Дело № 2-1167/2016
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 мая 2016 года Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Подноскова С.Ю., при секретаре Сабировой Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к А. о взыскании денежных средств; по встречному иску А. к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора в части участия в программе коллективного страхования, взыскании сумм комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее «Банк Москвы», банк ) обратилось в суд с иском к А. о взыскании денежных средств, указав, что Дата обезличена между банком и А. заключен кредитный договор Номер обезличена, на основании которого ему был выдан кредит в размере 430 000 руб., сроком возврата Дата обезличена по 26,9% годовых. По условиям договора ответчик обязался погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов производится одновременно с погашением кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов предусмотрено право банка требовать от заемщика уплаты неустойки. Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчик нарушает условия договора о сроках возврата кредита и процентов по нему. По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика составляет 494029 руб. 96 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу-419509 руб.85 коп., сумма процентов по просроченной задолженности-68487 руб. 36 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту-6032 руб. 75 коп. Требование истца о досрочном погашении обязательств по кредиту ответчиком не исполнено. Поскольку ответчиком существенно нарушены условия, то имеются основания для досрочного взыскания задолженности. Просит суд взыскать в пользу банка с А. задолженность по кредитному договору в размере 494029 руб. 96 коп., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6032 руб. 75 коп.
В свою очередь А. обратился в суд с встречным иском к «Банк Москвы» о признании недействительными условий договора в части участия в программе коллективного страхования, взыскании сумм комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов в обоснование указав, что согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными», Номер обезличена от Дата обезличена, общая сумма кредита составила 430 000 руб. Согласно выписке по счету за период с Дата обезличена по Дата обезличенаА. получил на руки 371186 руб. По заявлению об участии в программе коллективного страхования банком из общей суммы кредита удержана сумма за присоединение к Программе страхования в размере 55814 руб., состоящая из компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере 7357 руб. 30 коп., НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 7391 руб. 70 коп., комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», в размере 41065 руб. Считает, что банк в нарушение действующего законодательства незаконно удержал из общей суммы кредита денежную сумму в размере 55814 руб., в виде расходов банка на оплату страховой премии, НДС полученный за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита». Дата обезличенаА. направил в адрес банка и ОАО «Страховая группа МСК» претензию с требованием о возврате ему незаконно полученных банком денежных средств в размере 55814 руб., однако банк денежные средства А. не вернул, письменный мотивированный отказ не представил. Неправомерными действиями банка нарушены права А., как потребителя банковских услуг, моральный вред оценивает в размере 10000 руб. Просит признать недействительными условия формы заявления об участии в программе коллективного страхования, предусматривающее выплату: суммы страховой премии, НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», комиссии за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожных условия заявления на страхование, в части: оплаты суммы страховой премии, НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с банка в пользу А. неосновательное обогащение в размере 55814 руб.; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., расходы на оплату за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1200 руб., в случае удовлетворения требований А., произвести зачет взысканных денежных сумм в счет долга по кредиту.
Представитель «Банк Москвы» в суд не явился, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, по встречному иску А. возражений не представил.
Представитель А.-А1. в судебном заседании первоначальный иск не признал, встречный иск поддержал.
Представитель ОАО «Страховая группа МСК» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен.
Суд, заслушав пояснения представителя А.-А1., изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между банком и А. заключен кредитный договор Номер обезличена, на основании которого ему был выдан кредит в размере 430 000 руб., сроком возврата Дата обезличена по 26,9% годовых. По условиям договора ответчик обязался погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов производится одновременно с погашением кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов предусмотрено право банка требовать от заемщика уплаты неустойки. Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчик нарушает условия договора о сроках возврата кредита и процентов по нему. По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика составляет 494029 руб. 96 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу-419509 руб.85 коп., сумма процентов по просроченной задолженности-68487 руб. 36 коп., сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту-6032 руб. 75 коп. Требование истца о досрочном погашении обязательств по кредиту ответчиком не исполнено.
Поскольку А. существенно нарушены условия, то имеются основания для досрочного взыскания задолженности. При изложенных обстоятельствах, суд считает исковые требования акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к А. Бахтиёру А. о взыскании денежных средств обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку нарушение сроков погашения суммы кредита и процентов по нему ответчиком подтверждается совокупностью исследованных доказательств
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с А. в пользу .... в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате госпошлины 8140 руб. 30 коп.
Относительно встречного иска А. к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора в части участия в программе коллективного страхования суд приходит к следующему.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Как установлено из материалов дела, Дата обезличена между А. и "Банк Москвы" был заключен кредитный договор N 00214/15/00880-14, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования сроком возврата кредита до Дата обезличена с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,9% годовых и суммой кредита 430 000 руб.
В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО СГ "МСК".
В рамках заключения кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО АКБ "Банк Москвы" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ "МСК" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.
Условия настоящего Заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета -клиента сумму в размере 55814 руб. являющейся платой за участие в программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за "Услугу" по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с тарифами банка и компенсации банка на оплату страховой премии.
Согласно Выписке по лицевому счету Дата обезличена банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за компенсацию расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», Комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС в общем размере 55814 руб.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, из которого следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита "Кредит наличными» от Дата обезличена определен способ предоставления кредита - в безналичной форме на текущий счет заемщика. Кредит предоставляется способом, согласованным сторонами в Индивидуальных условиях. Кредит предоставлен с даты зачисления Заемщику на счет. Указанный счет открыт на имя Заемщика – А. на основании заявления об открытии банковского счета от Дата обезличена.
Как следует из материалов дела, А. уведомлен о том, что присоединение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО "Банк Москвы" по договору страхования N 69-185/53/77-14/011813261 от Дата обезличена (заявление А. "Банк Москвы" ) не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком, что изложено в пункте 1.2 заявления об участии в программе коллективного страхования.
Из текста заявления истца об участии в Программе страхования следует, что А. присоединился к программе страхования добровольно (пункт 1.1), был ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования (пункт 12) и был уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 55814 руб. (подпункт 2.5); может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение "Банк Москвы" (пункт 5); в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная им до даты подачи в "Банк Москвы" заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается (пункт 5).
Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.
А., как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги - плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Также представлены доказательства фактического исполнения данной услуги - перечисление страховой премии в страховую компанию.
Таким образом, А. при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к Программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает право заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования, как страхователя, в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
Оснований для признания оспариваемых А. условий кредитного договора, недействительными, ущемляющими права потребителя, у суда не имелось.
Сумма страхового взноса была предоставлена истцу из кредитных средств, включена в общую сумму кредита. Более того, у истца имелась возможность выбора способа оплаты страховой премии. Из заявления об участии в программе коллективного страхования на получение кредита усматривается, что сам заемщик А. уполномочил банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета в сумме 55814 руб. в счет платы за участие в программе страхования (пункт 9 заявления).
Согласно Выписке по лицевому счету за период с Дата обезличена по Дата обезличена банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования в общем размере 55814 руб., из которой 7391 руб. 70 коп. - НДС, 7357 руб. 30 коп. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, 41065 руб. - страховая премия.
То обстоятельство, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, суд считает необоснованными, поскольку А. не представлены доказательства его намерения заключить договор на иных условиях, чем указано в договоре.
Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учел принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. Собственноручные подписи в заявлении об участии в программе коллективного страхования, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом, условия присоединения к программе страхования не ущемляют право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана. Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора и требовать возврата денежных средств, уплаченных им по уже исполненному договору.
Пунктом 5 заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрены условия отказа А. от исполнения договора страхования в любое время. Услуги банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы считаются оказанными, а вознаграждение банка возврату в указанном случае не подлежит.
На основании изложенного, в удовлетворении встречных исковых требований А. к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора в части участия в программе коллективного страхования, взыскании сумм комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов следует отказать, поскольку нарушений прав потребителя, не установлено.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к А. Бахтиёру А. о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с А. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 494029 руб. 96 коп., в возмещение расходов по уплате госпошлины 8140 руб. 30 коп., всего 502170 (пятьсот две тысячи сто семьдесят) руб. 26 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований А. Бахтиёра А. к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора в части участия в программе коллективного страхования, взыскании сумм комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца в Верховный суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан.
Судья:
