Дело № 2-2-258/2021
64RS0015-02-2021-000631-12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
8 октября 2021 года р.п. Дергачи
Ершовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,
рассмотрев в порядке упрощённого производства гражданское дело по искам Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Захаровой Р.К. задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246786 рублей 45 копеек, включающей: основной долг в размере 219107 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 18341 рубль 45 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 8062 рубля 62 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1275 рублей 38 копеек, а также пени за несвоевременную уплату основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, расторжении кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Захаровой Р.К. задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1044221 рубль 21 копейка, включающей: основной долг в размере 928784 рубля 53 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 72078 рублей 3 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 37671 рубль 50 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 5687 рублей 15 копеек, а также пени за несвоевременную уплату основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки,
установил:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту также - истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с исками о расторжении кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Захаровой Р.К. (далее по тексту также - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246786 рублей 45 копеек, включающей: основной долг в размере 219107 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 18341 рубль 45 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 8062 рубля 62 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1275 рублей 38 копеек, а также пени за несвоевременную уплату основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, расторжении кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Захаровой Р.К. задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1044221 рубль 21 копейка, включающей: основной долг в размере 928784 рубля 53 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 72078 рублей 3 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 37671 рубль 50 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 5687 рублей 15 копеек, а также пени за несвоевременную уплату основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанных по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки.
Исковые требования АО «Россельхозбанк» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Захаровой Р.К. заключено соглашение №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 500000 рублей, а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 процентов годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путём перечисления суммы, указанной в пункте 1 соглашения, на текущий счёт заёмщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денег или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчётов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 11 соглашения. Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, определённые в графике, денежных средств со счёта на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.3 Соглашения). Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства. Платёж считается осуществлённым в установленный срок, если заёмщик до 23 часов 59 минут по местному времени в дату платежа по соглашению обеспечил на счёте наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.4 Соглашения). В соответствии с пунктом 12.1.1 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долг и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 процентов годовых. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12.1.2 Соглашения). Условия Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, предусмотренные пунктом 4.2.1, то есть погашение основного долга по графику, не исполняются, заёмщик вышел на непрерывную просрочку платежей. Банк направил заёмщику претензию с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 246786 рублей 45 копеек, в том числе: основной долг - 219107 рублей; проценты за пользование кредитом - 18341 рубль 45 копеек; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 8062 рубля 62 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов - 1275 рублей 38 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Захаровой Р.К. заключено соглашение №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 1000000 рублей, а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16 процентов годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается банковским ордером. Выдача кредита производилась в безналичной форме путём перечисления суммы, указанной в пункте 1 соглашения, на текущий счёт заёмщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денег или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчётов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 11 соглашения. Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, определённые в графике, денежных средств со счёта на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.3 Соглашения). Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства. Платёж считается осуществлённым в установленный срок, если заёмщик до 23 часов 59 минут по местному времени в дату платежа по соглашению обеспечил на счёте наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.4 Соглашения). В соответствии с пунктом 12.1.1 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долг и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 процентов годовых. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12.1.2 Соглашения). Условия Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, предусмотренные пунктом 4.2.1, то есть погашение основного долга по графику, не исполняются, заёмщик вышел на непрерывную просрочку платежей. Банк направил заёмщику претензию с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1044221 рубль 21 копейку, в том числе: основной долг - 928784 рубля 53 копейки; проценты за пользование кредитом - 72078 рублей 3 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 37671 рубль 50 копеек; пеня за несвоевременную уплату процентов - 5687 рублей 15 копеек.
В силу пункта 3 части 1 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), дела по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства, подлежат рассмотрению в порядке упрощённого производства.
К числу документов, устанавливающих денежные обязательства ответчика, относится, например, кредитный договор (абзац второй пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощённом производстве»).
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» разъяснено, что не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства, в частности, требования о возмещении убытков, причинённых неисполнением (ненадлежащим исполнением) договора, о компенсации морального вреда, о расторжении договора, о признании сделки недействительной.
Следовательно, поскольку АО «Россельхозбанк» заявило как требования имущественного характера, подлежащие оценке (требования о взыскании задолженности по кредитным договорам (соглашениям)), так и требования неимущественного характера (о расторжении кредитных договоров (соглашений)), они не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.
