Дело № 2-164/2019
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2019 года г. Дюртюли РБ
Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Крамаренко Е.Г., при секретаре Гареевой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Хамзина Р.М. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов Хамзина Р.М. к ПАО СК «Росгосстрах», о защите прав потребителей, о взыскании страховой премии в сумме 79379 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа.
В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ФК «Открытие» и Хамзиным Р.М. был заключен кредитный договор от №, сумма кредита составила 1095379 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев. В день заключения кредитного договора между ПАО СК «Росгосстрах» и Хамзиным Р.М. был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № подтверждение чего ей был выдан полис страхования №. Кредитные денежные средства в размере 79379 рублей были направлены на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Хамзиным Р.М. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» было направлено заявление о расторжении полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в размере 79379 рублей в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У. Однако до настоящего времени плата за страхование ему не возвращена.
Истцы Хамзин Р.М., представитель РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в судебном заседании не присутствовали, в деле имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивают.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил возражения на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку страховая премия в размере 3968,95 руб. по страхованию от несчастных случаев возвращена Хамзину Р.М. ДД.ММ.ГГГГ, а возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, согласно которому требования Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами Российской Федерации, медицинской помощи.
Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении рассмотрения дела суду не представил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.
Исследовав материалы дела, изучив доводы возражений на иск, суд не находит оснований для удовлетворения иска.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Хамзиным Р.М. был заключен потребительский кредитный договор №-ДО-САР-18, в соответствии с которым Банк предоставил Хамзину Р.М. кредит в размере 1095379 рублей под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев, а Хамзин Р.М. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 23220 рублей, за исключением последнего платежа (л.д. 7-10, 11-14).
Также ДД.ММ.ГГГГ Хамзин Р.М. заключи с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 на условиях Правил страхования от несчастных случаев №81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах», Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) по страхованию от несчастных случаев: 1.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 1.2 первичное установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3 временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) по страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (л.д. 15).
Страховая сумма определена по страхованию от несчастных случаев в размере 1001000 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 6000000 руб., страховая премия в размере 79379 рублей, в том числе страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 3968,95 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 75410,05 руб. Срок действия договора страхования в части рисков 1.1, 1.2, 1.3 составляет 1827 дней, в части рисков 2.1 - 12 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ Хамзин Р.М. направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную им страховую премию в полном размере 79379 рублей. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20, 21, 22).
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО СК «Росгосстрах» произвел возврат Хамзину Р.М. страховой премии в размере 3968,95 руб. (л.д. 119).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.
Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указаний Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 6 приведенных Указаний ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Поскольку Указание ЦБ РФ действовало в момент заключения Хамзиным Р.М. договора страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, то в полной мере подлежало применению страхователем и страховщиком.
Таким образом, судом установлено, что Хамзин Р.М. подал заявление об отказе от договора комбинированного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в срок, установленный Указанием ЦБ РФ, а ответчик произвел возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 3968,95 руб. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.
В соответствии с п. 4 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п.7.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 (в ред. от 19.10.2018 г.) при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования:
7.2.1 до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.
7.2.2 после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела следует, что Хамзин Р.М. также осуществил добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи, на которое Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не распространяются.
Таким образом, суд, принимая во внимание, что страховая премия в размере 3968,95 руб. по страхованию от несчастных случаев возвращена Хамзину Р.М. до обращения им в суд с настоящим иском, а возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж не предусмотрен ни Указаними Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ни Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174, полагает, что исковые требования истца подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.
Соответственно, отсутствуют основания для взыскания штрафа, компенсации морального вреда в силу того, что они являются производными от основных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Хамзина Р.М. к ПАО СК «Росгосстрах» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.
Решение в окончательной форме составлено 05.03.2019 года.
Судья подпись Е.Г. Крамаренко
Копия верна. Решение не вступило в законную силу 05.03.2019 года. Подлинник решения подшит в дело №2-164/2019 г.
Судья Е.Г. Крамаренко
