Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 декабря 2020 года г. Ефремов
Ефремовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Пересекиной И.А.,
при ведении протокола помощником судьи Петеневой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Артюковой Оксане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Артюкова О.С. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 4400000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,20% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 4561070,41 рублей, из которых 4341640,08 рублей - основной долг, 215344,33 рубля - плановые проценты за пользование кредитом, 4 086 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Просит суд взыскать с Артюковой О.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в сумме 4561070,41 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 31005 рублей.
Истец Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца Банка ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) представил в суд письменные возражения на отзыв Артюковой О.С., в котором указал, что ссылка ответчика на ухудшение финансового состояния в связи с пандемией голословна, документов, подтверждающих данный факт, не представлено. С ответчиком встречался начальник отдела по работе с проблемной задолженностью РОО «Тульский филиала № Банка ВТБ (ПАО)» ФИО4, однако беседа не дала положительных результатов, ответчик от программы «Реструктуризация кредита путем внесения платежа в счет погашения действующих обязательств (платеж лояльности)» отказалась, посчитав это предложение для себя не выгодным. В погашение задолженности по кредитному договору ответчик произвела только один платеж ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ данное уведомление получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14572150777390. ДД.ММ.ГГГГ вся сумма задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выставлена на просрочку. Банк продолжает начислять проценты за пользование кредитными средствами и штрафные санкции за неисполнение условий кредитного договора, поскольку кредитный договор не расторгнут сторонами. Считает, что ответчиком нарушены права кредитора на получение выгоды от предоставления кредита, поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитными средствами банка без оплаты кредита и процентов за пользование кредитными средствами. Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ответчику основаны на условиях кредитного договора и действующего законодательства.
Ответчик Артюкова О.С. в судебном заседании исковые требования не признала. По существу дела пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 4400000 рублей под 10,2% годовых сроком на пять лет. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 93000 рублей. При заключении договора было определено, что часть суммы кредита идет на погашение ее предыдущих кредитов в ПАО Сбербанк (рефинансирование кредитов в банке ПАО Сбербанк), а остальная сумма кредита предоставлена как потребительский кредит. 4400000 рублей ей были перечислены банком на расчетный счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. В счет погашения указанного кредита она внесла ежемесячный платеж в марте 2020 года. Потом из-за пандемии она не смогла вносить ежемесячные платежи, поскольку денежные средства были нужны для оборотов компании ООО «ПМК-57», в которой она является генеральным директором. С марта 2020 года ее доходы и доходы компании сократились практически на 90 %. С марта до июня 2020 года предприятие, в котором она работает генеральным директором, не работало, о чем банку было известно, поскольку она предоставляла в банк соответствующие документы. В апреле 2020 года она в устной форме обращалась в банк с предложением о реструктуризации кредита. До мая 2020 года ее устное заявление рассматривалось банком. Поскольку ответа на ее заявление не было получено, она примерно 02-03 июля в письменной форме в соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении ей льготного периода - реструктуризации действующего кредитного договора путем уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока (периода) кредитного договора. Указанное заявление было передано менеджеру Ефремовского офиса Банка ВТБ (ПАО). В соответствии с ч. 6 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ банк должен был рассмотреть ее заявление в срок, не превышающий пяти дней и сообщить ей об изменении условий кредитного договора, направив ей уведомление способом, предусмотренным договором, а также уточненный график платежей. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в ч.1 ст.6 Закона, уведомления, предусмотренного ч. 6 ст. 6, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (ч. 6 ст. 12 Закона 106 ФЗ). В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (ч. 14 ст. 6 Закона 106 ФЗ). По телефону от менеджера Ефремовского офиса банка и смс-сообщением от ДД.ММ.ГГГГ она получила уведомление, что ее заявление на реструктуризацию кредита одобрено. Однако, документального подтверждения и договора о реструктуризации с условиями реструктуризации и графиком платежей до настоящего времени от банка ей не представлено. При обращении в Ефремовский офис банка ей сказали, что необходимо внести платеж лояльности в размере 93000 рублей, однако не ответили чем регламентировано внесение данного платежа и куда он должен перечисляться. Принимая во внимание, что банком нарушен Федеральный закон №106 от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменений условий кредитного договора, договора займа», в части обязывания банка уведомить заемщика о принятом решении на его заявление о реструктуризацию кредита, считает, что у нее действует льготный период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк не имел права досрочно требовать с нее исполнения обязательств по кредитному договору, начислять пени, неустойку, штрафы и обращаться в суд с данным иском. В связи с изложенным просит суд в иске отказать.