При этом, суд учитывает, что, в силу части 6 статьи 232.2 ГПК РФ, в случае, если заявлено несколько требований, одно из которых носит имущественный характер и относится к требованиям, указанным в части 1 статьи 232.2 ГПК РФ, а другие требования носят неимущественный характер и суд не выделит эти требования в отдельное производство на основании части 2 статьи 151 ГПК РФ, такие требования рассматриваются в порядке упрощённого производства.
Соответствующее этим положениям процессуального закона разъяснение содержится и в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве».
Учитывая, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитным договорам (соглашениям) и расторжении кредитных договоров (соглашений), взаимосвязаны, основаны на одних и тех же представленных истцом документах, подтверждающих задолженность заёмщика, а также право истца на требование о расторжении кредитных договоров (соглашений), заявленные требования относятся к изложенному в пункте 3 части 1 статьи 232.2 ГПК РФ перечню дел, подлежащих рассмотрению в порядке упрощённого производства, не ограниченных ценой иска.
Обстоятельства, препятствующие возможности рассмотреть гражданское дело в порядке упрощённого производства, указанные в части 4 статьи 232.2 ГПК РФ, отсутствуют.
Требования об установлении срока для представления сторонами в суд, рассматривающий дело, и направления ими друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований, который должен составлять не менее пятнадцати дней со дня вынесения соответствующего определения (часть 2 статьи 232.3 ГПК РФ), а также срока, в течение которого стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, который должен составлять не менее тридцати дней со дня вынесения соответствующего определения, при том, что период между датой окончания срока представления доказательств и возражений и датой окончания срока представления иных документов должен составлять не менее пятнадцати дней (часть 3 статьи 232.3 ГПК РФ), по гражданскому делу соблюдены (т. 1, л.д. 86-89; 91; 92; 93; 94, 95).
При таких обстоятельствах, на основании приведённых выше положений процессуального закона, а также определения Ершовского районного суда Саратовской области от 19 августа 2021 года (т. 1, л.д. 86-89) гражданское дело рассмотрено в порядке упрощённого производства.
Из содержания части 5 статьи 232.3 ГПК РФ следует, что суд рассматривает дело в порядке упрощённого производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом в соответствии с частью 3 статьи 232.3 ГПК РФ. При рассмотрении гражданского дела в таком порядке суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение сроков, указанных в частях 2 и 3 статьи 232.3 ГПК РФ.
Изучив применительно к этому сведения и доводы, приведённые в исковом заявлении АО «Россельхозбанк» (т. 1, л.д. 3-5), исследовав письменные доказательства, оценив их относимость, достоверность и допустимость, а также достаточность и взаимную связь в совокупности, руководствуясь законом и совестью, суд установил нижеследующие обстоятельства.
Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.
По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое - либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).
Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из содержания пункта 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно положениям части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорного обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.
Применительно к изложенному, суд установил следующее.
Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц свидетельствует, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 11-33).
Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Из содержания пункта 1 статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Статьёй 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется статья 428 ГК РФ (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (часть 9).
Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Соглашение о неустойке также должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Захарова Р.К. (заёмщик) в письменной форме совершили соглашение №, по которому кредитор обязался предоставить заёмщику в кредит деньги в размере 500000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 процентов годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, являющееся в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитным договором (т. 1, л.д. 38, 39; 40-42).
ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Захарова Р.К. (заёмщик) в письменной форме совершили соглашение №, по которому кредитор обязался предоставить заёмщику в кредит деньги в размере 1000000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 процентов годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, являющееся в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитным договором (т. 1, л.д. 56-60; 64-66).
Совершив договоры, стороны предусмотрели в них условия кредитования заёмщика, не противоречащие закону.
В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ содержат все согласованные сторонами существенные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из положений Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется путём единовременного зачисления кредита на счёт заёмщика в банке (пункты 1.21, 3.1); датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счёт заёмщика (пункт 3.4); документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счёта заёмщика (подпункт 3.4.1); платёжный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счёт заёмщика (подпункт 3.4.2) (т. 1, л.д. 38, 39; 56-60).
Для целей выдачи и обслуживания кредитов в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен открытый у кредитора текущий счёт Захаровой Р.К. с номером № (пункт 17).
Содержание части второй статьи 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Согласно статье 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», к функциям Банка России отнесено установление правил осуществления расчётов в Российской Федерации (пункт 4); установление правил проведения банковских операций (пункт 5).
