Дело № 2-1740/2023
УИД №RS0№-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Буденновск 06.09.2023 года
Будённовский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Подлужного А.Л.,
при секретаре Баль М.В.,
с участием:
представителя истца ФИО1,
действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Буденновском городском суде гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возврате неиспользованной части страховой премии,
установил:
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ с САО «ВСК» был заключен договор страхования транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ с условием о выплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была оплачена ФИО2 в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ застрахованное транспортное средство было отчуждено им в ООО «<данные изъяты>» по договору купли продажи.
За время действия договора страхования у ФИО2 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.
При купле-продаже происходит полное отчуждение всех прав и обременений в отношении предмета договора. Следовательно, риск хищения и уничтожения предмета договора ФИО2 или по его вине исчез раньше, чем срок договора страхования имущества истек (ДД.ММ.ГГГГ). Поэтому обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты.
Поэтому в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ (с даты продажи транспортного средства) действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, у страховщика возникла обязанность по возврату неисполненной части страховой премии в размере 55386,61 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ письмо было получено в филиале САО «ВСК» <адрес>, однако какого-либо письменного ответа на направленную претензию истец не получил.
ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг ФИО2 направил посредством «Почта России» обращение в службу финансового уполномоченного с приложением документов, подтверждающих его требования, в частности, просил финансового омбудсмена взыскать с САО «ВСК» в его пользу страховую премию по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) в размере <данные изъяты> руб.
Приняв обращение № к рассмотрению, финансовый уполномоченный, ДД.ММ.ГГГГ принял решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 неисполненной части страховой премии по договору КАСКО. В обоснование принятого решения, финансовый уполномоченный указал, что поскольку условиями договора КАСКО не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а переход права собственности на застрахованное имущество не является основанием для досрочного прекращения договора КАСКО, в силу положений ст.960 ГК РФ, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора КАСКО.
Считает, что его права как потребителя нарушены и с ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка за неисполнение требований ФИО2 исчисляется со дня получения ответчиком письма с претензией (ДД.ММ.ГГГГ) по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет <данные изъяты> руб. поскольку неустойка не может превышать цену услуги, то с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб.
Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, то в силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», гражданин имеет право на возмещение морального вреда.
Причиненный моральный вред в результате нарушения его прав истцом оценен в сумме <данные изъяты> руб.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в его пользу в размере <данные изъяты> руб. (расчет: <данные изъяты>.)
В связи с чем, просит взыскать с ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» в лице филиала САО «ВСК» в <адрес> в пользу ФИО2 неисполненную часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., по договору страхования транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» в лице филиала САО «ВСК» в <адрес> в пользу ФИО2 неустойку (пеню), предусмотренную п.5 ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» в лице филиала САО «ВСК» в <адрес> в пользу ФИО2 моральный вред в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» в лице филиала САО «ВСК» в <адрес> в пользу ФИО2 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей».
Истец ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала заявленные требования ФИО2 и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик САО «ВСК» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечило.
Из поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ письменных возражений представителя САО «ВСК» следует, что с заявленными требованиями истца ответчик не согласен, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме. В случае принятия решения о взыскании судебных расходов с ответчика, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов. В случае удовлетворения иска и признании судом требования о взыскании неустойки (штрафа) обоснованными, ответчик ходатайствует о ее снижении в порядке ст.333 ГК РФ. В случае удовлетворения иска частично, распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Из поступивших в суд письменных объяснений представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг следует, что он не согласен с заявленными истцом требованиями, считает их неправомерными, а решение финансового уполномоченного № У-22-95635/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований заявителя в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.
Учитывая мнение представителя истца, положения ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников разбирательства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, с учетом доводов истца, изложенных в исковом заявлении, оценив представленные доказательства, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.
Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно пункту 1 статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в силу статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу. В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приобретен автомобиль <данные изъяты>.
Денежные средства на покупку автомобиля были предоставлены АО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.10 кредитного договора истцом заключен договор залога приобретенного транспортного средства.
Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования заложенного транспортного средства со страховой организацией, отвечающей требованиям банка, предъявляемым к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг и в соответствии с указанными требованиями, на срок действия договора или (если срок действия договора один год и более) на срок не менее одного года с последующим ежегодным заключением или продлением срока действия такого договора страхования заложенного транспортного средства в течение всего срока действия договора.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования имущества КАСКО № в отношении автомобиля <данные изъяты> Общий размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб. Страховая премия истцом уплачена полностью, что стороной ответчика не оспаривалось.
