< > Дело № 2-5274/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 ноября 2018 года город Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Иллензеер Е.Л.,
при секретаре Молевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей», действующей в интересах Алексеева А. А., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,
установил:
Вологодская региональная общественная организация «Общество по защите прав потребителей», действуя в интересах Алексеева А.А., обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), в обоснование которого указали о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Одновременно с этим, Алексеевым А.А. было подписано заявление о включении его в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «< >», и оплачена стоимость программы в размере 102 873 рубля, которая состоит из вознаграждения Банку 20 574 рубля 60 копеек и страховой премии по договору страхования в размере 82 298 рублей 40 копеек.
Также ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Одновременно с этим, Алексеевым А.А. было подписано заявление о включении его в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «< >», и оплачена стоимость программы в размере 51 781 рубль, которая состоит из вознаграждения Банку 10356 рублей 20 копеек и страховой премии по договору страхования в размере 41424 рубля 80 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщил в банк и страховщику об отказе от участия в программе страхования по обоим кредитным договорам, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования в десятидневный срок не удовлетворены.
Проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при сумме задолженности 20574 рубля 60 копеек составляют 62 рубля 71 копейка, при сумме задолженности в размере 81622 рубля 65 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 134 рубля 17 копеек.
Проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при сумме задолженности 10356 рублей 20 копеек составляют 31 рубль 57 копеек, при сумме задолженности в размере 39 677 рублей 67 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 65 рублей 22 копейки.
Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который оценивают в 10000 рублей.
В исковом заявлении истец ВРОО «Общество по защите прав потребителей», действуя в интересах Алексеева А.А., просили взыскать в пользу Алексеева А.А.: с ответчика Банк ВТБ (ПАО): вознаграждение за подключение к программе страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20574 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 руб. 71 коп., вознаграждение за подключение к программе страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10356 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 руб. 57 коп., в возмещение морального вреда 10000 рублей, расходы по составлению претензии в сумме 1500 рублей, почтовые расходы в сумме 51 руб.; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»: страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 622 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 134 руб. 17 коп., страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39 677 руб. 67 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 руб. 22 коп., в возмещение морального вреда 10000 рублей, расходы по составлению претензии 1500 рублей, почтовые расходы в сумме 51 руб. А также взыскать с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) штраф на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебное заседание истец Алексеев А.А. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ВРОО «Общество по защите прав потребителей» Светлов К.В., действующий на основании устава, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Орлова О.Е,, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменный отзыв ответчика, материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 489 873 рубля сроком на 60 месяцев под 14,891 % годовых. При этом истцом оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 489 873 рубля, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 102 873 рубля, из которых: вознаграждение банка – 2 574 рубля 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 82 298 рублей 40 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.
Также ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 191 781 рубль сроком на 60 месяцев под 14,891 % годовых. При этом истцом оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 191 781 рубль, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 51 781 рубль, из которых: вознаграждение банка – 10 356 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 41 424 рубля 80 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.
ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщил в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования (по страховому продукту «Финансовый резерв»), и в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от участия в программе страхования, врученные ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются Главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которых указано, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний).
Как следует из пункта 1.2 договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), - данный договор заключен в отношении застрахованных - физических лиц.
Поскольку банк заключил договор страхования в интересах заемщиков (физических лиц) и за их счет, соответственно последние, как лица, уплатившие страховую премию, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 5, пункта 1 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пункта 4.4 Обзора судебной практики являются не только застрахованными лицами, но и обладают всеми правами страхователя, поэтому на взаимоотношения сторон должны распространяться правила, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.
Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При этом он же является потребителем услуги страхования.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81622 руб. 65 коп., а у банка - обязанности вернуть вознаграждение в размере 20574 руб. 60 коп.
При этом суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчиков обязанности возврата уплаченной страховой премии и вознаграждения по договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 14 календарных дней.
Как разъяснено в пунктах 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.
Из материалов дела видно, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец самостоятельно заполнил заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования им не представлены.
Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.
Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, поскольку кредит истцом не погашен.
Таким образом, спорный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, требование о возмещении убытков заявлено истцом лишь ДД.ММ.ГГГГ, по истечении более двух месяцев, в то время как из положений пункта 1 Указания Банка России следует, что «период охлаждения», то есть период, на протяжении которого клиент имеет право отказаться от договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию, составляет 14 календарных дней со дня его заключения.
При установленных обстоятельствах истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел (по договору от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно статье 151, части 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ, статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю в результате нарушения его имущественных прав, подлежит возмещению.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя Алексеева А.А. (по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ), то учитывая обстоятельства дела, характер причиненного истцу имущественного вреда в результате нарушения его прав, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать в пользу потребителя в возмещение морального вреда по 500 рублей с каждого ответчика.
Заявления Алексеева А.А. об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией и банком получено ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с этим, с Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 руб. 71 коп. исходя из следующего расчета:
1) 20 руб. 43 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20574,60 х 7,25% / 365 х 5 дн),
2) 42 руб. 28 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20574,60 х 7,5 % / 365 х 10 дн).
С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (по договору ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 руб. 17 коп. (81622,65х7,50%365 х 8 дн).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который распределяет в соответствии с требованиями настоящей статьи.
Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 41128 руб. 40 коп., то есть по 20 564 руб. 20 коп. в пользу потребителя и общественной организации; с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 10568 руб. 66 коп., то есть по 5284 руб. 33 коп. в пользу потребителя и общественной организации.
В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению претензии по 750 рублей с каждого, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг по 25 рублей 50 копеек с каждого, с учетом удовлетворения исковых требований по одному договору из двух заявленных.
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2952 руб. 70 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1119 руб. 12 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей», действующей в интересах Алексеева А. А. удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Алексеева А. А. денежные средства в виде вознаграждения банку в размере 20574 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 62 руб. 71 коп., в возмещение морального вреда - 500 рублей, штраф в размере 5284 руб. 33 коп., расходы по составлению претензии 750 рублей, почтовые расходы 25 руб. 50 коп.
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алексеева А. А. денежные средства в виде страховой премии в размере 81622 руб. 65 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 134 руб. 17 коп., в возмещение морального вреда - 500 рублей, штраф в размере 20564 руб. 20 коп., расходы по составлению претензии 750 рублей, почтовые расходы 25 руб. 50 коп.
В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» штраф в размере 5284 руб. 33 коп.
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» штраф в размере 20564 руб. 20 коп.
Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1119 руб. 12 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 2952 руб. 70 коп.
Копию решения направить ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в трехдневный срок с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 26.11.2018 года.
Судья < > Е.Л. Иллензеер
