№ 2-155/2019
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Добрянка 01 февраля 2019 года
Добрянский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Вагановой К.Б.
при секретаре Буйловой Н.Х.
с участием представителя ответчика - Демидюк Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в Добрянском районном суде Пермского края материалы гражданского дела по исковому заявлению Авдюковой Ольги Владимировны к ПАО "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, потребительского штрафа и судебных расходов,
установил:
Авдюкова О.В. обратилась в Добрянский районный суд Пермского края с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, потребительского штрафа и судебных расходов.
Согласно тексту искового заявления Авдюкова О.В. просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 956,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 938,01 рублей; денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 570,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 521,78 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 2 500,00 рублей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. Согласно договору ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1 239 000,00 руб. сроком на 120 месяцев под 11,9 % годовых. Договор был заключен путем подписания индивидуальных условий договора и согласия с общими условиями. Предоставление кредита было обусловлено заключением ежегодно договора добровольного личного страхования с ООО «Абсолют Страхование». Подписав договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховая премия 4 956,00 рублей) и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховая премия 5 570,00 рублей), Авдюкова О.В. якобы выразила согласие быть застрахованной в ООО «Абсолют Страхование» и оплатить страховую премию в указанном размере. Однако, заявитель указанного согласия не выражала, негласным условием получения кредита являлось обязательное подписание договора личного страхования. Ни индивидуальные условия кредитного договора, ни условия предоставления потребительских кредитов, ни тарифы не обеспечивали возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой, кредитный договор имел типовой характер, с заранее оговоренными условиями.
Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась судом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ходатайствует о рассмотрении дела в воё отсутствие.
Представитель ПАО «Сбербанк России» с исковыми требованиями не согласился, предоставил письменные возражения на иск, указав, что банк является ненадлежащим ответчиком. Кредит истец мог получить и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Истцом было принято самостоятельное решение о заключении договора страхования. Он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Действующая процентная ставка по кредиту на аналогичных условиях без предоставления заемщиком договора страхования превышает установленную на 1 %. В договоре указано, что заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям кредитора (п. 9 кредитного договора). Истец выбрала в качестве страховщика страховую компанию ООО «Абсолют страхование». Договор страхования заключен между ООО «Абсолют страхование» и Авдюковой Ольгой Владимировной ДД.ММ.ГГГГ. При этом, Страхователем и Застрахованным лицом является Авдюкова О.В., а Страховщиком - ООО «Абсолют страхование». ПАО «Сбербанк России» стороной договора страхования не является. Страховая премия оплачена в страховую компанию, что подтверждает квитанция № серия ЕПЗ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец также была застрахована в указанной страховой компании, что подтверждает полис № и квитанция № серия <данные изъяты>. Так же Страхователем и Застрахованным лицом является Авдюкова О.В., а Страховщиком - ООО «Абсолют страхование». ПАО «Сбербанк России» стороной договора страхования не является. Страхование истца не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения. Оба договора страхования, заключенные между истцом и страховой компанией, исполнены. Срок их действия закончен. Возврат страховой премии после исполнения договора ни договором, ни нормами действующего законодательства не предусмотрен. В виду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. Не подлежат удовлетворению так же и факультативные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, суммы штрафа. На основании вышеизложенного, истец просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Третье лицо ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, предоставили письменные возражения на иск, указав, что истец обладает правом отказаться от заключенных договоров страхования, но заявлений о прекращении договоров страхования в адрес ООО «Абсолют Страхование» не поступало. Данные договора страхования прекратили свое действие. Договор кредита не содержит условия, согласно которым получение кредита в отсутствие договора страхования является невозможным. Договоры страхования заключены на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения или заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Истцом не представлены какие-либо юридические факты свидетельствующие факт навязывания договоров страхования.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из приведенных норм материального права следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
В соответствии с п. 2 ст. 16. указанного закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Авдюковой О.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на приобретение строящегося жилья на сумму 1 239 000 руб. на срок 120 месяцев (л.д. 7-11).
В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,9 % годовых. В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты следующей за второй платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/ невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.
В соответствии с п. 9 кредитного договора договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО «Абсолют Страхование». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
В этот же день Авдюкова О.В. заключила договор добровольного страхования с ООО "Абсолют Страхование" №, оплатив страховую премию в размере 4 956,00 руб., согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия настоящего полиса. Застрахованным лицом и страхователем является Авдюкова О.В. (л.д. 12).
По истечению срока страхования Авдюкова О.В. заключила договор добровольного страхования с ООО "Абсолют Страхование" №, оплатив страховую премию в размере 5 570,00 руб., согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия настоящего полиса. Застрахованным лицом и страхователем является Авдюкова О.В. (л.д. 13).
Выгодоприобретателем по данным договорам страхования в соответствии с заявлением-анкетой и со статьями 31 и 36 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», часть страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования, страховые суммы» настоящего полиса, является банк.
Авдюкова О.В. досрочно погасила кредитную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ из которой следует, что кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).
Авдюкова О.В. в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» направляла требование о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 14), которое ответчиком было оставлено без внимания.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом установлено, что Авдюкова О.В. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При этом, в качестве кредитной организации избрала ПАО «Сбербанк России». При заключении кредитного договора Авдюкова О.В. подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истица могла отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив договор с данным банком Авдюкова О.В. добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к банку не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этого договора. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.
Данные договора страхования прекратили свое действие. Договоры страхования заключены на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения или заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Истцом не представлены какие-либо юридические факты, свидетельствующие факт навязывания договоров страхования.
Приобретение истицей услуг ПАО «Сбербанк России» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не банк. К тому же, договор страхования заключен не с банком, к кому предъявлены настоящие исковые требования, а с ООО «Абсолют Страхование т.е. иск предъявлен к ненадлежащему ответчику. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.
В виду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, не подлежит удовлетворению требования о взыскании процентов в порядке статьи 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, судебных расходов и суммы штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ,
решил:
Отказать в удовлетворении иска Авдюковой Ольги Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 956,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 938,01 рублей; денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 570,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 521,78 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 2 500,00 рублей – в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца с момента его вынесения.
Председательствующий: подпись
Копия верна
Председательствующий К.Б.Ваганова
Подлинник решения подшит в деле № 2-155/2019.
Гражданское дело № 2-155/2019 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.
Решение не вступило в законную силу.
