Производство № 2- 368/2020 (№2-8493/2019)
УИД28RS0004-01-2017-014194-77
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2020 года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Чешевой Т.И.,
при секретаре Авалян А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к Орловой И. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд иском к Орлову С. М., в обоснование заявленных требований указав, что 28.03.2013 года Орлов С. М. (далее – Заемщик) обратился в Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее – ОАО АКБ «РОСБАНК» / Банк / Кредитор) с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовало данную оферту путем открытия 28.03.2013 года счета предоставления кредита и выдачи Орлову С.М. кредитной карты кредитным лимитом 600000 рублей с процентной ставкой 16,9 % годовых. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 434, 438 ГК РФ, 28.03.2013 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Орловым С.И. был заключен Договор кредитования по кредитной карте № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года (далее - Кредитный договор).
В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий года банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). Согласно Выписке из протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 года, утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее – ПАО «РОСБАНК» / Банк / Кредитор).
В соответствии с п. 3 Кредитного договора Орлов С.М. обязался возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на Кредит путем уплаты Банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе "Параметры кредита" Заявления о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей.
Однако, в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года, Заемщик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности.
В связи с существенными нарушениями Орлов С.М. условий Кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита, однако, обязательства не были исполнены. Из расчета следует, что сумма долга по указанному кредитному договору за период с 28.03.2013 года по 27.10.2017 года составляет 552896 рублей 18 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 524104 рубля 74 копейки; задолженность по процентам – 28791 рубль 44 копейки.
На основании вышеизложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 323, 348, 349, 363, 811,819 ГК РФ, ст. ст. 22, 32, 131, 132, 194 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с Орлова С.М. в свою пользу: задолженность по кредитному договору № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года в размере 552896 рублей 18 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 524104 рубля 74 копейки; задолженность по процентам – 28791 рубль 44 копейки; а также государственную пошлину в размере 8728 рублей 96 копеек.
Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 10.11.2017 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст. 232.3 ГПК РФ.
Решением Благовещенского городского суда от 21.12.2017 года, вынесенным в порядке упрощенного судопроизводства, исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 21.08.2019 года указанное выше решение суда первой инстанции отменено, дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства. Со ссылкой на положения ст.ст. 1175 ГК РФ в описательно-мотивировочной части данного судебного акта суда апелляционной инстанции указано на то, что ответчик Орлов С.М. умер 04.12.2017 года, то есть после подачи иска и принятия его к производству суда, но до вынесения решения судом первой инстанции. При наличии сведений о том, что до вынесения решения ответчик умер, у суда возникает необходимость выяснить дополнительные обстоятельства, связанные с подтверждением факта смерти ответчика, определением круга наследников, стоимости принятого ими наследственного имущества и другие. Суд апелляционной инстанции, так же как и суд первой инстанции при рассмотрении дела в порядке упрощенного производства этой возможности лишен. Таким образом, настоящее дело не подлежит разрешению в порядке упрощенного производства.
Определением Благовещенского городского суда от 13.09.2019 года исковое заявление ПАО РОСБАНК принято к производству суда. Определением Благовещенского городского суда от 10.10.2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Орлова И. И. (единственный наследник). Определением Благовещенского городского суда от 14.01.2020 года произведена замена ненадлежащего ответчика Орлова С.М. на надлежащего - Орлову И. И.. Предмет и основания иска оставлены истцом без изменения: взыскать с Орловой И. И. в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года в размере 552896 рублей 18 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 524104 рубля 74 копейки; задолженность по процентам – 28791 рубль 44 копейки, а также государственную пошлину в размере 8728 рублей 96 копеек.
Истец и ответчик, а также третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещались в установленном ГПК РФ порядке, в судебное заседание не явились, явку представителей в суд не обеспечили. Письменную позицию относительно заявленных требований суду не представили. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что согласно, заявлению о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от 28.03.2013 года с Орловым С.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор кредитования по кредитной карте № 46152275ZXSJJW708088 с лимитом 600000 рублей, процентной ставкой 16,9 % годовых, сроком возврата кредита до 28.03.2019 года, тарифным планом по СПК (кредитная карта «Росбанк ГОЛД»).Ознакомившись с Правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования и Тарифным планом по СПК, а также с информационным графиком погашения предложил Банку на условиях, предусмотренных настоящим заявлением заключить с ним: договор кредитования по кредитной карте; договор счета предоставления кредита в валюте кредита в случае принятия Банком предложения о заключении договора кредитования по кредитной карте; договор о выдаче и использовании кредитной карты в случае принятия Банком предложения о заключении договора кредитования по кредитной карте; договор залога права требования возврата суммы вклада, вытекающего из договора вклада, заключенного между клиентом и Банком в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования по кредитной карте.
Согласием Банка с предложением считается совершение действий по открытию счета предоставления кредитов (СПК) в валюте кредита, выдаче кредитной карты, предоставлении возможности осуществлять по указанному СПК операций с использованием кредитной карты в рамках установленного кредитного лимита, размер которого указан в настоящем заявлении (600 000 руб.). Настоящее заявление, Правила выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключаемых с 20.03.2010) и применяемый Тарифный план по СПК, наименование и категория Клиента которого указано в поле «Параметры кредита» настоящего заявления (кредитная карта «Росбанк Классик»), являются неотъемлемыми частями договоров, указанных в п. 1 настоящего заявления. Собственноручной подписью в заявлении Орлов С.М. подтвердил, что ознакомлен с Правилами и Тарифами Банка до подписания настоящего заявления, полностью согласен с ними. В соответствии с п. 2.1. Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования Банк открывает клиенту в дату согласия Банка счет предоставления кредитов, а также выдает клиенту основную кредитную карту по представлению клиентом необходимых документов и оплаты комиссий. На основании заключенного договора кредитования по кредитной карте Банк обязуется в течение одного рабочего дня после заключения договора кредитования по кредитной карте установить клиенту кредитный лимит по счету предоставления кредитов в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставления кредитной карты и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции в пределах установленного Банком кредитного лимита на счете предоставления кредитов (п. 3.8.).
Во исполнение принятых на себя обязательств Банком на имя Заемщика был открыт счет предоставления кредитов (СПК), для осуществления операций по указанному СПК была выдана кредитная карта VisaGold с лимитом кредитования 600 000 рублей сроком возврата кредита до 28.03.2019 года с процентной ставкой 16,90 % годовых.
В заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования Орлов С.М. обязался в соответствии с Правилами погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, не являющимся беспроцентным, денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа, состав которого указан в поле «Параметры кредита» настоящего заявления (сумма начисленных процентов за истекший расчетный период по непросроченным кредитам, не являющимсябеспроцентными, предоставленным в пределах кредитного лимита / сверх расходного лимита; полная сумма непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода; 5,0% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода), а также уплачивать комиссии Банка в размере и порядке, установленные Тарифами Банка и Правилами.
В соответствии с п. 2.8. Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования за совершение операций по счету предоставления кредитов клиент уплачивает комиссии Банка в соответствии с действующим на момент совершения операции применяемым Тарифным планом по СПК.
Суммы комиссий Банка, перечень которых определен Тарифным платом по СПК, списываются Банком с лицевого банковского счета в бесспорном порядке в порядке и сроки, установленные Правилами. Клиент предоставляет Банку право в момент наступления срока уплаты комиссий Банка в бесспорном порядке производить списание с ЛБС денежных средств в счет уплаты вышеуказанных комиссий Банка. Бесспорное списание осуществляется без дополнительных распоряжений Клиента, производится до полного погашения Банку задолженности по уплате комиссий.
Заемщик обязался в полном объеме возвратить предоставленные ему кредиты и уплатить начисленные проценты за пользование кредитами, не являющимися беспроцентными, неустойку, а также комиссии Банка не позднее срока полного возврата кредитов, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления.
Из выписок из лицевого счета Заемщика, расчета задолженности следует, что он активно пользовался предоставленными в кредит денежными средствами посредством снятия наличных. Однако, Заемщик перестал исполнять обязательства в части сроков оплаты и внесения сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, гашение которой не осуществляется. Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.
К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита. Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права требовать от заемщика исполнения его обязательства.
В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий года банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). Согласно Выписке из протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 года, утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее – ПАО «РОСБАНК»).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно представленной в материалы дела копии Свидетельства о смерти I-ОТ №793677 от 07.12.2017 года, выданного Отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области, Орлов С. М., *** года рождения, умер 04.12.2017 года.
На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Часть 1 ст. 1142 ГК РФ устанавливает, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Принятое наследство в силу положений ч. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательство должника по кредитному договору смертью последнего не прекращается, так как данное обязательство неразрывно с личностью должника не связано и наследник в силу закона отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При отсутствии же или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Учитывая, что Заемщик Орлов С.М. умер 04.12.2017 года, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке. Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Существенное значение для правильного разрешения возникшего спора являются обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.
Как следует из материалов наследственного дела №14/2018 к имуществу Орлова С. М., умершего 04.12.2017 года, единственным наследником, принявшим наследство к его имуществу, является: супруга - Орлова И. И.. Согласно материалам данного наследственного дела, ей выданы следующие Свидетельства о праве на наследство:
1) Свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от 18.04.2019 года 28АА1033301.
Общее совместное имущество супругов, право на которое в 1/2 доли определяется настоящим Свидетельством, состоит из:
а) квартиры под номером 2, находящейся по адресу: Российская Федерация, ***, площадью 113,7 кв.м.; кадастровый номер: ***. Зарегистрирован на Орлова С.М.. Ограничение права и обременение регистрации права: залог в силу закона, дата регистрации: 09.02.2017 года, номер гос.регистрации: ***-28/001/2017-1.
