Дело № 2-409/2020
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Слепцова И.В., единолично
при секретаре судебного заседания Кымпан А.С.,
с участием ответчиков Семенюк Н.А., Матыциной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Семенюк Н.А., Матыциной (Семенюк) А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Представитель ПАО «Сбербанк России» Салаткина Д.С., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало кредит Семенюку А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в сумме 327000 руб., на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.
Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме
По состоянию на 17.02.2020г. размер полной задолженности по кредиту составляет 274061 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг- 174667 руб. 19 коп., просроченные проценты- 99393 руб. 83 коп. Семенюк А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справочной информации, предоставленной на официально сайте Федеральной Нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело № к имуществу Семенюка А.С. открыто нотариусом Ким Т.В. Наследниками по закону являются супруга Семенюк Н.А., дочь Матыцина (Семенюк) А.А. .
Просит суд взыскать солидарно с Семенюк Н.А., Матыциной (Семенюк) А.А. в пределах стоимости наследственного имущества Семенюка А.С. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 274061 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг- 174667 руб. 19 коп., просроченные проценты- 99393 руб. 83 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5940 руб. 61 коп.
Определением суда от 27 мая 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «Альянс».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, представителем Матевосян М.Г. по доверенности предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, требования изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
В судебное заседание представитель соответчика АО СК «Альянс» не явился, представителем Новокщеновым Д.А. предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление.
Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
В судебном заседании ответчик Матыцина А.А. исковые требования не признала, пояснив, что в права наследования не вступала.
В судебном заседании ответчик Семенюк Н.А. исковые требования признала частично, при этом пояснив, что приняла наследство на сумму 6000 руб.
Из предоставленного отзыва представителя соответчика АО СК «Альянс» следует, что иск к АО СК «Альянс» подлежит отклонению по следующим основаниям, банк не заявляет требование о взыскании страхового возмещения. Требования к страховщику в письменном виде истец не формирует. Требования заявлены о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, принявших наследственное имущество. Таким образом, по заявленным требованиям страховщик является ненадлежащим ответчиком. Наступление страхового события документально не подтверждено. Между страховщиком ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс» и страхователем ОАО «Сбербанк России» 31 августа 2009 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №.
Страхователем и выгодоприобретателем по соглашению № является ОАО «Сбербанк России». Страховщик только из иска узнал, что Семенюк А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием обращения банком за выплатой страхового возмещения, страховое дело не заводилось, а страховое расследование со стороны АО СК Альянс» не проводилось. Предоставленное банком обращение № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком не принято, из-за отсутствия документов, комплектность которых согласована сторонами в Договоре страхования. Банком не предоставлены документы, предусмотренные договором страхования. Страховщик отмечает, что со стороны выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в досудебном порядке никаких претензий к АО СК «Альянс» предъявлено не было.
Истцом пропущен срок исковой давности. Семенюк А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ Срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредиту. С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования. Кроме того, по иску сумма рассчитана по состоянию на 17.02.2020 года. следовательно сумма задолженности не образует страховую сумму, при признании события страховым должна быть рассчитана по состоянию на 27.08.2016 г. (дата смерти). Размер задолженности по состоянию на дату смерти в иске не определен. Правовые отношения между и банком и наследниками не регулируются договором страхования. В связи с чем, страховщик не вправе давать оценку соответствующим отношениям.
Выслушав ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в случае несоблюдения которой по общему правилу наступают последствия, указанные в ст. 811 Гражданского кодекса РФ – уплата процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу действующего законодательства, смерть заемщика не прекращает обязательство перед банком.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2013 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Аналогичная позиция изложена также в п. 60 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2013 года «О судебной практике по делам о наследовании».
Судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало кредит Семенюку А.С. в размере 327000 руб., на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых.
В тот же день Семенюк А.С. подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, был подключен к Программе страхования в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком ОАО СК «РОСНО» и страхователем ОАО «Сбербанк России».
Соглашением № предусмотрен реестр, включающий список заемщиков, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации страхователем (Банком) кредитных продуктов. В рамках заключенного между Банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности. Согласно подписанным заемщиком указанным заявлениям выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитным соглашениям на дату наступления страхового случая является ОАО «Сбербанк». Срок страхования равен сроку кредитования Заемщика. Согласно подписанным заемщиком указанным заявлениям выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитным соглашениям на дату наступления страхового случая является ОАО «Сбербанк». Срок страхования равен сроку кредитования Заемщика.
По состоянию на 17.02.2020г. размер полной задолженности по кредиту составляет 274061 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг- 174667 руб. 19 коп., просроченные проценты- 99393 руб. 83 коп.
Как следует из свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ выданного Отделом ЗАГС Борзинского района Департамента ЗАГС Забайкальского края Семенюк А.С. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> умерДД.ММ.ГГГГ.
Представителем АО СК «Альянс» Новокщёновым Д.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.
В силу п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Согласно п.п.12,15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12). Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ) (п.15).
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Из предоставленных суду документов следует, что Семенюк А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ После указанной даты обязательства по кредиту не исполнялись. Следовательно, срок предъявления требований, вытекающего из договора страхования, начинает исчисляться с момента прекращения оплаты по кредитному договору. Вместе с тем, истец обратился в суд 27.03.2020 г.
Соответственно истцом пропущен срок исковой давности по страховым выплатам.
Письмом от 19.12.2019 АО СК «Альянс» отказано ПАО «Сбербанк России» в выплате страхового обеспечения, поскольку клиент (родственник, представитель), выгодоприобретатель должен представить документы, указанные в п.3.4 условий страхования.
В связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика Семеюк Н.А.и Матыциной А.А.
Из предоставленного суду наследственного дела № следует, что нотариусом Борзинского нотариального округа Забайкальского края Ким Т.В.31января 2017 года заведено наследственное дело после смерти Семенюка А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ по заявлению наследника по закону Семенюк Н.А.. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство состоит из прав на денежные средства, внесенные на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк на общую сумму 9635 руб. 07 коп.
Сведений о наличии у Семенюка А.С. иного наследственного имущества не установлено.
Поскольку ответчик Семенюк Н.А. является наследником умершего Семенюка А.С. и приняла наследство, то в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пределах суммы 9635рублей 07 копеек.
При этом, ответчик Матыцина А.А. в права наследования не вступала, соответственно оснований для взыскания суммы задолженности по кредиту не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенных судом требований, соответственно с ответчика Семенюк Н.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с Семенюк Н.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из стоимости наследственного имущества в размере 9635 рублей 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.
В удовлетворении исковых требований к АО СК «Альянс» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья И.В.Слепцов
Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
