Бурейский районный суд Амурской области
Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru)
Вернуться назад
Бурейский районный суд Амурской области — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело № 2- 462/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Новобурейский «05» октября 2011 года
Бурейский районный суд Амурской области
в составе:
председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.,
при секретаре Колмакове С.А.,
с участием
ответчика К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в сумме 49691 рубль 02 копейки и государственной пошлины в размере 2372 рубля 26 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
(дата) АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее банк) обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в сумме 72408 рублей 69 копеек, и об обращении взыскания на заложенное имущество, оплатив при подаче иска государственную пошлину в размере 2372 рубля 26 копеек. В обоснование заявленных требований, в иске указав, что (дата) К. в Амурский филиал данного банка было подано заявление - оферта № на предоставление кредита на приобретение транспортного средства. Банком в порядке акцепта К. был предоставлен потребительский кредит на приобретение транспортного средства в сумме 300000 рублей сроком на 36 месяцев под 12,5% в год, окончательный срок погашения кредита (дата). В обеспечение обязательств по данному кредитному договору между банком и К. (дата) был заключен договор залога № на автомобиль марки - модель «ГАЗ-31105» с идентификационным номером №, номер кузова №, номер шасси отсутствует, номер двигателя №, цвет кузова темно серый, год изготовления ТС 2008, принадлежащий заемщику К. на праве собственности, определена сторонами залоговая стоимость автомобиля в 400000 рублей. Заемщик К. своевременно и в полном объеме, начиная с (дата), возврат кредита и процентов за пользование кредитом, не производит. На (дата) задолженность заемщика К. по данному кредитному договору составляла 89882 рубля 87 копеек: задолженность по основному долгу 41997 рублей 09 копеек; задолженность по процентам 392 рубля 25 копеек; задолженность по неустойке 32474 рубля 18 копеек; задолженность по комиссии 15019 рублей 35 копеек. Банк в одностороннем порядке снизил размер задолженности по неустойке до 15000 рублей. Добровольно К. задолженность по кредитному договору не оплатил, поэтому банк обратился с настоящим иском в суд, оплатив при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2372 рубля 26 копеек.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца У., надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии с письменным ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, уменьшившего размер заявленных исковых требований в связи с частичным погашением ответчиком добровольно задолженности по данному кредитному договору. Просит суд, взыскать с ответчика К. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 49691 рубль 02 копейки и государственную пошлину в размере 2372 рубля 26 копеек, и обратить взыскание на заложенное имущество.
Ответчик К. заявленные требования признал частично, просит суд снизить размер задолженности по неустойке до 5000 рублей в связи с тяжелым материальным положением, так как он и его супруга в настоящее время не работают, имеют на иждивении двух несовершеннолетних детей. Не согласен на взыскание задолженности по комиссии, так как считает, что этим будут нарушены его права, как потребителя. Взыскание на автомобиль просит не производить, так как стоимость автомобиля значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору. Поэтому признает иск на сумму задолженности по кредитному договору 22891 рубль 02 копейки и государственной пошлины в размере 2372 рубля 26 копеек. В остальной части в удовлетворении требований истцу просит отказать за необоснованностью.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом достоверно установлено на основании материалов дела, что между истцом и ответчиком К. был заключен кредитный договор № от (дата), в соответствии с которым кредитор - банк предоставил заемщику - К. кредит в сумме 300000 рублей на приобретение транспортного средства сроком на 36 месяцев под 12,5% в год, а заемщик - К. обязался возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки, Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит без страховки на новые автомобили через автосалоны-физические лица», Стандартных тарифов Амурского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов-физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора; а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита, и уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до (дата).
Согласно кредитного договора, Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки, Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит без страховки на новые автомобили через автосалоны-физические лица», Стандартных тарифов Амурского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов-физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, возврат предоставленного заемщику К. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно до 03 числа (копия кредитного договора л.д.6-8, копия Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки л.д.23-26, копия Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит без страховки на новые автомобили через автосалоны-физические лица» л.д.22, копия распоряжения о предоставлении кредита л.д.33).
Банком обязательства по кредитному договору № от (дата) выполнены полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) (л.д.34), тогда как ответчик - заемщик К. нарушил обязательства по договору, начиная с января 2011 года нарушает сроки и размер возврата кредита и начисленных процентов, за период с 01 апреля по (дата) возврат сумм по кредиту вообще не производил. В результате чего, на (дата) образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 89882 рубля 87 копеек: задолженность по основному долгу 41997 рублей 09 копеек; задолженность по процентам 392 рубля 25 копеек; задолженность по неустойке 32474 рубля 18 копеек; задолженность по комиссии 15019 рублей 35 копеек. Что доказано расчетом задолженности (л.д.27-32), запросом истории проводок (л.д.35-43).
В соответствии с п.7.3 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки, банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 15000 рублей.