б) Земельного участка площадью 766 кв.м., с кадастровым номером: ***, адрес объекта: Российская Федерация, ***, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилье. Зарегистрирован на Орлова С.М.. Ограничение права и обременение регистрации права: вид - залог в силу закона, дата гос. регистрации: 09.02.2017 года, номер гос. регистрации: ***-28/001/2017-1. 1/2 доля в праве на указанное имущество входит в состав наследства после смерти Орлова С.М., умершего 04.12.2017 года.
2) Свидетельство о праве на наследство по закону от 18.04.2019 года 28АА10333302. Наследство, на которое выдано настоящее Свидетельство, состоит из: 1/2 доли в праве долевой собственности на земельный участок, площадью 766 кв.м., с кадастровым номером: 28:01:130076:17, адрес объекта: Российская Федерация, ***; категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилье, принадлежащего наследодателю на праве долевой собственности.
3) Свидетельство о праве на наследство по закону от 18.04.2019 года 28АА10333303. Наследство, на которое выдано настоящее Свидетельств, состоит из: 1/2 доли в праве собственности на квартиру под номером 2, находящуюся по адресу: Российская Федерация, ***, площадью 113,7 кв.м.; кадастровый номер: ***.Зарегистрирован на Орлова С.М..
Из материалов указанного выше наследственного дела № 14/2018 к имуществу Орлова С.М., умершего 04.12.2017 года, к нотариусу Благовещенского нотариального округа Амурской области Мечикову А.А. с соответствующими претензиями в рамках данного наследственного дела следующие кредиторы: «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО); ПАО КБ «Восточный»; ВТБ (ПАО). Все перечисленные кредиторы наследодателя привлечены судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.
При этом, как следует из электронной картотеки дел, находящихся в производстве Благовещенского городского суда по состоянию на дату рассмотрения настоящего гражданского дела, помимо вступившего в законную силу 12.12.2017 года решения Благовещенского городского суда Амурской области по гражданскому делу № 2-9519/2017 по иску ПАО РОСБАНК к Орлову С. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов на общую сумму 678831 рубль 98 копеек, иные решения Благовещенским городским судом Амурской области в период с ноября 2017 года по настоящее время о взыскании с Орлова С.М. в пользу кредиторов задолженности по долговым обязательствам либо о взыскании с Орловой И.И. (как наследника) по долговым обязательствам наследодателя Орлова С.М., не выносились.
На основании изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, Орлова И.И. отвечает по долгам Орлова С.М. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества: земельного участка, площадью 766 кв.м., с кадастровым номером: ***, адрес объекта: ***, находящейся по адресу: ***, площадью 113,7 кв.м.; кадастровый номер: ***.
Из представленной по судебному запросу копий дел правоустанавливающих документов в отношении перечисленных выше объектов недвижимости следует, что согласно кадастрового паспорта земельного участка кадастровая стоимость земельного участка, площадью 766 кв.м., с кадастровым номером: ***, расположенного по адресу: *** составляет 967098 рублей; кадастровая стоимость квартиры № ***, находящуюся по адресу: ***, площадью 113,7 кв.м.; кадастровый номер: *** составляет 4574078 рублей 20 копеек.
Таким образом, из представленных в материалы дела перечисленных выше документов усматривается, что общая стоимость имущества унаследованного ответчиком (исходя даже из ее кадастровой, а не рыночной стоимости) превышает размер заявленной Банком ко взысканию задолженности по Договору кредитования по кредитной карте № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года в размере 552896 рублей 18 копеек (суммарная кадастровая стоимость указанных выше объектов недвижимого имущества составляет 5541176 рублей 20 копеек.
Исходя из изложенных выше обстоятельств и приведенных положений закона, поскольку обязательства по кредитному договору, как Заемщиком, так и его наследниками не исполнены, Банк имеет право на досрочное взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и платежами. Оснований для освобождения наследника Орловой И.И. от уплаты процентов закон не предусматривает.
Проверив представленный в обоснование заявленных исковых требований Банком расчет, данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленного лимита кредитования с учетом израсходованных заемщиком средств и поступавших платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. Суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика Орловой И. И. суммы задолженность по Договору кредитования по кредитной карте № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года в размере 552896 рублей 18 копеек, из которых: по основному долгу - 524104 рубля 74 копейки; по процентам - 28791 рубль 44 копейки.
Согласно, платежному поручению № 01224 от 13.10.2017 года, при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 728 рублей 96 копеек. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Орловой И. И. в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору № 46152275ZXSJJW708088 от 28.03.2013 года в размере 552896 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 728 рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Т.И. Чешева
Решение в окончательной форме составлено 27.02.2020 года.
