Дело № 2-398/2024
35RS0001-02-2023-005425-30
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 января 2024 года г. Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Вьюшиной Ю.В.,
при секретаре Кулачихиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПодъяпО. О. Г. к ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителей,
установила:
ПодъяпО. О.Г. обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование, что 11.12.2017 между ПодъяпО. О.Г. и АО ВТБ Страхование был заключен договор страхования № на условиях дополнительных правил страхования с участием в прибыли № (мультивалютный продукт). Срок страхования с 29.12.2017 по 28.12.2022, страховая премия 500000 руб.. На основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между АО ВТБ Страхование и ООО СК «Согаз-Жизнь» с 01.11.2019 все права и обязанности по договорам страхования переданы ответчику. По окончании срока страхования, истец 29.12.2022 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие», а также выплате дополнительного инвестиционного дохода. 14.03.2023 страховая выплата в размере 500000 руб. была выплачена. Истец 20.03.2023 направила претензию о выплате по договору страхования ДИД, в удовлетворении которой было отказано. Ответом от 30.03.2023 ответчик сообщил, что расчет и выплата будут произведены после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения средств по ценным бумагам. Решением финансового уполномоченного от 16.06.2023 в удовлетворении требований истца о взыскании ДИД по договору страхования было отказано в виду недоказанности его действительной величины. Просит взыскать с ответчика убытки в виде упущенной выгоды в размере 180828,06 руб., неустойку в размере 110000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб..
В судебное заседание истец ПодъяпО. О.Г. не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена, доверила представление своих интересов представителю по доверенности Й., который исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседание ответчик ООО СК «Согаз-Жизнь» представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещены.
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен, представлены письменные пояснения.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».
В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
11.12.2017 между ПодъяпО. О.Г. и АО ВТБ Страхование заключен договор страхования № по страховой программе «Максимум (мультивалютный), сроком страхования с 29.12.2017 по 28.12.2022.
Договор страхования заключен на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № и дополнительных условий страхования №, №. (утвержденных Приказом Генерального директора АО ВТБ Страхование жизни от 01.12.2017)
Договором страхования предусмотрены риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срок страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Страховая сумма по рискам: «Дожитие застрахованного лица до окончания срок страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине» - 500000 руб..
На основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между АО ВТБ Страхование и ООО СК «Согаз-Жизнь» с 01.11.2019 все права и обязанности по договорам страхования переданы ООО СК «Согаз-Жизнь».
29.12.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срок страхования», просила выплатить страховую выплату.
14.03.2023 ответчик произвел страховую выплату в размере 500000 руб..
17.03.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате величины ДИД и неустойки, в удовлетворении которой было отказано.
Решением Финансового уполномоченного от 16.06.2023 № требования удовлетворены частично.
В удовлетворении требований о взыскании ДИД по договору страхования отказано, в виду недоказанности его действительной величины.
Решением установлено, что документы, подтверждающие величину базового актива не предоставлены. Сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства «Bloomberg» в сети интернет отсутствует или доступ к ни закрыт.
Кроме того, на других информационных ресурсах, такие как сайт Investing.Com или сайт информационного агентства Reuters, не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе.
В соответствии с п. 12.9, 12.9.1 Дополнительных правил, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (п. 13.6 договора страхования), риски могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В наиболее общем виде понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, т.е. риск характеризует неопределенность получения ожидаемого дополнительного инвестиционного дохода по итогам расчетного периода.
Риски, при которых не выплачивается дополнительный инвестиционный доход: рыночные риски: прекращение и/или сбой расчета базового актива; изменение формулы и/или метода расчета базового актива; отсутствие вторичной ликвидности; системные риски: банкротство эмитента ценных бумаг; банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств базовый актив; банкротство управляющей компании/брокера, с участием которой проводится инвестирование в базовый актив; персонифицированные риски: включение страхователя и/или застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в базовый актив. (п. 12.9.2 Правил).
Таким образом, истец была ознакомлена с возможными рисками снижения дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка, что также подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования.
Как следует из ответа ответчика на претензию истца, а также на запрос финансового уполномоченного, величина инвестиционного дохода базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями, договора страхования исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. При этом, в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков, а также, что страховщик произведет оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.
Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - РФ, США, ЕС, КНР Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент ISIN XS1739500715. Базовым активом данной ценной бумаги является Credit Suisse Cross Sectional Momentum USD 9.0% ER Index, Bloomberg ticker: CSEAXUE9. Подтверждением обеспечения обязательств по Договору ценной бумагой является аналогичный Договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета - Euroclear, Clearstream.
В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован.
Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 г. НРД внесен в санкционный список Евросоюза.
Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установления порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумма зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков, установленных договором, Правилами страхования, и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.
При этом суд учитывает, что с указанными рисками истец была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и иной страховой документации.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ПодъяпО. О. Г. (< >) к ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» (< >) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Ю.В. Вьюшина
Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2024 года
< >
