Дело № 2-1845/2022
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 июля 2022 года город Элиста
Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего судьи Савельевой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Хамаевой С.Б.,
с участием представителя истца Буринова В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Убушаева Дольгана Хуцаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Убушаев Д.Х. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 18 сентября 2020 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита (займа) № 04104730308 на сумму 1 131 525 руб. 16 коп., на приобретение автомобиля, сроком 60 мес. (платежных периодов), окончательная дата возврата 17.09.2025 г. В целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) им дано согласие на добровольное страхование жизни, и с ним был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №04104730308 СП 2.2 от 18.09.2020. В соответствии с пунктом 4.8 договора страхования он уплатил премию в размере 196 885 руб. 38 коп. Срок действия договора страхования составил с 18.09.2020 г. по 17.09.2025 г. Согласно приложению №1 к договору страхования от 18.09.2020 №04104730308 СП 2.2. выплата страхового возмещения зависит от суммы по договору потребительского кредита (займа) от 18.09.2020 № 04104730308. 3 июня 2021 года обязательства по договору потребительского кредита с Банком им исполнены досрочно, в связи с чем в адрес ответчика 9 июня 2021 года направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по форме, размещенной на официальном сайте банка. Согласно почтовому уведомлению о вручении заявление получено 17 июня 2021 года представителем филиала ФИО1. Позже на его телефон поступили сообщения о принятии его заявления в работу и необходимости предоставления дополнительной информации. 7 июля 2021 года он направил в адрес Страховщика справку ООО «Сетелем Банк» об отсутствии неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору от 18.09.2020г. №04104730308, а также требование о возврате средств. Поскольку возврат средств произведен не был, им 14 октября 2021 года в адрес третьего лица и ответчика направлена претензия с требованием о возврате средств по договору страхования жизни. Письмами ответчика от 22.10.2021, 02.11.2021, 05.01.2022 ему сообщено, что, поскольку заявление о досрочном прекращении договора оформлено по истечении 14 дней с даты оформления (периода охлаждения), а также со ссылкой на Правила страхования, оснований для возврата средств не имеется. 14 февраля 2022 года им в адрес ответчика вновь направлена досудебная претензия о возврате денежных средств по договору страхования. Письмами от 5 и 13 марта 2022 года №№04-02-03/03256, 04-02- 03/03588 ответчика ему отказано в возврате части уплаченной страховой премии. Его обращение от 4 апреля 2022 года №У-22-37101 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 18.09.2020г. № 04104730308 финансовый уполномоченный не удовлетворил, придя к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату, а также что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и им был пропущен 14-дневный срок для обращения для отказа. В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная - страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Указанные изменения были внесены Федеральным законом от 27.12.2019 г. №483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Начало действия документа с 1 сентября 2020 года. Договор №04104730308 с Ответчиком заключен 18.09.2020 г., таким образом, на него распространяются положения указанной статьи. Сумма возврата части уплаченной страховой премии пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование, составляет — 167 352,58 руб. В настоящий момент им производятся ежемесячные платежи по оплате основного долга и процентов по кредитному договору с ПАО Росбанк №5109Q512KDN105465427 от 4 июня 2021 года, который он заключил с целью досрочного погашения кредита с третьим лицом, - ежемесячная плата составляет 33 497 руб. 43 коп., указанная сумма для него является значительной, он рассчитывал на возврат средств, уплаченных по договору страхования для частичного погашения кредита с целью уменьшения ежемесячного платежа.
Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146 ИНН 7744002123) в его пользу: часть суммы страховой премии в размере 167 352 руб. 58 коп. в связи с досрочным погашением кредитного договора от 18.09.2020г. №04104730308; проценты за пользование чужими денежными средствами с 29.06.2021 по 18.11.2020 в размере 15 834 руб. 31 коп. руб.; штраф в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 91 593 руб. 45; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Истец Убушаев Д.Х. в судебное заседание не явился.
Представитель истца Буринов В.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились.
Финансовый уполномоченный Новак Д.В. в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с положениями ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Согласно пункту 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Как разъяснено в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05 июня 2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Из изложенных положений следует, что для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.
Судом установлено, что 18.09.2020 г. между ООО «Сетелем Банк» и Убушаевым Д.Х. заключен кредитный договор № 04104730308 на сумму 1131525 руб. 16 коп., состоящую из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – 845000 руб., суммы на оплату других потребительских нужд – 286525 руб. 16 коп., дата возврата 17.09.2025 г. Цели использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты АС, а также (если применимо) дополнительного оборудования, страховых платежей, дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд (п.11 кредитного договора).
18 сентября 2020 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, страховая премия составила 196885 руб. 38 коп., срок действия договора страхования с 18 сентября 2020 года по 17 сентября 2025 года. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования № 0066 СЖ 01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 г. № Пр/108-1 (далее Правила страхования), с выдачей страхового полиса (договор страхования) № 04104730308 СП2.2 от 18.09.2020 г.
В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 и 2 группы, 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП (п. 4.3). По рискам 1), 2), 3) страховая сумма: в день заключения договора страхования равна 1131525,16 руб. При этом, страховая сумма по рискам 1), 2), 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) – страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб. (п. 4.6).
Пунктом 5.3 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, с положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства), б) основаниями отказа в страховой выплате, в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор считается прекращенным по истечению периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производятся. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.4.2).
3 июня 2021 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № 04104730308 от 18.09.2020 г. по погашению кредита, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 06 июля 2022 года.
09 июня 2021 года истец подал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по форме, размещенной на сайте банка.
07 июля 2021 г. истец повторно направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования жизни и возврате денежных средств с приложением справки «Сетелем Банк» ООО.
14 октября 2021 г. Убушаев Д.Х. направил ответчику досудебную претензию о возврате части уплаченной страховой премии в размере 167 352 руб. 58 коп.
В письменном ответе от 22.10.2021 г. исх. № 211022 0257 127200 страховая компания уведомила заявителя, что договор страхования № 04104730308 от 18.09.2020 г. в соответствии с его заявлением был расторгнут 09.06.2021 г., выкупная сумма составила 0 руб. Разъяснено, что возврат части страховой премии при расторжении договора страхования по причине полного досрочного погашения кредита возможен только при условии, что в п. 4 и 9 кредитного договора содержится условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни, а также условие о праве кредитора изменить условия кредитного договора (увеличить процентную ставку и т.п.) в случае отказа заемщика от договора страхования жизни.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 апреля 2022 г. N У-22-37101/5010-003 в удовлетворении требований Убушаева Д.Х. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни отказано.
Суд полагает, отказ ответчика в выплате страховой премии является законным, поскольку, как установлено судом, заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора не являлось, условиями договора страхования жизни от 18.09.2020 г. предусмотрена возможность снижения страховой суммы в период действия договора страхования согласно графику уменьшения страховой суммы на момент наступления страхового случая (п. 4.6 Договора страхования), но не предусмотрено условие о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.
Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено законом или договором страхования.
Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.
В силу п. 5.3, п. 4.2 Договора страхования от 18.09.2020 года страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.
Как установил суд, таким правом Убушаев Д.Х. не воспользовался.
Обстоятельство досрочного погашения истцом задолженности по кредиту не влечет возникновения у него права на возврат части страховой премии, поскольку существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и не зависит от действия кредитного договора.
Ссылка истца на применение к возникшим правоотношениям положений ч.10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) несостоятельна по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.
Из материалов дела следует, что заключенный истцом и ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сам Убушаев Д.Х.
В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Поскольку из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд полагает, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Убушаева Д.Х., в том числе о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Убушаева Дольгана Хуцаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.
Председательствующий: Е.В. Савельева
Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2022 года.
