< >
Дело № 2-690/2022
УИД 35RS0001-02-2021-003444-24
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Ярынкиной М.А.,
при секретаре Азовой М.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белякова А. Е. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Беляков А.Е. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого изложил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого сумма кредита составил 1 558 000 рублей, с процентной ставкой 10.8% процентов годовых, с дополнительным условием в п.4.2, договора: «Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения договора Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 6,8% процентов годовых».
Им обязанность исполнена в полном объеме, обеспечено личное страхование не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора кредитования, в банк предоставлен полис страхования. Однако банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку с 6,8% годовых на процентную ставку 10,8% годовых, в нарушение условий договора.
Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг, данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без условия о страховании, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по потребительскому кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе установить процентную ставку выше. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
ДД.ММ.ГГГГ им направлена в банк досудебная претензия, которая получена, но оставлена без ответа и удовлетворения.
В исковом заявлении Беляков А.Е. просил суд обязать ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,8 % годовых; признать п. 4.2 договора недействительным в части понуждения совершить действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования оплаты услуги по личному страхованию заемщика.
В судебное заседание истец Беляков А.Е. не явился, уведомлен надлежащим образом, направил своего представителя по доверенности Курятникова Е.В., который исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, уведомлены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также письменный отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований Белякову А.Е. отказать.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Частью 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Беляковым А.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 558 000 рублей на срок 84 месяца. Одновременно с кредитным договором путем предоставления в банк Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГБеляков А.Е. заявил о присоединении к программе добровольного страхования, и в порядке ст. 428 ГК, предложил банку заключить с ним Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» акцептовал данную оферту истца, списав с его счета № сумму вознаграждения (комиссии) за оказываемые банком услуги по договору оказания услуг в размере 215 807,55 рублей. Таким образом, между Беляковым А.Е. и ООО СК "Ингосстрах-жизнь" был заключен договор личного страхования, по которому страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, а также смерть в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма установлена в размере 1 558 000 рублей, срок страхования начинается в дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается: при не достижении застрахованным 65 лет - в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, при достижении застрахованным 65 лет – в дату наступления указанного возраста.
В п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласована базовая процентная ставка – 10,8 % годовых (п. 4.1), а также применен дисконт исходя из осуществления заемщиком личного страхования в размере 4 % годовых, в результате чего процентная ставка составила 6,8 % (п. 4.2).
Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка в размер 6,8 % годовых устанавливается при условии обеспечения Заемщиком в течение 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая дату заключения Кредитного договора) личного страхования на условиях: кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту; и совершит все необходимые действия для заключения с Банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора.
В случае, если Заемщиком не будет обеспечено личное страхование па условиях, указанных в п 4.2 Индивидуальных условий: договор личного страхования не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Банка, или договор личного страхования будет признан незаключенным, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,8% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа – в случае, если договор личного страхования не был заключен до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования был признан незаключенным – в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа (п. 4.2.1 Индивидуальных условий).
От договора оказания услуг и страхования в ООО СК "Ингосстрах-жизнь" Беляков А.Е. отказался ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии была возвращена на его счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» (Полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № КА 0431), которым предусмотрены: страховая сумма в размере задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, в сумме 1 558 000 рублей; срок страхования на 1 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); страховые риски - смерть в результате заболевания, несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, несчастного случая.
Досудебная претензия истца об установлении процентной ставки в размере 6,8% годовых и признании п. 4.2 кредитного договора недействительным от ДД.ММ.ГГГГ, получена ответчиком и оставлена без удовлетворения.
Условие о применении процентной ставки 10,8% годовых, в связи с необеспечением личного страхования Беляковым А.Е., предусмотрено кредитным договором, истец располагал на момент заключения договора полной информацией о порядке определения размера процентной ставки за пользование кредитом. Подписывая Индивидуальные условия, Беляков А.Е. добровольно согласился с условиями определения процентной ставки за пользование кредитом.
В соответствии с абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования.
Суд полагает, что истцом не соблюдены требования к договору страхования при изменении им страховой организации, договор страхования с АО "СОГАЗ" заключен на иных условиях, в том числе по установлению инвалидности и срока страхования.
Установление ПАО «Промсвязьбанк» после отказа Белякова А.Е. от страхования процентной ставки в размере 10,8% односторонним изменением банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а не нарушения ПАО «Промсвязьбанк» прав истца как потребителя, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований Белякова А.Е. о признании недействительным п. 4.2 кредитного договора и возложении обязанности по снижению процентной ставки за пользование кредитом до 6,8% годовых, суд не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Белякова А. Е. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 05 марта 2022 года.
Судья < > М.А. Ярынкина