В силу части 3 статьи 11 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.
Банк России по вопросам, отнесённым к его компетенции Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, издаёт в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»).
Пунктом 5.6 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года № 383-П (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 22 июня 2012 года, регистрационный № 24667), установлено, что, если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счёт клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера (пункт 5.6), который является расчётным (платёжным) документом (пункт 1.12).
Применительно к этому, документы, а именно банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и выписка по счёту свидетельствуют, что банк выдал кредиты ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 500000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1000000 рублей путём зачисления денег на текущий счёт Захаровой Р.К. с номером № (т. 1, л.д. 43; 44-53; 67).
Оценив содержание выписки по счёту и банковских ордеров, суд приходит к выводу, что АО «Россельхозбанк» передало (вручило) заёмщику Захаровой Р.К. деньги в сумме 500000 рублей и 1000000 рублей соответственно в размере и способом, согласованными в кредитных договорах.
Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между АО «Россельхозбанк» и Захаровой Р.К. кредитных договоров, по которым банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у заёмщика (Захаровой Р.К.) обязанностей по возврату полученных сумм кредитов, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных кредитными договорами платежей.
По условиям кредитного договора (соглашения), размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 процентов годовых (пункт 12.1 соглашения №; пункт 12.1.1 соглашения №); размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита (основного долга) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12.1.1 соглашения №; пункт 12.1.2 соглашения №).
Следовательно, исполнение обязательств заёмщика по кредитным договорам обеспечено неустойкой, соглашения о которой отвечают требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ, пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Таким образом, банк доказал существование основных (кредитных) и акцессорных (обеспечивающих основные) обязательств, возникших из договоров, заключённых в требуемой законом форме.
Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее.
В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, являющимся приложением к соглашению (подпункт 4.2.1 пункта 4.2); проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (подпункт 4.2.2 пункта 4.2); возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, определённые в графике, денежных средств со счёта на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения; если в графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.3); заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства; платёж считается осуществлённым в установленный срок, если заёмщик до 23 часов 59 минут по местному времени в дату платежа по соглашению обеспечил на счёте наличие на счёте денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.4).
Согласно условиям кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательный срок возврата заёмщиком кредита определён - ДД.ММ.ГГГГ. При этом погашение кредита и уплата процентов должны производиться заёмщиком аннуитетными платежами по 10-м числам (пункт 6 Соглашения, Приложение №) по срокам: ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 12026 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 10696 рублей 2 копейки (т. 1, л.д. 42).
По условиям кредитного договора (соглашения) № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательный срок возврата заёмщиком кредита определён - ДД.ММ.ГГГГ. При этом погашение кредита и уплата процентов должны производиться заёмщиком аннуитетными платежами по 25-м числам (пункт 6 Соглашения, Приложение №) по срокам: ДД.ММ.ГГГГ - 14426 рублей 23 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 19992 рубля 59 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 18809 рублей 96 копеек (т. 1, л.д. 42).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).
Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Однако из содержания искового заявления, а также такого документа, как выписка по счёту, следует, что заёмщик Захарова Р.К. неоднократно допускала просрочки по возврату основного долга и уплате процентов по кредитным договорам, при том, что с января 2021 года просрочка стала непрерывной (т. 1, л.д. 44-53).
С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Захарова Р.К. до обращения банка в суд неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения своих обязательств по кредитным договорам в части возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитами.
В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки, а также способами, предусмотренными законом.
Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьёй 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
По условиям собственно кредитных договоров (пункты 4.7, 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения), банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, а последний обязан возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.
Следовательно, в кредитных договорах (соглашениях) нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.
В соответствии с условиями кредитных договоров (соглашений), банк 30 мая и 13 июня 2021 года потребовал от заёмщика в срок до июля 2021 года уплатить основной долг, начисленные проценты, а также неустойку, расторгнуть договоры (т. 1, л.д. 54; 55; 68; 69).
Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после направления указанных выше требований, ни после предъявления исков, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитным договорам (соглашениям) не исполнил, предложения расторгнуть кредитные договоры проигнорировал.
Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.
Так как в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.
Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат сумм долга и получение процентов за пользование кредитами по кредитным договорам.
Поскольку должник по денежным обязательствам (заёмщик) не исполнял в срок свои обязательства по кредитным договорам, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.
Банк предоставил заёмщику кредиты: по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 500000 рублей; по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1000000 рублей.
