Дело № 2-316/2017РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Болхов 27 ноября 2017 г.
Болховский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Воропаевой Н.А.,
при секретаре Усовой Р.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Болховского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Касперского Е.О. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части страхования и расторжении договора страхования,
У С Т А Н О В И Л:
Касперский Е.О. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части страхования и расторжении договора страхования.
В обоснование иска указал, что между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого кредитор предоставляет заёмщику потребительский кредит в размере 252800 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев по ставке 29,9 % годовых. При заключении договора сотрудник банка сообщил ему, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья заёмщика кредита. Он вынужден был подписать кредитный договор с условием о страховании, так как денежные средства требовались ему на неотложные нужды. При этом он был лишён возможности выбрать иную страховую компанию, кроме ООО СК «Ренессанс Жизнь», отказаться от услуги страхования. Учитывая платёж по страховке, сумма кредита, на которую банк производит начисление, значительно увеличилась.
Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заёмщика, включение в расчёт полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают его права как потребителя. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил его право на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии.
Истец просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита (п.11 Индивидуальных условий); расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, который является приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере 52800 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19482 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб. 00 коп., штраф, предусмотренный законом « О защите прав потребителей».
Истец Касперский Е.О. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Представил письменные возражения, просил в иске Касперского Е.О. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказать в полном объёме.
Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Ранее представил письменные возражения, в которых в исковых требованиях просил Касперскому Е.О. отказать в полном объёме. Также просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит».
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьёй 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором ( статья 426 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком, (пункт 2 статьи 940ГК РФ).
Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно разъяснениям, данным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Касперским Е.О. (Клиент), с одной стороны, и ООО КБ "Ренессанс Кредит" (Банк), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил клиенту на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства на сумму 252800 руб., процентная ставка 29,90 % годовых сроком на 48 месяцев. Согласно п. 1 указанного договора (п.п.9) в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счёта. Заключение иных договоров не требуется. Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 52800 руб.00 коп. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования. Так, в договоре имеется подпись истца, которой истец подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. Также кредитный договор содержит положение о том, что в случае наличия возражений по вышеназванным условиям, положения Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного договора.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Касперским Е.О. (страхователь) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N №, в соответствии с котором к страховым рискам (страховым случаям/событиям) отнесены смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы.
Проверяя доводы истца о том, что услуга по добровольному страхованию была ему навязана банком, в действительности он об этом кредитную организацию не просил, суд установил, что согласно заявлению о добровольном страховании после разъяснений о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, указания на возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании по своему выбору, истец изъявил желание заключить договор страхования жизни и просил ответчика перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. При отказе заемщика от участия в Программе страхования жизни в указанном заявлении проставляется отметка в соответствующем поле. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании, Касперский Е.О. подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, гарантирующим кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Представление кредита не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключиться к программе страхования. Заключение кредитного договора было на добровольных основаниях, стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, при этом условие - страхование жизни и здоровья Клиента за его счет, не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Ответчик к заключению договора добровольного страхования истца не понуждал, с условиями указанного договора истец был ознакомлен, о чем имеется его собственноручная подпись, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последний имел возможность не заключать указанный договор.
При таких обстоятельствах, довод истца о том, что условие заключения договора страхования жизни заёмщика кредита было обязательным условием выдачи кредита (заключения кредитного договора), что истец был вынужден подписать кредитный договор с условием о страховании, является несостоятельным и опровергается материалами дела.
Не влечёт удовлетворение иска и довод о том, что сумма кредита значительно увеличилась, так как страховая премия была «спрятана» банком в сумму ежемесячного платежа по кредиту, так как истец Касперский Е.О. с суммой кредита, как и с суммой страховой премии был ознакомлен, что подтвердил своей подписью на соответствующем документе, а также согласился с суммой кредита.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Клиент был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования жизни заёмщиков кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению данного договора, оплате страховой премии. Буквальный анализ текста кредитного договора, как и договора страхования, Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита не свидетельствует о том, что получение кредита возможно лишь при заключении договора страхования в конкретной страховой компании.
Утверждения истца о вынужденном характере заключения договора страхования не могут быть признаны обоснованными. Истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, заключением договора страхования. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено, условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о необходимости заключения заемщиком договора страхования, равно как и обязанности заключить договор страхования в конкретной страховой организации, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935ГК РФ.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Касперского Е.О. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части страхования и расторжении договора страхования отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Болховский районный суд Орловской области в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.12.2017.
Председательствующий Н.А.Воропаева