Представитель ответчика Артюковой О.С. по доверенности и по ордеру адвокат Глаголев С.В. в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признал по основаниям, приведенным Артюковой О.С. Дополнительно пояснил, что поскольку Артюкова О.С. не получала в письменном виде отказа в удовлетворении ее заявления о реструктуризации кредита, считает, что реструктуризация ей была одобрена и в отношении нее действует льготный период. Просит суд в иске отказать.
Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Судом установлено, что на основании Анкеты-Заявления на получение кредита и Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Артюковой О.С. заключен кредитный договор №, по которому Артюковой О.С. предоставлен кредит в размере 4400 000 рублей на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), под 10,2 % годовых (л.д.9-21).
Анкета-Заявление на получение кредита и Индивидуальные условия кредитного договора подписаны обеими сторонами, никем не оспорены, в связи с чем суд признает их достоверными и допустимыми доказательствами по делу, подтверждающими заключение между сторонами кредитного договора на условиях, указанных в данных документах.
Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. (л.д.14)
Перечисление денежных средств ответчику подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком Артюковой О.С. в суде. (л.д. 27-28)
Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ответчиком исполнил.
Согласно п.п. 2.2, 2.5 Правил кредитования (Общих условий), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитентного платежа.
Из пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 93920,58 рублей, размер первого платежа составляет 93920,58 рублей, размер последнего платежа составляет 92576,14 рублей, дата ежемесячного платежа - 18 число каждого календарного месяца.
Таким образом, Артюкова О.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что Артюкова О.С. внесла в погашение задолженности по кредитному договору только один платеж в сумме 58359,92 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика Артюковой О.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4597839,61 рублей, из которых 4341640,08 рублей - остаток ссудной задолженности; 215344,33 рубля - задолженность по плановым процентам; 40 855,20 рублей - задолженность по пени (с учетом оплаченных), которую истец, пользуясь предоставленным ему правом, снизил до 4086 рублей.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 5.1 Правил кредитования (Общих условий) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.1.2 Правил кредитования (Общих условий), банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.
ДД.ММ.ГГГГ, в связи с невыполнением Артюковой О.С. своих обязательств по кредитному договору, Банк ВТБ (ПАО)направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4522004,30 рублей, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 26, 86, 87-90).
Ответчик Артюкова О.С. уведомление банкаполучилаДД.ММ.ГГГГ, однаков добровольном порядке требования банка о погашении задолженности не исполнила.
Разрешая доводы ответчика Артюковой О.С. о том, что банк не имел права обращаться в суд с указанным иском, поскольку в отношении нее действует льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления;
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;
3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей.
Ответчику предоставлен кредит как физическому лицу на потребительские цели на сумму 4440000 рублей, в связи с чем у банка отсутствовала обязанность приостановить исполнение Артюковой О.С. своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и имелось право обратиться в суд с исковым заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что судом установлено, что ответчик Артюкова О.С. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами (расчетом задолженности) и не оспаривается ответчиком, суд считает необходимым иск удовлетворить и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки (пени), предусмотренные кредитным договором.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец затратил на оплату госпошлины 31 005 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела (л.д. 8), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика как судебные издержки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Артюковой Оксане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Артюковой Оксаны Сергеевны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 4561070,41 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 31 005 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 25.12.2020.
Судья И.А. Пересекина
