Дело № 2-6/2022
УИД 75RS0024-01-2021-001271-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 февраля 2022 г. п. Чернышевск
Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего федерального судьи Мусихина А.В., при секретаре Кузнецовой Т.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синицын В.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
Синицын В.Л. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
В обоснование требований указал, что 20.09.2018 г. между ним и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 318 681 рубль под 15,081% годовых. Кроме того, Банком был предоставлен полис «Финансовый резерв» № от 20.09.2018 г., согласно которому сумма страховой премии составила 118 681 руб. Данная сумма банком была списана из суммы кредита. Получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование». 24 июня 2020 года истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. Заявление о возврате оставшейся страховой премии было направлено ответчику и третьему лицу 10 июня 2020 года, так как в договоре не содержится пункта о невозврате страховой премии при досрочном погашении кредита, кроме того, с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то есть у страховщика с этого момента фактически прекратились обязанности по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. На заявление о возврате страховой премии, при досрочном погашении кредита Банк и страховая компания до настоящего времени не предоставили ответа.
Основываясь на положениях федерального закона «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть заключенный договор страхования между Синицыным В.Л. и ООО СК «ВТБ Страхование» от 20.09.2018 г. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Синицына В.Л. 75164 руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Синицына В.Л. судебные расходы в размере 13500 руб. Взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу Синицына В.Л. предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Синицына В.Л. компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
14 декабря 2021 года определением Чернышевского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечен Всероссийский союз страховщиков.
Истец Синицын В.Л. в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить.
Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», о дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, мнение по заявленным требованиям не высказало.
Третье лицо ПАО «ВТБ», о дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, мнение по заявленным требованиям не высказало.
Представитель третьего лица Всероссийский союз страховщиков Е.А.Дубова, действующая на основании доверенности №27 от 24.12.2021 года, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя союза, мнение по заявленным требованиям не высказала.
Суд заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к нижеследующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
20.09.2018 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Синицыным В.Л. был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1318681 рублей на срок 60 месяца, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты, исходя из процентной ставки в 10.9% годовых, базовая процентная ставка 18%, ежемесячный платеж 28605,60 руб.
20.09.2018 г. истцу ответчиком выдан страховой полис Финансовый резерв №, программа «Профи».
По настоящему полису страхователь застраховал риски: - смерть в результате в результате НС и Б; - инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; - потеря работы.
Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 21.09.2018 г. по 23 часа 59 минут 20.09.2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за уплатой страховой премии. Страховая сумма составила 1318681 руб.,
Настоящий полис выдан на основании заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
Подписав полис № страхователь подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил.
09 июля 2020 г. истец Синицын В.Л. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии (л.д. 20). На указанное заявление истца ответ не поступил.
Истец принял решение об отказе от страхования по основанию, указанному в пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования.
Особыми условиями страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Особых условий); для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п. 6.5.2 Особых условий).
Кроме того, подключение заемщика к страховой программе «Профи» с целью страхования рисков в виде: смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, потери работы являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного расторжения договора страхования по его инициативе, основаны на неправильном толковании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условий участия в программе страхования.
Желание истца расторгнуть договор страхования в нарушение его условий, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Такой подход обеспечивает баланс интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
В данном случае соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии, что действующему закону не противоречит. Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен.
В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Поскольку с претензией об отказе от дополнительной услуги, исключении из программы страхования и досрочном прекращении участия в программе страхования истец обратился 09 июля 2020 г., то есть за пределами четырнадцатидневного срока, соответственно, Указания Банка России применению не подлежат.
В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Условиями договора коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников Программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого согласия между сторонами.
Утрата истцом страхового интереса ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В данном случае истец вправе отказаться от договора страхования в любое время, что предусмотрено договором страхования. Однако уплаченная истцом страхования премия в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврату не подлежит, поскольку такое условие предусмотрено договором страхования и закону не противоречит.
Истец выразил намерение заключить кредитный договор и договор страхования на предложенных условиях. При этом истец не был лишен возможности отказаться от заключения указанных договоров и заключить договор в иной кредитной организации.
Таким образом, оснований полагать, что действиями ответчика права истца как потребителя были нарушены, не имеется.
Желание истца расторгнуть договор страхование в нарушение его условий, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
При установленных обстоятельствах, остальные требования истца также не подлежат удовлетворению как проистекающие из спорного обстоятельства основного требования о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии.
Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Отказать Синицын В.Л. в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд Забайкальского края.
Судья А.В. Мусихин
Мотивированное решение изготовлено: 06.02.2022 г.