Проверив и сопоставив представленные банком сведения о задолженности, исчисленной на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила: по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ - 246786 рублей 45 копеек, из которых: 219107 рублей - основной долг; 18341 рубль 45 копеек - проценты за пользование кредитом; 8062 рубля 62 копейки - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 1275 рублей 38 копеек - пеня за несвоевременную уплату процентов (т. 1, л.д. 6-8); по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ - 1044221 рубль 21 копейку, из которых: 928784 рубля 53 копейки - основной долг; 72078 рублей 3 копейки - проценты за пользование кредитом; 37671 рубль 50 копеек - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 5687 рублей 15 копеек - пеня за несвоевременную уплату процентов (т. 1, л.д. 9, 10).
Представленные банком расчёты арифметически верны, при их составлении учтены суммы фактически уплаченных заёмщиком частей основного долга и процентов.
Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены банком в расчёте задолженности, стороной ответчика суду не представлено.
Поэтому исковые требования банка о взыскании с заёмщика Захаровой Р.К. задолженности по кредитным договорам суд находит обоснованными.
Из разъяснения, данного в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо её сумма может быть ограниченна. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта неустойки.
Поэтому, с учётом положений части 3 статьи 196 ГПК РФ, требования банка о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, пени за несвоевременную уплату основного долга, рассчитанной по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, а также пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, рассчитанной по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па 0,1 процента (в соответствии с кредитным договором (соглашением)), умноженное на количество дней просрочки, являются обоснованными.
В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения, соглашаться или не соглашаться с положениями договора при его заключении.
Условия договора, предусматривающие ответственность заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.
Согласно первому предложению пункта 1 статьи 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).
Доказательств несоразмерности требуемой банком неустойки Захарова Р.К. не представила.
Размер неустойки, установленный кредитными договорами, не превышает максимального размера ответственности, установленного законом (часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)), соответствует объёму не исполненных в срок обязательств, а поэтому несоразмерным или несправедливым его признать нельзя.
В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1); в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (подпункт 2).
Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац четвёртый пункта 2 статьи 450 ГК РФ).
Поскольку ответчик допустил существенное нарушение условий кредитных договоров о возврате банку сумм кредитов и уплате процентов, что, в силу пункта 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, само по себе является условием, достаточным для расторжения договора по инициативе банка, доказательств погашения задолженности по кредитным договорам ответчиком не представлено, требования истца о расторжении кредитных договоров также являются обоснованными.
При таком положении суд признаёт исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.
Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 20655 рублей, что подтверждено документом - платёжным поручением (т. 1, л.д. 2).
Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с Захаровой Р.К. в пользу АО «Россельхозбанк» 20655 рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
В первом предложении абзаца третьего пункта 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве» разъяснено, что суд общей юрисдикции вправе изготовить мотивированное решение по своей инициативе.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 и 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор (соглашение) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и Захаровой Р.К..
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг по кредиту в размере 219107 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18341 рубль 45 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8062 рубля 62 копейки, пеню за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1275 рублей 38 копеек, а всего 246786 (двести сорок шесть тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 45 копеек.
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пеню за несвоевременную уплату основного долга по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па количество дней просрочки, умноженная на 0,1 процента (в соответствии с пунктом 12 соглашения (кредитного договора)).
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пеню за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па количество дней просрочки, умноженная на 0,1 процента (в соответствии с пунктом 12 соглашения (кредитного договора)).
Расторгнуть кредитный договор (соглашение) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и Захаровой Р.К..
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг по кредиту в размере 928784 рубля 53 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72078 рублей 3 копейки, пеню за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37671 рубль 50 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5687 рублей 15 копеек, а всего 1044221 (один миллион сорок четыре тысячи двести двадцать один) рубль 21 копейку.
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пеню за несвоевременную уплату основного долга по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная па количество дней просрочки, умноженная на 0,1 процента (в соответствии с пунктом 12 соглашения (кредитного договора)).
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пеню за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная па количество дней просрочки, умноженная на 0,1 процента (в соответствии с пунктом 12 соглашения (кредитного договора)).
Взыскать с Захаровой Р.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 20655 (двадцать тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
Составить мотивированное решение суда в день подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощённого производства.
Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощённого производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - в Саратовский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме (составления мотивированного решения).
Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв
Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 8 октября 2021 года.
Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв
