Дело № 2-874/2022
УИД 03RS0068-01-2022-001058-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2022 года село Чекмагуш
Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Р.С.,
при секретаре Шайхиевой Э.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Каримова Ралифа Габдулловича к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк», Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Каримов Р.Г. обратился в суд с исковым заявлением ПАО «Росгосстрах Банк», ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии.
Истец просит взыскать с ответчиков ПАО «Росгосстрах Банк», ПАО СК «Росгосстрах» неиспользованную часть страховой премии в размере 115 557 рублей, неустойку в размере 8 046 рублей 23 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец свои требования мотивирует тем, что 14 декабря 2019 года между истцом и ответчиком ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 987 805 рублей со сроком погашения 14 декабря 2024 года, под 14,9% годовых, согласно графику платежей. 14 декабря 2019 года в обеспечение договора между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля №, марки ТС MITSUBISHI VIN №.
14 декабря 2019 года во исполнение договора между истцом и ответчиком ПАО «Россгосстрах Банк» был заключен договор страхования транспортного средства до ДД.ММ.ГГГГ, предметом договора страхования являлось ущерб на условиях полной гибели автомобиля и хищение автомобиля MITSUBISHI VIN №. Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 177 805 рублей.
17 августа 2021 года истец направил ответчику заявление с указанием списания денежных средств для полного погашения кредита.
23 августа 2021 года истцом получена справка о кредитной истории по состоянию нулевой ссудной задолженности
06 сентября 2021 г. в адрес ответчика поступило заявление истца о возврате пропорционально погашенной задолженности кредита страховой премии за период с 23 августа 2021 года и до 14 декабря 2024 года уплаченной истцом в пользу ПАО «Росгосстрах Банк».
18 сентября 2021 года поступил отказ ПАО «Росгосстрах Банк» о возврате страховой премии.
06 ноября 2021 года в адрес банка направлено заявление по форме установленной финансовым уполномоченным.
17 ноября 2022 года истцом получен отказ банка о возврате страховой премии.
10 декабря 2021 года истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страховой премии. Уведомлением Финансового уполномоченного №у-21-176338/2020-001 в принятии заявления отказано ввиду отсутствия обращения в финансовую организацию.
20 апреля 2022 года истец вновь обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного.
02 июня 2022 года истцом был получен отказ от финансового уполномоченного о возврате страховой премии.
На момент погашения задолженности по кредитному договору страхового случай не наступил.
За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Основания риска хищения и уничтожения предмета договора или операции в результате несчастного случая и болезни исчезли вместе с потерей возможности наступления страхового случая. В связи с досрочным и полным погашением кредита истец полагает, что у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 115 557 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести без его участия.
Ответчики ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены, причина неявки не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В своем письменном возражении ответчик ПАО СК «Росгосстрах» указывает, что с заявленными требованиями не согласен, считает их неподлежащими удовлетворению. Между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования серии ВК30 № от 14.12.2019г. Данный договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правилами страхования № 171. В соответствии стр.2 Страхового Полиса истцу было известно, что в случае досрочного отказа от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора, что подтверждается подписью страхователя. Кроме того, в соответствии с пунктом 7.19 Правил №, уплаченная страховая премия возврату не подлежит: «При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования». Требования о взыскании штрафа, неустойки являются производными от основного, поскольку основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, основание для удовлетворения указанных требований также нет.
Финансовый уполномоченный предоставил суду письменные объяснения о том, что им вынесено законное и обоснованное решение №У-22-48493/5010-003 об отказе в удовлетворении заявленных требований Каримова Р.Г., не подлежащее обжалованию потребителем. В случае пропуска срока на обращение в суд либо заявлении требований не заявленное финансовому уполномоченному, просит заявление Каримова Р.Г. оставить без рассмотрения.
Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст.32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Так же ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В силу ст. 1 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГКРФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14 декабря 2019 года между истцом и ответчиком ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 987 805 рублей на срок до 14 декабря 2024 года с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых на приобретение автомобиля марки MITSUBISHI VIN №. Целями использования кредита согласно п.10 кредитного договора являются оплата транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов.
