Гражданское дело № 2-111/17
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Егорьевск М.О. 09 февраля 2017 года
Егорьевский городской суд Московской области в составе:
председательствующего: Сумкиной Е.В.,
при секретаре: Бойко Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мешкова Б.Г. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа и понесенных расходов
У С Т А Н О В И Л:
Мешков Б.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа и понесенных расходов по оплате нотариальных действий в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска Мешковым Б.Г. указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение его к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> рублей. По мнению истца, данные действия ответчика неправомерны, в связи с чем он просит о взыскании с ПАО «Сбербанк России» указанной суммы как неосновательного обогащения. Он в досудебном порядке обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без ответа.
По мнению истца, банком нарушена ст. 819 ГК РФ: платой за предоставление и пользование кредитом являются проценты, взимание платы за участие заемщика в Программе страхования в качестве самостоятельного платежа сверх процентов годовых не является платой за выдачу и обслуживание кредита; плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите нрав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, включение данных условий в кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству.
Банком нарушена ст. 10 Закона «О защите нрав потребителей»: т.к. ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрываются, предмет сделки сторонами не согласован, такая сделка, не может считаться заключенной. Взимание платы за подключение к Программе страхования, по существу выступает двойной платой за кредит, стороны не пришли к соглашению по поводу этой услуги, ввиду чего, уплаченная им комиссия является неосновательным обогащением ПАО «Сбербанк России». Подключение его к Программе страхования не является самостоятельной услугой банка в отношении него, поскольку соответствующая обязанность по подключению заемщиков банка предусмотрена заключенным между банком и страховщиком договором, что не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ. Между ним и страховщиком отсутствует заключенный договор страхования, поэтому удержание банком с его счета денежных средств является незаконным.
Банком нарушены ст.ст. 934, 954 ГК РФ: договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным; он выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков страхователем в котором выступает банк, обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на страхователе- банке, который и обязан был оплатить страховую премию.
В судебные заседания Мешков Б.Г. и его представитель не являлись, были извещены надлежащим образом, показаний не давали, просили о рассмотрении дела без их участия.
Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности Гурьянова Л.А. иск не признала, представила письменные возражения по делу и показала, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора истец подписал заявление о согласии быть застрахованным по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №. Подписывая заявление, Мешков Б.Г. выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора страхования <данные изъяты> месяцев, датой начала страхования является дата подписания заявления, страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей является постоянной, выгодоприобретателем являются: по страховым рискам - банк/кредитор, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, а в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица сам Мешков Б.Г., при этом при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Мешков Б.Г. подтвердил, что ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за счет суммы предоставленного кредита. Участие в данной программе могло быть прекращено досрочно путем подачи в банк соответствующего заявления в течении <данные изъяты> календарных дней с даты заполнения заявления, чего истцом сделано не было, Мешков Б.Г. является застрахованным лицом на текущую дату.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены должным образом, с заявлениями об отложении дела слушанием или рассмотрении дела без их участия к суду не обращались.
Судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации). Исходя из содержания нормы ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 года N 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ.
Так, в силу ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с частью 1 статьи 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя. При этом, представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия (ст. 54 ГПК РФ). Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ст. 35 ГПК РФ).
При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, представитель ПАО «Сбербанк России» Гурьянова Л.А. против этого не возражала.
Исследовав материалы дела, учитывая доводы истца, возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, самостоятельно определив способы их судебной защиты соответствующие статье 12 ГК РФ.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов, обслуживание банковских карт и т.п.).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ»)
В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
В соответствии с пунктом 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица; при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица (аб.2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Норма пункта 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону. В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2 ст. 1102 ГК РФ). По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факта приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Мешковым Б.Г. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, способ погашения кредита аннуитетный платеж. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей (л.д. 16-17, 25-29).
Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Мешковым Б.Г. было подписано заявление о согласии быть застрахованным по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № (л.д. 20-21), которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия участия - л.д. 22-24).
В соответствии с заявлением, срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев, датой начала страхования является дата подписания заявления (п. 2.1.), страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей является постоянной (п. 3), выгодоприобретателем являются: по страховым рискам - Банк/Кредитор, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица - застрахованное лицо (п. 5).
В заявлении ДД.ММ.ГГГГ Мешков Б.Г. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 67250 рублей за счет суммы предоставленного кредита, был ознакомлен с формулой расчета указанной суммы платы (п.5, 4 абз. 2 буллит). Второй экземпляр заявления и Условия истцом были получены, что он и подтвердил своей подписью.
В соответствии с Условиями участия (п.3.1.2) банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг по указанной формуле расчета. Сумма платы включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования (облагается НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной по договору страхования.
