основании ордера - адвоката Грива А.Ф. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В исковом заявлении истец указывает, что между Бакулиным Н.Н. и ООО «Фольксваген Банк РУС» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит для приобретения автомобиля на сумму 2 317 736,67 рублей, с процентной ставкой 9,90 годовых, на 36 месяцев, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ В рамках указанного кредитного договора, из кредитных денежных средств была оплачена страховая премия за подключение к программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы на весь срок действия кредитного договора, в размере 187736,67 рублей. Договор страхования с Бакулиным Н.Н. не заключался. ДД.ММ.ГГГГ Бакулиным Н.Н. была досрочно погашена задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка. Истец считает, что поскольку страховая сумма, в период срока страхования изменяется и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, денежные средства оплаченные Банку за подключение к программе страхования должны быть возвращены пропорционально сроку действия кредитного договора, в размере 129723,60 рублей. На направленную претензию от 11.06.2021 г. о возврате денежных средств, ответчик ответил отказом, указав, что согласно заявлению, а также условиям участия в программе страхования, срок участия клиента в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита. Возврат денежных средств возможен только в течение 14 дней с момента подключения к программе. Считает отказ необоснованным, так как согласно заявлению на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, участие истца в программе страхования начинается с даты подписания заявления на страхование, уплаты страхователю платы и действительно до даты возврата предоставленного кредита.
В порядке досудебного урегулирования спора истец 12.07.2021 г. обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просил взыскать с ответчика денежные средства оплаченные Банку за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия кредитного договора, а именно в размере 129723 руб. 60 коп.
Решением Службы Финансового уполномоченного № У-21-106626/5010-003 от 09.08.2021 г. в удовлетворении заявленных требований Бакулину Н.Н. отказано.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью от любой причины, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, в период срока страхования изменяется и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору.
При таких условиях страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы права, представитель истца просит исковые требования удовлетворить и взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в его пользу невыплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора в размере 129723,60 рублей, неустойку в размере 330794,50 рублей, а также компенсацию причиненного морального вреда в размере 20000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ответчика - ООО «Фольксваген Банк РУС», в судебное заседание не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором указал на несогласие с исковыми требованиями истца по следующим основаниям. Кредитный договор и сделка по страхованию были заключены по инициативе истца и на добровольных основаниях. Во исполнение кредитного договора Банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 2317736,67 рублей. Истец добровольно изъявил желание оплаты страховой премии за счет кредитных средств. Таким образом, обязательства Банка исполнены надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на страхование. До подписания заявления он был ознакомлен с Условиями страхования, получил Памятку застрахованному лицу. В заявлении на страхование и в п. 17.1 индивидуальных условий указано, что сумма платы за подключение к программе страхования (сумма стразовой премии) вносится единовременно на весь срок страхования. Исходя из п. 3.2 Условий страхования САО «ВСК» страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая либо болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Риск непогашения кредита на страхование не принимался. Срок страхования истекает ДД.ММ.ГГГГ, при этом, при досрочном погашении кредита, клиент продолжает оставаться застрахованным лицом до ДД.ММ.ГГГГ. Оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту жизни и здоровья до ДД.ММ.ГГГГ вне зависимости от погашения кредита.
В соответствии с п. 4.1 Условий страхования, участие клиента в программе страхования прекращается в случае отказа заемщика от участия в программе страхования. Пунктом 4.4. Условий предусмотрено, что плата за подключение к программе страхования подлежит возврату в случае отказа клиента от участия в программе страхования, направленного страхователю в течение 14 дней с момента подключения. Истец был подключен к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, претензия об уплате страховой премии направлена истцом 27.11.2020 года, в связи с чем, отказ Банка в возврате платы за страхование, по мнению представителя, является правомерным. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель 3/лица - САО «ВСК» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования Бакулина Н.Н. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.927 Гражданского процессуального кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п.2 ст.935 927 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму 2317736,67 рублей, на срок 36 месяцев с процентной ставкой 9,90% годовых (л.д.5-11).
Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально Индивидуальные условия согласно ст. 435 ГК РФ являются офертой, для акцепта Индивидуальных условий установлен пятидневный срок, позволяющий ознакомиться со всеми положениями Индивидуальных условий и общих условий кредитования и залога транспортных средств, в совокупности составляющих Кредитный договор, и принять решение о согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях. Согласно п. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредитовании заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.
В соответствии с п.1.5 и п.1.6 Общих условий, кредит предоставляется для приобретения Залогодателем автомобиля у продавца на основании договора купли-продажи, кредит также может использоваться Заемщиком на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу страховщика по полису КАСКО и/или для внесения платы за присоединение к программе страхования и/или для оплаты страховой премии по договору страхования дополнительных расходов, а также для иных дополнительных целей в соответствии с Индивидуальными условиями, согласованными сторонами в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий.
В разделе «Параметры кредита» заявления заемщиком путем проставления отметок были указаны дополнительные цели кредита (с указанием сумм, подлежащих использованию на указанные цели), а именно: страхование КАСКО, программа по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. При предложении заемщику дополнительных услуг Банк предоставляет заемщику выбор способа оплаты: за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Своим волеизъявлением заемщик выбрал включение в сумму кредита оплату программы по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. Стоимость подключения к Программе страхования указана как в заявлении, так и в индивидуальных условиях (л.д. 88-90).
Из предоставляемых доказательств следует, что Бакулин Н.Н. выразил добровольное волеизъявление на предоставление ему такой услуги, как страхование жизни и здоровья.
Так, ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил в Банк заявление на страхование с просьбой включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, чем выразил свое добровольное желание на подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы заемщиков ООО « Фольксваген Банк РУС » (л.д.13-15).
Подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил его со всеми условиями страхования, включая условие о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.
Таким образом, заемщику были известны условия Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО « Фольксваген Банк РУС » Премиум А, согласно которым плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подключения (возврату подлежит 100% уплаченной Платы). После 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.
Подписанием заявления на страхование, заемщик также подтвердил, что он ознакомлен с тем, что его участие в Программе страхования начинается с даты подписания им настоящего заявления на страхование и уплаты страхователю платы (в зависимости от того, какое событие произошло позже) и действительно до даты возврата, предоставленного ему страхователем кредита, определённой в Кредитном договоре, при этом, дополнительные уведомления о его подключении к Программе страхования ему не направляются.
Указанные доказательства свидетельствуют о том, что Бакулин Н.Н. выразил волеизъявление на предоставление ему такой услуги, как страхование жизни и здоровья именно на тех условиях, которые отражены в заявлении на страхование и Условиях страхования (включая, но не ограничиваясь, условиях касательно срока действия Программы страхования в отношении истца).
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Отказ застрахованного лица от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В соответствии с заявлением на страхование срок действия Программы страхования соответствует первоначальному сроку кредита.
Текст заявления о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование, индивидуальных условий, истец подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями соглашений ознакомлен.
Согласно Условиям участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и также от временной утраты трудоспособности заемщиков ООО « Фольксваген Банк РУС» Премиум А, пункту 4.1 «Срок участия клиента в Программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита. При досрочном погашении кредита Клиент продолжает оставаться застрахованным лицом согласно первоначальному сроку кредита. Участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в случаях: смерти застрахованного лица, при отказе от участия в Программе страхования в течение 14 дней с момента подключения услуги.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны неправильном толковании норм права и условий договора.
Так как досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Вместе с тем, по смыслу ст. Гражданского кодекса РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
В то же время, ни законом (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Вместе с тем, истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании невыплаченной страховой премии.
Ввиду отказа в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премии, суд также считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение с его стороны прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлена.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Бакулина Н.Н. к ООО «Фольксваген Банк РУС», з/лицо: Страховое акционерное общество «ВСК», Уполномоченный по правам Потребителей финансовых услуг о взыскании невыплаченной страховой премии в размере 129723 рубля 60 копеек, неустойки в размере 330794 рубля 50 копеек, компенсации причиненного морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ейский городской суд.
Председательствующий:
