Дело № 2-584/2022
УИД03RS0068-01-2022-000773-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июня 2022 года село Чекмагуш
Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Р.С.,
при секретаре Шайхиевой Э.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Анисимова Г.А. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Анисимова Г.А. обратилась в суд с исковым заявлением ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премию в размере 110 363,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной суммы.
Истец свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Анисимова Г.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор PIL№. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования №U54№, за который истцом были уплачены денежные средства в размере 117712,41 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредит, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с погашением задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила ответ истцу об отказе в удовлетворении требований истца. В ответе страховая компания ссылается на то, что заключенный договор страхования не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а, значит, неиспользованная часть страховой премии возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с обращением в Службу Финансового Уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ от Службы Финансового Уполномоченного поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ с отказом в удовлетворении требований истца. Претензионный порядок истцом соблюден.
На момент погашения задолженности по кредитному договору страхового случай не наступил.
Истец полагает, что договор страхования заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по следующим основаниям. Кредитный договор и договор страхования заключены в один день в помещении офиса АО «Альфа-Банк». Страховая премия уплачена из заемных средств, полученных истцом по кредитному договору. В п.11 кредитного договора указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно добровольная оплата заемщиком по дополнительной оплата заемщиком дополнительной услуги кредитными средствами и любые иные цели на усмотрение заемщика. Наименование полиса-оферты полностью соответствует наименованию договора страхования. Анкета-заявление на получение кредита включает заявление на оформление страховых услуг на срок кредита 60 месяцев. Поручение на перевод денежных средств содержит реквизиты кредитного договора и АО «Альфа-Банк». Договор страхования содержит реквизиты расчетного счета банка, где получены кредитные средства истцом. В заявлении на оформление услуги указано, что личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Заявление содержит номер заявки, который соответствует номеру кредитного договора.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести без его участия.
Ответчик ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, причина неявки не известна, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.
Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В своем письменном возражении ответчик ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с иском не согласился, указав, АО «Альфа-Банк» заключает договоры страхования на основании агентского договора №/А/05-АЖ. Между страховщиком и заявителем был заключен договор страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования) № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее – условия).
Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал.
Согласно полису-оферте, заявлению на страхование, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.
У истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором строки в рамках истец не обращался.
Из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат страховой премии.
Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).
Страховая сумма согласно договору № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.
Согласно п. 5 заявления на получения кредита наличными, истец изъявил желание заключить:
-договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03);
-договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (программа 1.5).
Как указано в п. 5 заявления на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03).
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:
- стандартной и равна 12,99%;
-либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,99 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 индивидуальных условий:
При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии \или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Однако, согласно пп. 1.4., 2.4. раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Дополнительно по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, пришедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).
Таким образом, договор страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует признакам п. 19 индивидуальных условий.
Данный факт подтвержден, в том числе и в решении АНО «СОДФУ»: с учетом вышеизложенного, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.
Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PIL№ (п. 1.3 выдержки из условий не признаются страховым случаем происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.
Страховая премия в рамках договора № PIL№ возвращена по правилам п. 8.5 условий страхования: в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Анисимова Г.А. обратилась с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в рамках договора страхования № PIL№ возвращена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования U54№ и существование страхового риска в рамках данного договора.
Согласно п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В соответствии с п. 8.3 правил страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.
25.10.2021 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования U54№ и возврате уплаченной страховой премии.
Заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 21.10.2021 года, то подтверждается оттиском штемпеля.
Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию.
Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда неправомерны. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием.
Все внесудебные обращения со стороны Анисимовой в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором страхования для отказа. Таким образом, ответчик не должен нести ответственность за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Требование о взыскании штрафа является необоснованным.
Финансовым уполномоченным представлено суду письменные пояснения о том, что решением финансового уполномоченного №У-22-29362/5010-003 истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, указанное решение законно и обоснованно, полагает исковые требования в части заявленных требований, рассмотренных финансовым уполномоченным подлежащим отказу в удовлетворении, в части требований, не заявленных ранее требований, просит оставить без рассмотрения.
Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Так же ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст.32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В силу ст. 1 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГКРФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 10 июня 2021 года между АО «Альфа-банк» и Анисимова Г.А. заключен договор №PIL№ на сумму 921500,00 рублей, сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой 8 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4,99 % годовых. Цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)». «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые цели по усмотрению заемщика.
Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 10 июня 2021 года №U54№ АО "Альфа-Страхование Жизнь" предложило заключить договор добровольного страхования по программе 1.5), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 921500,00 рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 84538,41 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» 921500,00 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» 33174,00 рублей. Итого страховая премия 117712,41 рублей.
Согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными, № заявки PIL№, Анисимова Г.А. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.5), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 117712,41 рублей за весь срок действия договора страхования; по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3402,18 рублей за весть срок действия договора страхования. Заявление подписано 10.06.2021 года простой электронной подписью заемщика.
В соответствии с полис-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья – защита от потери и работы» № U54№ застрахованным по договору страхования считается страхователь. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика). Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты.
Страхователь уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.
Полисом-офертой срок договора страхования установлен равным 60 месяцам, начиная со дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.
Согласно справке № от 22 декабря 2021 года, Анисимова Г.А. исполнила перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредиту № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, дата полного погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом Анисимова Г.А.ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования U54№ и возврате неиспользованной части страховой премии по полису «Страхование жизни и здоровья». Почтовое отправление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком направлен ответ на вышеуказанное заявление, что в связи с тем, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком не отвечает условиям ч. 12 ст. 11, ч.ч. 2,4 ст. 7, Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и заявление не может быть удовлетворено.
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ№ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило страховую премию по ПДП по полису PIL№Анисимова Г.А. в размере 2428,90 рублей,
ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно направлено заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с аналогичными требованиями и с указанием на то, что 01.09.2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку. 01 февраля почтовое отправление вручено адресату.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлен ответ, в котором сообщено, что возврат страховой премии возможен по договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите (займе)».
Договор считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.
По предоставленному договору страхования U54№ ни одно из упомянутых выше условий не предусмотрено, в связи с чем возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.
03 апреля 2022 года Службой финансового уполномоченного вынесено решение №У-22-29362/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, обоснованное тем, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Заявитель обратился к ООО «АльфаСТрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательства по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.
Истец Анисимова Г.А. в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя обратилась 05 мая 2022 года, срок ею не пропущен. Исковые требования подлежат рассмотрению по существу, с отказом в удовлетворении ходатайства Финансового уполномоченного об оставлении иска без рассмотрения.
Частью 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.
Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 8.3 Условий страхования жизни и здоровья № 253/П при отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по договору страхования.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГАнисимова Г.А. направила заявление о расторжении договора страхования от 10.06.2021 года, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
По смыслу закона под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.
Исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходить ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.
Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г.
Поскольку, исходя из представленных сторонами по делу доказательств не установлена зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.
Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца Анисимова Г.А., не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.
Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы истца об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору не нашли подтверждения в судебном заседании.
Таким образом, при наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Судом установлено, что договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.
При таких обстоятельствах, исковые требования Анисимова Г.А. подлежат отказу в удовлетворении.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Анисимова Г.А. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Р.С.Галикеева