Согласно заявлению о добровольном страховании Мешков Б.Г. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтвердив, что вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования ему предоставлена, он ознакомлен и согласен с условиями участия в Программе добровольного страхования и с платой за подключение к данной программе.
По условиям договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, заключенного между Мешковым Б.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истец застраховал свою жизнь на срок <данные изъяты> месяцев, страховая сумма составила <данные изъяты> рублей. В соответствии с распоряжениями Мешкова Б.Г. о перечислении денежных средств с его счета, изложенными им в заявлении, банк в соответствии со ст. 845, ст. 849 ГК РФ, перечислил со счета истца в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указанную денежную сумму. Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере <данные изъяты> рублей списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.
Указанные обстоятельства следуют из материалов дела и сторонами не оспаривались.
Разрешая иск, суд, руководствуясь указанными выше нормами права, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Мешкова Б.Г. поскольку кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также ввиду отсутствия доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании.
Указание Мешковым Б.Г. в заявлении на то, что ему не была представлена возможность выбора страховой компании и он не мог влиять на условия его заключения, опровергаются представленными материалами дела. Так, согласно заявлению о добровольном страховании Мешков Б.Г. добровольно и самостоятельно заключил указанный договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», из заявления следует, что Мешков Б.Г. сообщил свои паспортные данные, указал на то, что не имеет ограничений на его заключение, ознакомился с Условиями участия, дал согласие на обработку своих персональных данных, подтвердил, что в случае выбора дополнительной услуги по добровольному страхованию, она ему не навязана и выбрана добровольно. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец рассматривал различные варианты кредитования, поскольку предусмотрена возможность выбора варианта поведения заемщика в случае, если он не желает принимать участие в программе страхования.
Из условий кредитного договора не усматривается, что предоставление кредитных средств ставится в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. При заключении кредитного договора Мешков Б.Г. добровольно обратился в банк с заявлением на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Положения кредитного договора, заключенного с Мешковым Б.Г. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику могло быть отказано без заключения договора страхования. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена страховщику на основании заявления клиента.
Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.
Подключение к Программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1). Следовательно, утверждение истца о том, что в силу заключенного договора страхования банк обязан совершить определенные действия, в связи с чем взимание за совершение таких действий определенной платы является незаконным, является ошибочным.
Ссылка истца на запрет обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, в связи с чем, услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, является недействительной сделкой, по мнению суда, не состоятельна, т.к., как уже судом ранее указывалось, из заявления Мешкова Б.Г. на присоединение к данной Программе следует, что истец был проинформирован, что данная услуга является добровольной и не является условием для получения кредита. Истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования, был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им услуге.
Указание Мешкова Б.Г. на то, что кредит им был досрочно погашен, ввиду чего ему подлежат возврату уплаченные им <данные изъяты> рублей (страховая премия), по мнению суда необоснованны.
Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика. Согласно п. 5.1. Условий, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Договор страхования с Мешковым Б.Г. был ДД.ММ.ГГГГ заключен, страховая премия перечислена банком страховщику в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.
Поскольку в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Мешков Б.Г. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, он добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных условиях, т.к. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, основания для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца страховой премии у суда отсутствуют. Не предоставляется возможным произвести возврат платы за подключение к программе страхования Мешкову Б.Г., в т.ч., по причине пропуска им <данные изъяты>-дневного срока. Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждается, что Мешков Б.Г. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом на текущую дату.
В соответствии с ч.2 ст.56 и ст. 57 ГПК РФ судом было определено, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, предлагалось сторонам представить дополнительные доказательства для проверки заслуживающих внимания доводов и возражений сторон. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставлять доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса. Доказательств того, что Мешков Б.Г. был вынужден заключить договор о страховании и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванного условия, суду, вопреки положениям со ст. 56 ГПК РФ, не представлены.
Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях, в связи с чем не находит оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных Мешковым Б.Г. при подключении к программе страхования в размере 67275 рублей, а также всех взаимосвязанных требований.
В силу с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 10 от ДД.ММ.ГГГГ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права либо нарушающими имущественные права гражданина.
Статьей 151 ГК РФ определено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку в удовлетворении требований истца к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения было отказано, не подлежат удовлетворению и требования Мешкова Б.Г. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.
Право на возмещение судебных расходов, принадлежащее стороне, в пользу которой состоялось решение суда, является одним из прав, составляющих процессуальный статус стороны в гражданском процессе (ч. 1 ст. 35 и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ). Так как Мешкову Б.Г. было отказано в удовлетворении заявленных им требований, у суда отсутствуют основания и для взыскания в его пользу с ПАО «Сбербанк России» понесенных им расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:
Мешкову Б.Г. в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа и понесенных расходов по оплате нотариальных действий в размере <данные изъяты> рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течении месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий: Сумкина Е.В.