За период рассмотрения дела в суде ответчик добровольно погасил истцу - банку частично задолженность по данному кредитному договору, что подтверждено заявлением истца об уточнении исковых требований и пояснениями ответчика в суде, и на (дата) задолженность по данному кредитному договору составляет 49691 рубль 02 копейки: задолженность по основному долгу 16997 рублей 09 копеек; задолженность по процентам 893 рубля 93 копейки; задолженность по неустойке 15000 рублей; задолженность по комиссии 16800 рублей.
В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, условиями кредитного договора, Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки, Тарифным планом «Автоэкспресс-кредит без страховки на новые автомобили через автосалоны-физические лица», Стандартных тарифов Амурского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов-физических лиц: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.
Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона.
В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.
Поэтому требование банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 16800 рублей не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 16000 рублей надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.
Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.
Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) с учетом положений Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки и Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит без страховки на новые автомобили через автосалоны-физические лица» составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом добровольного погашения ответчиком части образовавшейся задолженности по данному кредитному договору; наличия задолженности по данному кредитному договору (без учета задолженности по неустойке и задолженности по комиссии) на день рассмотрения дела в суде - 17891 рубль 02 копейки, суд приходит к выводу, что неустойка в сумме 15000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по данному кредитному договору, и суд уменьшает неустойку до 5000 рублей.
Учитывая, что заемщик - К. нарушил обязательства по кредитному договору, своевременно не производил оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать с заемщика - ответчика К. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 22891 рубль 02 копейки из расчета:задолженность по основному долгу 16997 рублей 09 копеек; задолженность по процентам 893 рубля 93 копейки; задолженность по неустойке 5000 рублей. В данной части иск признан ответчиком К.. В удовлетворении иска банку о взыскании с ответчика задолженности по неустойке в размере 10000 рублей надлежит отказать за необоснованностью заявленного тредования.
Платежным поручением № от (дата) (л.д.5) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 2372 рубля 26 копеек.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы.
Учитывая, что истцом государственная пошлина при обращении с данным иском в суд оплачена в соответствии со статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ, и учитывая, что ответчик К. признал заявленное требование истца в данной части, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, со ст.333.19 НК РФ с ответчика К. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2372 рубля 26 копеек.
В обеспечение обязательств по данному кредитному договору между банком (залогодержатель) и К. (залогодатель) (дата) был заключен договор залога № на автомобиль марки - модель «ГАЗ-31105» с идентификационным номером (№, номер кузова № номер шасси отсутствует, номер двигателя №, цвет кузова темно серый, год изготовления ТС 2008, принадлежащий заемщику К. на праве собственности, определена сторонами залоговая стоимость автомобиля в 400000 рублей, что доказано договором залога (л.д.9-12, договором купли-продажи автомобиля (л.д.13-14, актом приема-передачи (л.д.15), техническим паспортом ТС (л.д.16-17), свидетельством о регистрации транспортного средства (л.д.18-19), счетом № от (дата) (л.д.20), актом приема-передачи автомобиля (л.д.21).
Частью 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1 ст.338 ГК РФ заложенное имущество - автомобиль «ГАЗ-31105» находится у залогодателя (л.д.9-12).
В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Таким образом, положения указанной нормы не предусматривают в качестве основания для отказа в обращении взыскания на имущество тяжелое материальное положение залогодателя.
Учитывая, что сумма неисполненного обязательства 22891 рубль 02 копейки составляет более чем пять процентов от 400000 рублей, то есть от размера оценки предмета залога по договору о залоге; что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца: с января 2011 года по (дата), то требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество - на автомобиль марки - модель «ГАЗ-31105» с идентификационным номером № номер кузова №, номер шасси отсутствует, номер двигателя №, цвет кузова темно серый, год изготовления ТС 2008, принадлежащий заемщику К. на праве собственности, с залоговой стоимостью автомобиля в 400000 рублей, обосновано, доказано и его надлежит удовлетворить, определив начальную продажную цену автомобиля с учетом ч.1 ст.349 ГК РФ и ч.3 ст.350 ГК РФ в 400000 рублей.
Руководствуясь ст.194 - 198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскатьс К. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 22891 (Двадцать две тысячи восемьсот девяносто один) рубль 02 копейки и государственную пошлину в размере 2372 (Две тысячи триста семьдесят два) рубля 26 копеек, а всего в общей сумме 25263 (Двадцать пять тысяч двести шестьдесят три) рубля 28 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога №-1 от (дата), заключенного между К. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), - автомобиль марки - модель «ГАЗ-31105» с идентификационным номером №, номер кузова №, номер шасси отсутствует, номер двигателя №, цвет кузова темно серый, год изготовления ТС 2008, принадлежащий К. на праве собственности, с начальной продажной ценой автомобиля в 400000 рублей.
В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к К. отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его вынесения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.
Председательствующий: (подпись)
Копия верна:
Судья Бурейского районного суда Т.Ю. Чигарева