Залогодержателем по договору КАСКО является АО «Кредит Европа Банк», выгодоприобретателем является заявитель.
Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» (Россия), задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор прекратил свое действие.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 продал транспортное средство ООО «<данные изъяты>» и ДД.ММ.ГГГГ обратился к САО «ВСК» с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии.
Сообщением № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало ФИО2 в расторжении договора страхования, поскольку указанный договор заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств №.1 в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких Правил. Подписывая договор, истец удостоверил свое согласие с условиями Договора страхования и Правилами страхования.
Истец обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании в его пользу с САО «ВСК» страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) в размере <данные изъяты> руб.
Решением от ДД.ММ.ГГГГ№ финансовый уполномоченный отказал ФИО2 во взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии по договору КАСКО, поскольку условиями договора КАСО не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а переход права собственности на застрахованное имущество не является основанием для досрочного прекращения указанного договора, в силу положений ст.960 ГК РФ.
Заявляя требования о возврате страховой премии по договору страхования, истец ссылается на положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и те обстоятельства, что после погашения кредита отпала возможность наступления страхового случая, так как автомобиль продан, и от договора он вправе отказаться и получить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.
Как следует из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств, утвержденных Генеральным директором Финансовой организации №.4, срок договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Сторонами установлены страховые случаи, на случай наступления которых осуществляется страхование: «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица, преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц»; «Природные и техногенные факторы»; «Противоправные действия третьих лиц»; «Хищение ТС».
Пунктом 1 договора предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора (полиса) страхования по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном Правилами страхования.
Пунктом 6.17 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях: по письменному заявлению страхователя, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по письменному заявлению страхователя в любое время, если к моменту подачи письменного заявления о досрочном прекращении договора возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, упомянутым в п. 6.17.1 Правил страхования; по соглашению сторон договора страхования, а также, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; по письменному требованию страховщика в случаях, предусмотренных законодательством.
В соответствии с п.6.18 Правил страхования о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны договора обязаны письменно уведомить друг друга, в том числе – путем направления сообщения по почте (в том числе с использованием курьерской доставки). Страхователь излагает намерение в форме письменного заявления, а страховщик – в форме письменного уведомления. Договор считается досрочно прекращенным с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении (уведомлении) о прекращении договора как день его расторжения, в том числе и в случае, если заявление (уведомление) о прекращении договора страхования не получено другой стороной вследствие не принятия ею мер к получению (отказ от према почтового отправления, истечение срока хранения в связи с неявкой в почтовое отделение по извещению, изменение места нахождения, регистрации, о которой сторона не знала и т.д.).
Пунктом 6.20 Правил страхования установлено, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
При этом, в соответствии с п.6.20.1 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования.
В соответствии с п.6.20.2 страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.
Согласно п.6.20.3 Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в п.6.20.1 и 6.20.2 Правил страхования, случаи и порядок возврата страховой премии определяются статьей 958 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором страхования.
Пунктом 6.20.4 Правил страхования действие договора страхования в указанных в п.6.20.1 и 6.20.2 Правил страхования случаях прекращается с 00 час. 00 мин. даты получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее 00 час. 00 мин. 15 календарного дня, следующего за днем заключения договора страхования.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора КАСКО, суд руководствуется ст. ст. 929, 930, 960 ГК РФ, п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и исходит из того, что продажа транспортного средства другому лицу не является основанием для досрочного прекращения договора страхования КАСКО и, как следствие, не влечет обязанность ответчика по выплате истцу неиспользованной части страховой премии.
Так, Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В данном случае договором страхования с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от № возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования (п. 11 договора).
При этом, в данном пункте указано, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении указанного периода охлаждения, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.
То обстоятельство, что истец продал транспортное средство, также не является основанием для удовлетворения требований, поскольку согласно п. 1 ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (ст. 236). При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования судом установлен не был, не подлежат удовлетворению производные от основного требования, требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении искового заявления ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойки (пени) в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа - отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Буденновский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Подлужный А.Л.
