РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 февраля 2014 года г. Богородицк
Богородицкий районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Стариковой Н.Г.,
при секретаре Юсуповой С.А.,
с участием
представителей истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенностям Старостина В.Г., Дубченко О.С.,
ответчика Соболевой И.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк») к Соболевой Ирине Леонидовне о взыскании задолженности,
установил:
ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обратилось в суд с иском к ответчику по вышеизложенным основаниям, указывая, что в соответствии с договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ Соболева И.Л. получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Факт получения кредита подтверждается подписью заемщика о получении кредитной карты на договоре. Условиями кредитного договора установлено, что Договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и Тарифов.
Согласно условиям Договора заемщик обязан ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца вносить минимальный платеж по кредиту не менее <данные изъяты> от общей суммы задолженности. В нарушение условий договора и действующего законодательства ответчик обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил.
В связи с указанными нарушениями по договору ответчик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, которая состоит из: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа; <данные изъяты> руб. – штраф (фиксированная часть); <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. – штраф (процент от суммы задолженности). На основании изложенного, истец просит взыскать в его пользу с Соболевой И.Л. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Старостин В.Г. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении. Кроме того, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности мировым судьей судебного участка №<адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Соболевой И.Л. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен. В соответствии с действующим законодательством подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления. С заявлением Соболевой И.Л. о снижении размера начисленной комиссии, штрафов не согласился, пояснил, что неустойка является единственным способом обеспечения обязательств и наказанием за неисполнение обязательств, предусмотренным кредитным договором. Соболева И.Л. была ознакомлена со всеми условиями договора, тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении на оформление кредитной карты. Полагает, что решение о снижении размера неустойки должно отвечать принципам справедливости и разумности как в отношении ответчика, так и в отношении истца. Просил суд взыскать в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с Соболевой И.Л. задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп
Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Дубченко О.С. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Ответчик Соболева И.Л. в судебном заседании исковые требования о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору признала частично, пояснила, что она действительно пользовалась кредитной картой предоставленной ей ЗАО МКБ «Москомприватбанк», сначала платила кредит регулярно, потом у нее возникли материальные затруднения, она заболела, стала <данные изъяты>, поэтому не имела возможности погашать кредит, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, так как последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, в случае удовлетворения заявленных требований просила суд снизить размер комиссий и штрафных санкций, так как считает, что они несоразмерны последствиям ненадлежащего исполнения обязательств.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии с положениями п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что Соболевой И.Л. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в МКБ «Москомприватбанк» на получение кредитной карты с лимитом кредита <данные изъяты> рублей, в результате чего был заключен договор и выдана карта на имя ответчика с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.
Согласно условиям договора Соболева И.Л. обязалась ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца вносить минимальный платеж по кредиту не менее <данные изъяты> от общей суммы задолженности.
Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты», проценты по кредиту погашаются ежемесячно. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами.
В соответствии с п<данные изъяты> вышеназванных Условий и Правил банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем своих обязательств.
Согласно п<данные изъяты> Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты» при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на <данные изъяты> дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере <данные изъяты> от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, подписанного Соболевой И.Л. следует, что она с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка ознакомлена, информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте, получила.
Соболева И.Л. ознакомившись с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты», Тарифами банка, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью на заявлении на получение кредитной карты.
Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, Соболева И.Л. воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако взятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов Соболева И.Л. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает, что подтверждено выпиской по лицевому счету карты №, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.
Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Соболевой И.Л. перед ЗАО МКБ «Москомприватбанк» составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты> руб.; штрафы в соответствии с п.<данные изъяты> Условий и правил предоставления банковских услуг: штраф (фиксированная часть) – <данные изъяты> коп.
Расчет истцом выполнен в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты», о наличии в указанном расчете счетных ошибок ответчиком не заявлялось.
Судом установлено, что заемщик предпринимал меры для погашения кредита, допустил нарушение условий кредитного договора о своевременном возврате кредита, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Соболевой И.Л. возложенных на него кредитным договором обязанностей, выразившихся в неисполнении условий договора о возврате кредита, уплате процентов в сроки, предусмотренные договором, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ЗАО МКБ «Москомприватбанк» требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответчика Соболевой И.Л. о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными по следующим основаниям.
В силу положений ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Соболевой И.Л. суммы задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика Соболевой И.Л. отменен.
В п.14 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что суд при рассмотрении заявления стороны в споре об истечении срока исковой давности применяет правила о перерыве срока давности и при отсутствии об этом ходатайства заинтересованной стороны при условии наличия в деле доказательств, достоверно подтверждающих факт перерыва течения срока исковой давности.
Согласно п.15 вышеуказанного Постановления течение срока исковой давности прерывается, в частности, предъявлением иска в установленном порядке, то есть с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела, о форме и содержании искового заявления, об оплате его государственной пошлиной, а также других предусмотренных ГПК РСФСР или АПК РФ требований, нарушение которых влечет отказ в принятии искового заявления или его возврат истцу. Поскольку судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.
Согласно п.20 данного Постановления к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств дела, в частности, относятся: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований. При этом течение срока исковой давности прерывается в отношении всей суммы долга при частичной его уплате тогда, когда из действий обязанного лица следует признание им всей суммы долга.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности Банком не пропущен, так как был прерван предъявлением истцом заявления о выдаче судебного приказа, и течение срока исковой давности началось заново.
На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Следовательно, Соболева И.Л. обязана уплатить истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Соболевой И.Л. не погашена.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При решении вопроса о взыскании неустойки необходимо принимать во внимание не только высокий процент неустойки и его соотношение с суммой задолженности, но также период просрочки и обстоятельства просрочки исполнения обязательства. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, должен соответствовать негативным последствиям нарушения обязательств и определен в полном соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ. Указанная статья закона каких-либо ограничений по минимальному размеру неустойки не содержит.
В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания карты клиент уплачивает штраф за нарушение сроков платежей более чем на <данные изъяты> дней в размере <данные изъяты> от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных просроченных процентов и комиссии; а также пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, фиксированный штраф в размере <данные изъяты> руб. коп., штраф (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №№ о том, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.06.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Размер подлежащей взысканию с ответчика комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, штраф (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., несоразмерен последствиям нарушения обязательства по возврату суммы основного долга, поэтому исходя из обстоятельств конкретного дела, а именно то, что ответчик является <данные изъяты>, что лишало ее возможности исполнить надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению кредита, последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, соблюдая принцип соразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного права, соблюдая баланс интересов сторон, учитывая наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде фиксированной неустойки, а также учитывая то, что истец обладал исчерпывающей информацией о неисполнении Соболевой И.Л. обязательств по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, о наличии у нее задолженности, учитывая, что размер неустоек явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, и считает подлежащей взысканию с Соболевой И.Л. в пользу истца комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, штраф (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп (<данные изъяты> от суммы задолженности с учетом задолженности по процентам).
Исходя из вышеизложенного сумма подлежащая взысканию с ответчика Соболевой И.Л. по кредитному договору №№ составляет <данные изъяты>
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано
Как указано в ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ответчика Соболевой И.Л. в пользу истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк») к Соболевой Ирине Леонидовне о взыскании задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать с Соболевой Ирины Леонидовны в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (юридический адрес: <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты> руб., штраф (фиксированная часть)– <данные изъяты> рублей, штраф (процент от суммы задолженности) – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Соболевой Ирины Леонидовны в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении исковых требований закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк») к Соболевой Ирине Леонидовне в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 28.02.2014 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>
<данные изъяты>
