Дело № 2-2156/2020
УИД 75RS0023-01-2020-002876-81
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 октября 2020 года г. Чита
Черновский районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Левиной А.И.,
при секретаре Парыгиной Н.А.,
с участием истца Матвеевой Н.В.,
представителя истца Сорокина Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матвеева Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец Матвеева Н.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь при этом на следующие обстоятельства.
Между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании №-Ф на сумму займа <данные изъяты> рублей. Также истцом было подано заявление на страхование кредитных рисков. На основании указанного заявления банк застраховал ее в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Плата за страхование составила <данные изъяты> рублей. Согласно договору страхования, период страхования составляет 60 месяцев с 09.10.2019 по 03.04.2023 или 1827 дней. Плата за один день страхования составляет <данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> дней). В связи с тем, что сумма задолженности по кредитному договору погашена досрочно 09.04.2020, пользование кредитом составило 183 дня или 6 месяцев. 16.04.2020 истец направил в адрес страховой компании и банка претензии о возврате платы за страхование и комиссии за присоединение к договору страхования. Ответ до настоящего времени не получен.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии, удержанной за страхование, в размере 87292,07 рублей пропорционально периоду действия договора страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 524,71 рублей; штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В ходе судебного разбирательства истец Матвеева Н.В. заявленные требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика часть страховой премии, удержанной за страхование, в размере 70252,53 рублей пропорционально периоду действия договора страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 422,28 рублей; штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; судебные расходы в размере 3000 рублей.
В судебном заседании истец Матвеева Н.В. и ее представитель на основании устного заявления Сорокин Д.Д. заявленные требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске, и дополнении к нему.
Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив письменный отзыв на иск.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, что 09.10.2019 истец Матвеева Н.В. оформила кредит в ООО «Русфинанс Банк» на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на 60 месяцев (до 09.10.2024) (л.д. 11-16).
Одновременно Матвеевой Н.В. оформлено заявление на заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы ее жизнь и трудоспособность (л.д. 18-19).
В соответствии с этим заявлением Матвеева Н.В. считается застрахованной сроком на 60 месяцев с 09.10.2019. Страховая сумма равна <данные изъяты> рублей на момент заключения договора. Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. В качестве страховых рисков указаны смерть застрахованного лица по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил страхования, наступление инвалидности I и II группы. В данном заявлении указано, что страхование осуществляется на основании «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни (далее – Правила страхования).
Как пояснила в судебном заседании сторона истца с Договором страхования и Правилами страхования Матвеева Н.В. была ознакомлена при заключении договора, также они имеются в свободном доступе на официальном сайте страховщика.
Кредит полностью погашен Матвеевой Н.В. 09.04.2020 (л.д. 20).
В заявлении (претензии) от 16.04.2020, обращенном в ООО Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» истец просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии (л.д. 21-28).
26.05.2020 ответчик частично удовлетворил поданную претензию, расторгнув договор страхования по заявлению истца и выплатив 20 процентов страховой премии в размере 17039,54 рублей, как указано в уточнении искового заявления.
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Согласно части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Правилами страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», действующими в том числе на дату заключения договора страхования истцом, предусмотрено следующее.
Страховая сумма – это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты.
Согласно п. 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях, в том числе: досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.
В соответствии с п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (л.д. 52-61).
Согласно п. 1.14 договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 (далее – договор страхования) на момент заключения настоящего договора или внесения в него изменений в части приложения № 2 размер страховой суммы равен сумме выданного застрахованному лицу кредита и указывается в приложении № 2.
Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий (при наличии)) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.
В случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору настоящий договор в отношении данного застрахованного лица продолжает свое действие. При этом с момента исполнения обязательств по кредитному договору страховая сумма для данного застрахованного лица устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.
В соответствии с п. 1.15 договора страхования выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0:00 часов даты, следующей за датой полного досрочного погашения. Выплата страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 1.14 настоящего договора, производится на счет выгодоприобретателя (л.д. 47-51).
Аналогичные положения отражены в заявлении на заключение договора страхования от 09.10.2019 и памятке по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д. 17, 18-19).
Согласно заявлению на заключение договора страхования от 09.10.2019 Матвеева Н.В. уведомлена, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия в отношении нее также может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной вместе с возвратом 20 процентов он неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как указал Верховный Суд РФ в определении от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18 под иными обстоятельствами следует понимать обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, что приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Иных случаев возврата части страховой премии действующее законодательство не содержит.
На основании исследования имеющихся в деле документов, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, получение инвалидности I и II группы) отпала, и существование страхового риска (риска наступления перечисленных событий) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Что касается условий заключенного Матвеевой Н.В. договора страхования, то, как отмечено выше, они предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита в размере 20 процентов от неиспользованной части оплаченной страховой премии.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось сторонами, договор страхования по заявлению Матвеевой Н.В. был расторгнут, 26.05.2020 ей был произведен возврат 20 процентов страховой премии в размере 17039,54 рублей, что соответствует условиям заключенного договора страхования и Правилам страхования.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования не имеется.
В связи с тем, что не усматривается оснований для удовлетворения основного требования, подлежат отклонению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, которые являются производными.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Матвеева Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Черновский районный суд города Читы.
Судья А.И. Левина
Мотивированное решение изготовлено 8 октября 2020 года.