14 декабря 2019 года между истцом и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии ВК30 № сроком страхования с 14 декабря 2019 года по 13 декабря 2024 года по рискам «ущерб», «Хищениев отношении транспортного средства марки MITSUBISHI VIN №, 2013 года выпуска, а также по риску «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни» истца Каримова Р.Г. Выдоприобретателями по страхованию транспортного средства является Каримов Р.Г., по риску «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни» - застрахованное лицо Каримов Р.Г., а в случае смерти – его наследники.
Страховая премия по договору страхования составила 177 805 рублей. Названная сумма оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ из заемных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
Согласно справке ПАО «Росгосстрах Банк» от 23 августа 2021 года кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт погашением задолженности 22 августа 2022 года.
06 сентября 2021 г. в адрес ответчика истцом направлено заявление о расторжении договора и возврате пропорционально погашенной задолженности кредита страховой премии.
Письмом от 18 сентября 2021 года ПАО «Росгосстрах» уведомило истца прекращении договора страхования 27 августа 2021 года без возврата страховой премии.
16 ноября 2021 года истцом в страховую организацию направлена претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
ПАО «Росгосстрах» письмом от 17 ноября 2021 года уведомила Каримова Р.Г. о том, что возврат страховой премии при расторжении договора страхования возможен только при подаче заявления о расторжении в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. В иных случаях договор расторгается без возврата страховой премии.
24 мая 2022 года Службой финансового уполномоченного вынесено решение №У-22-48493/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, обоснованное тем, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.
Истец Каримов Р.Г. в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя обратилась 09 июня 2022 года, срок им не пропущен. Исковые требования подлежат рассмотрению по существу, с отказом в удовлетворении ходатайства Финансового уполномоченного об оставлении иска без рассмотрения.
Частью 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.
Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования между истцом Каримовым Р.Г. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен на условиях Программы страхования, Правил страхования ТС, Правил страхования НС. Названные документы получены истцом, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
В соответствии с Приложением №1 к договору Страхования при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомлении об этом страховщика в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 7.1 Программы страхования следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора (полиса) страхования по письменному требованию страхователя, за исключением случаев, указанных в п.7.2 Программы страхования, страховая премия не подлежит возврату.
Согласно пункту 7.2 Программы страхования, в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием Банка России, исчисляемого со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней в полном размере, при отказе от договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования или с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования.
Аналогичные положения содержатся в пункте 6.2.2 Правил страхования ТС и пункте 7.20 Правил страхования НС, пункте 5 Памятки страхователю.
Как следует из материалов дела, 06 сентября 2021 года Каримов Р.Г. направил заявление о расторжении договора страхования от 14 декабря 2019 года, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора в разумные сроки, при котором ПАО СК «Росгосстрах» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию.
По смыслу закона под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.
Исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходить ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.
Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г.
Поскольку, исходя из представленных сторонами по делу доказательств не установлена зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.
Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца Каримовым Р.Г., не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.
Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы истца об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору не нашли подтверждения в судебном заседании.
Доводы истца об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору не нашли подтверждения в судебном заседании.
Таким образом, при наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Судом установлено, что договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.
Следовательно, исковые требования Каримова Р.Г. к ПАО СК «Росгосстрах» подлежат отказу в удовлетворении.
Правовых оснований для удовлетворения исковых требований Каримова Р.Г. к ПАО «Росгосстрах Банк» не имеется, подлежит отказу в удовлетворении, поскольку ПАО «Росгосстрах Банк» стороной договора страхования не является, правоотношения в связи с оспариваемым договором между истцом и ответчиком ПАО «Росгосстрах Банк» не имеется.
В связи с оставлением без удовлетворения основного требования истца исковые требования истца Каримова Р.Г. о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя также подлежат отказу в удовлетворении.
Таким образом, исковые требования Каримова Р.Г. к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Росгосстрах Банк» подлежат отказу в удовлетворении.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Каримова Ралифа Габдулловича (паспорт №№) к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (ИНН №), Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (ОГРН 1027739049689) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Р.С.Галикеева
Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2022 года.
