Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
21 сентября 2018 года г. Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Синицыной М.П.
при секретаре Солодковой С.И.,
с участием истца Долгих И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2444/2018 по иску Долгих Ивана Владиславовича к АО «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Долгих И.В. обратился в суд с иском, с учетом уточнения исковых требований, к ответчику АО «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» (далее по тексту АО «ГСК «Югория-Жизнь») о взыскании выкупной суммы по договору страхования в размере 181 934,12 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование иска указал, что 04.11.2012 года между ним и АО «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № 02/04-008676-64/12 по программе «Смешанное страхование жизни». Указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной доходностью и участием в инвестиционном доходе, в связи с чем, и был заключен для накопления определенной суммы. Ежемесячный страховой взнос по данному страховому полису составлял 13710,47 рублей в течение 19 лет.
Согласно условиям вышеуказанного полиса страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе любой стороны.
23.12.2017 года он подал заявление ответчику о досрочном расторжении договора страхования жизни, возврате выкупной суммы, в нее также должен включаться
инвестиционный доход.
Согласно п. 1.6 условий страхового полиса № 02/04-008676-64/12 при досрочном прекращении действия страхового полиса по программе «Смешанное страхование жизни» Страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленным в п. 11 раздела III условий 1 страхового полиса.
В соответствии с п. 11 раздела III условий страхового полиса, при сроке действия договора в течение 5 лет выкупная сумма, подлежащая возврату, составляет 100 % от сформированного резерва по договору.
16.01.2018 года ответчик перечислил на его счет сумму в размере 105 076,75 рублей в качестве возврата выкупной суммы при расторжении договора страхования жизни и
здоровья. Однако за период действия договора страхования жизни и здоровья им
были уплачены страховые взносы на сумму 287 010,87 рублей.
Сумма инвестиционного дохода за период действия договора страхования составила 4 053,42 рублей. 16.04.2018 года им была направления претензия ответчику с требованием выплаты разницы в выкупной цене с учетом инвестиционного дохода, в результате чего был получен ответ, что страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
При заключении договора страхования жизни и здоровья ему было разъяснено, что страховой резерв - это сумма уплаченных им страховых взносов. В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неисполнения ответчиком обязанности по предоставлению ему как потребителю услуг необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования и отсутствии полной информации в указанном договоре и приложениях к нему в отношении основных свойств услуги как накопительного продукта с гарантированной доходностью и участием в инвестиционном доходе, а именно «сформированный резерв», «выкупная сумма», он был лишен возможности правильного выбора при заключении договора, в связи с чем, понес убытки в сумме 181934,12 (287010,87 (страховая премия) – 105076,75 (выкупная сумма, выплаченная ответчиком)).
В случае предоставления ответчиком полной и достоверной информации потребительских свойствах услуг, он намерен был отказался от заключения договора как невыгодного продукта.
Согласно п. 1.6 условий страхового полиса № 02/04-008676-64/12 при досрочном прекращении действия страхового полиса по программе «Смешанное страхование жизни» Страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленным в п. 11 раздела III условий 1 страхового полиса.
В соответствии с п. 11 раздела III условий страхового полиса, при сроке действия договора в течение 5 лет выкупная сумма, подлежащая возврату, составляет 100 % от сформированного резерва по договору.
Таким образом, достоверно установлено, что он ознакомлен с условиями программы «Смешанное страхование жизни», ему выданы полис и условия страхования полиса, ни один из которых не содержит сведений о порядке формировании страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.
В судебном заседании истец Долгих И.В. исковые требования поддержал, суду дал прояснения по доводам, изложенным в иске. Просит взыскать с АО «Государственная страховая компания «Югория -Жизнь» в его пользу выкупную сумму в размере 181 934,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя.
В судебное заседание представитель ответчика АО «ГСК «Югория-Жизнь» не явился, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Анализируя и оценивая представленные доказательства, в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми и допустимыми, и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что 04.11.2012 года между АО «ГСК «Югория-Жизнь» и Долгих И.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья № 02/04-008676-64/12 по программе «Смешанное страхование жизни» с датой вступления договора в силу с 05.11.2012 года с подключением дополнительных программ «Освобождение от уплаты страховых взносов» и «Уверенность плюс», что подтверждается страховым полисом № 02/04-008676-64/12 от 04.11.2012 года.
По условиям договора страхования страховой взнос составляет 13 710,47 рублей, срок уплаты страховых взносов определен с 04.11.2012 года по 03.11.2031 года, периодичность уплаты страхового взноса ежеквартально не позднее 4 числа февраля, 4 мая, 4 августа, 4 ноября.
При заключении полиса Долгих И.В. получил в подлинной форме один экземпляр страхового полиса, Условий страхового полиса и Правил страхования, что подтве6рждает его подпись в страховом полисе.
Согласно условиям договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования.
23.12.2017 года Долгих И.В. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора и выплате причитающейся ему выкупной суммы.
Согласно п. 1.6 условий страхового полиса при досрочном прекращении действия страхового полиса по программе «Смешанное страхование жизни» Страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленным в п. 11 раздела III условий 1 страхового полиса.
В соответствии с п. 11 раздела III условий страхового полиса, при сроке действия договора в течение 5 лет выкупная сумма, подлежащая возврату, составляет 100 % от сформированного резерва по договору.
Так как договор действовал шестой год с момента его заключения, то величина выкупной суммы по данному договору составляла 100% сформированного страхового резерва.
16.01.2018 года на счет Долгих И.В. в связи с расторжением договора страхования жизни и здоровья было перечислено 105 076,75 рублей в качестве возврата выкупной суммы.
Не согласившись с размером выкупной суммы, перечисленной ответчиком, Долгих И.В. 30.03.2018 года обратился в АО «ГСК «Югория-Жизнь» с претензией о перечислении недовыплаченной суммы в размере 182 843,12 рублей (287 919,87 руб. – 105076,75 руб.). Претензия была оставлена страховщиком без удовлетворения. В связи с чем, он обратился в суд за защитой своих прав.
Как следует из пояснения истца, в рамках исполнения указанного договора им уплачены страховые взносы в общей сложности в размере 287 010,87 рублей.
Из ответа АО «ГСК «Югория-Жизнь» на претензию Долгих И.В. следует, что сумма уплаченной страховой премии по программе «Смешанное страхование жизни» составила 226 971,78 рублей. Ответчик ссылается на п. 2.11 условий страхового полиса, согласно которому при досрочном прекращении действия страхового полиса взносы, оплаченные по программе «Освобождение от уплаты страховых взносов» не возвращаются. Кроме этого, в соответствии с п. 3.8 условий страхового полиса, при досрочном прекращении действия страхового полиса страховщик выплачивает страхователю часть уплаченных страховых взносов по программе «Уверенность плюс» за неиспользованный период страхования, выраженный в полных страховых годах.
В ходе судебного разбирательства установлено, что в связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года № 32н страховщики, начиная с 1 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.
На основании пункта 2 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных настоящим Положением методов (в том числе сроки и условия такого согласования и основания для отказа в таком согласовании).
Довод истца о том, что расчет выкупной суммы не соответствует положению о формировании страхового резерва и программе страхования, суд находит неосновательным, т.к. АО «ГСК «Югория-Жизнь» расчет выкупной суммы произведен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанном на основании ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и на основе Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 года № 32Н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», методов актуарной математики, утвержденных документов страховщика.
Расчет выкупной суммы, предоставленный истцом, сделанный путем сложения уплаченных платежей по договору за минусом выплаченной ответчиком суммы, не соответствует Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни, и не может быть принят судом, поскольку противоречит установленным правилам формирования страховых резервов.
Суд соглашается с приведенным ответчиком расчетом выкупной суммы по договору страхования истца, поскольку находит его верным и нашедшим подтверждение из представленных суду доказательств.
Из расчета следует, что, с учетом срока действия договора страхования и в соответствии с правилами страхования при внесении страховых взносов в размере 226971,78 рублей по состоянию на 23.12.2017 года сумма страхового резерва по договору страхования от 04.11.2012 года составляет 107 376,18 рублей, сумма начисленного по договору дополнительного инвестиционного дохода (бонуса) составляет 3024,57 рублей, следовательно, выкупная сумма будет составлять 110 400,75 рублей, что соответствует 100% от сформированного страхового резерва в соответствии с указанными выше правилами его формирования. С учетом удержания налога в размере 13% со взносов, уплаченных в 2017 году в размере 40950,32 рублей, выкупная сумма составила 105 076,75 рублей (110400,75 – 5324 (НДФЛ = 40950,32 Х13%)), которая была выплачена истцу в полном объеме, что им не отрицалось.
Таким образом, суд приходит к выводу, что расчет страховых резервов по страхованию жизни и здоровья произведен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, полная информация об условиях страхования при заключении договора страхования истцу была предоставлена, о чем свидетельствует его подпись в страховом полисе и условиях страхового полиса.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные отношения, учитывая, что АО «ГСК «Югория-Жизнь» произвела оплату истцу выкупной суммы в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе Долгих И.В. в удовлетворении исковых требований к АО «ГСК «Югория-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования в размере 181 934,12 рублей.
Поскольку суд пришел к убеждению об отказе истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика выкупной суммы, оснований для удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, которые являются производными, не имеется.
Дело рассмотрено в пределах заявленных требований, по представленным сторонами доказательствам.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Долгих Ивану Владиславовичу в удовлетворении исковых требований к АО «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования в размере 181 934,12 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: М.П. Синицына
