дело № 2-1283/2016
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 мая 2016 года г.Уфа
Дёмский районный суд города Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.
при секретаре Махмудовой Э.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спиридонова ФИО7 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа
У С Т А Н О В И Л:
Спиридонов ФИО9. обратился в суд к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указано, что 25.08.2014г. между Спиридоновым ФИО10. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор посредством направления оферты одной стоны и ее акцепта другой стороны, по условиям которого истец получил кредит в сумме 230574,71руб., сроком 60 месяцев под 17,4% годовых.
При заключении кредитного договора истцу как заемщику было навязано заключение договора страхования и подписан договор страхования от 25.08.2014г. №-R82-F№075678.
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита была предусмотрена обязанность истца как заемщика заключить иные договор:
-Договор текущего счета в валюте Кредита, договор личного страхования на следующих условиях: Страховщик по договору личного страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодоприобретатель по договору личного страхования: Банк.
Истец считает, что в кредитный договор от 25.08.2044г было включено условие, ущемляющие его права как потребителя, о взимании страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика и незаконного уплаченной страховая премия в размере 29974,71руб.
Из подготовленного сотрудником банка заявления о предоставлении кредита следует, что истец был лишен возможности корректировать условия договора, отказаться от получения услуги по личному страхованию, право выбора страховой компании истцу также предоставлено не было.
Заемщик не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитования, предусматривающие заключение договора страхования.
Заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита.
Истец 29.01.2016г. обращался к ответчику с претензией, которая была получена ответчиком посредством вручения лично, но ответчиком было отказано в удовлетворении посредством смс-собщения. Срок просрочки составляет 17 дней, сумма неустойки составляет 29974,71/100*3*17=15287,10руб.
Срок начисления процентов на сумму страховой премии -540дней, сумма излишне уплаченных процентов, начисленных на страховую премию составляет 7716,23руб.
Просит суд признать условия кредитного договора №-F379-CC-S-Y28028-170 от 25.08.2014г. о взимании комиссии (страховой премии) за страхование жизни и здоровья заемщика кредита с уплатой комиссии (страховой премии) в размере 29974,71руб. недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с ответчика сумму страховой комиссии в размере 29974,71руб., компенсацию морального вреда 10000руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000руб., неустойку в размере 15287,10руб., проценты начисленные на сумму комиссии в размере 7716,23руб., штраф в размере 31489,02руб., нотариальные расходы в сумме 1000руб.
Истец Спиридонов ФИО11. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности Денисович ФИО12 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО АКБ «РОСБАНК», действующая по доверенности Файрузова ФИО13., в судебном заседании исковые требования не признала, привела доводы, изложенные в письменном отзыве на иск. Пояснила суду, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщику при заключении кредитного договора истцу не навязывалась. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца и ответчика, изучив и оценив материалы дела, считает исковые требования Спиридонова ФИО14. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N 8650-8650-F379-CC-S-Y28028-170 в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 230574,71 руб.
П.9 индивидуальных условий потребительского кредита, заключенного между Спиридоновым ФИО15 и ответчиком, на заемщика возложена обязанность заключения договора личного страхования на следующих условиях: страховщик по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", выгодоприобретатель по договору личного страхования - Банк, срок договора страхования определяется по согласованию между клиентов и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.
Согласно платежному поручению N 1 от ДД.ММ.ГГГГ со счета Спиридонова ФИО16 была списана страховая премия в размере 29974,71руб.
ДД.ММ.ГГГГ Спиридонов ФИО17 обратился с претензией, в которой просил признать условие заключенного с ним кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным. Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и был дан ответ о том, что Банк не является стороной по договору страхования, таким образом у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Спиридоновым ФИО18 предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении кредита. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "я подтверждаю свое согласие на заключение договора личного страхования в страховой компании ООО "Сосьете Женараль Страхование Жизни".
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврат кредита) условиях. В случае заключения договора личного страхования уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. Согласно Паспорту кредитного продукта "Просто деньги" процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни срок кредита 325 - 60 мес. составляет 17,4%, без оформления договора страхования жизни и здоровья – 19,4%.
Согласно условиям указанного Паспорта добровольное страхование "жизни и здоровья" клиента осуществляется по желанию. Обязательным страхованием является только "АВТОКАСКО" в случае оформления залога ТС в качестве обеспечения по кредиту". Страховая премия может быть оплачена за счет собственных средств клиента или включена в сумму кредита. В случае включения страховой премии в сумму кредита, общая сумма предоставляемого кредита (с учетом страховой премии) не должна превышать максимально возможную сумму кредита.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 17,4% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены страховая премия по договору личного страхования 29974,71 руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении - анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно Спиридонов ФИО19 имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Спиридоновым ФИО20 и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях Правил личного страхования, что подтверждается Договром страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно платежному поручению N1 от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 29974,71 руб. Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, по платежному поручению N 10 от ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика были списаны денежные средства в размере 29974,714руб. для перечисления на расчетный счет ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался Спиридонов ФИО21., дав на нее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет суду сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.
Отсутствие оснований для признания условий кредитного договора недействительными, а, следовательно, для возврата уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 29974,71 рублей, влечет за собой также отказ в удовлетворении производного требования истца о взыскании неустойки, процентов.
Учитывая, что судом по представленным доказательствам не установлено, что права Спиридонова ФИО22., как потребителя, были нарушены ответчиком ПАО АКБ «РОСБАНК» при заключении кредитного договора, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежит. В силу ст.98 ГПК РФ, не подлежат возмещению и судебные расходы истца, поскольку суд пришел к выводу об отказе в иске в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Спиридонова ФИО23 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласовано судья Шарафутдинова Л.Р.
