УИД22RS0013-01-2020-006143-89
Дело № 2-212/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 мая 2021 года город Бийск, ул. Ленина, д.149
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Данилиной Е.Б.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Скорых Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Трапезниковой ЛГ о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Трапезниковой ЛГ к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Трапезниковой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 11 февраля 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и Трапезниковой Л.Г. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 45 952 руб., сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.
По состоянию на 11 сентября 2020 года задолженность по договору составляет 66 122 руб. 23 коп., в том числе: 40 053 руб. 82 коп. задолженность по основному долгу, 26 068 руб. 41 коп. задолженность по процентам. Указанная задолженность образовалась в период с 29 мая 2019 года по 11 сентября 2020 года.
На основании изложенного, ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 11 февраля 2019 года в размере 66 122 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2183 руб. 67 коп.
10 декабря 2020 года Трапезникова Л.Г. обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, согласно которому просит расторгнуть договор кредитования № от 11.02.2019 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Трапезниковой Л.Г.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Трапезниковой Л.Г. компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; отказать в удовлетворении первоначального иска ПАО КБ «Восточный».
В обоснование требований указано, что кредитное обязательство исполнено досрочно в полном объеме, а кредитный договор является расторгнутым на основании статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)». Отказ Банка от прекращения кредитного договора в связи с его исполнением Заемщиком является основанием для защиты прав потребителя – физического лица в установленном законом порядке, а именно - предъявления иска о расторжении кредитного договора и требования о взыскании морального вреда.
11 февраля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Трапезниковой Л.Г. был заключен договор кредитования №. При этом кредитный договор между сторонами на бумажном носителе не составлялся, Банк не предоставил возможности Заемщику ознакомиться с полными условиями предоставления кредита, порядком его оплаты. Заемщиком Трапезниковой Л.Г. собственноручно был подписан договор – заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Предоставленный Истцом по первоначальному иску – Банком ПАО «Восточный» в виде бумажного документа Заявление клиента о заключении договора кредитования № 19/0900/00000/112010 заемщиком Трапезниковой Л.Г. не подписывался, в предоставленном документе проставлена факсимильная подпись Трапезниковой Л.Г. Также Заемщик Трапезникова Л.Г. не подписывала и не выражала свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в частности не давала согласие на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхование жизни в размере 13 449 руб., не подписывала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов от 11 февраля 2019 года. Трапезникова Л.Г. полностью погасила имеющуюся задолженность.
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Трапезникова Л.Г. и ее представитель по устному ходатайству Трофимова О.В. в судебном заседании встречные исковые требования поддержали в полном объеме, в удовлетворении первоначальных требований просили отказать.
Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
В судебном заседании установлено, что 11 февраля 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и Трапезниковой Л.Г. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 45 952 руб., сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
В тот же день Трапезниковой Л.Г. Банку подано заявление о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный". Подписав указанное заявление Трапезникова Л.Г. заявила о своем предложении (Оферте) банку заключить Договор о дистанционном банковском обслуживании, на условиях изложенных в "Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" и тарифах Банка. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк", "Мобильный банк", "SMS-банк" и системе "IVR".
При обращении клиента в информационную службу банка по телефону/мобильному устройству звонок клиента в автоматическом режиме переключается на систему предварительно записанных голосовых сообщений "IVR" (пункт 6.1 Правил).
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Факт личного подтверждения истцом согласия на получение кредита и иных продуктов выражен ею путем отправления SMS-сообщений.
Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.
По состоянию на 11 сентября 2020 года задолженность по договору составляет 66 122 руб. 23 коп., в том числе: 40 053 руб. 82 коп. задолженность по основному долгу, 26 068 руб. 41 коп. задолженность по процентам. Указанная задолженность образовалась в период с 29 мая 2019 года по 11 сентября 2020 года.
Таким образом, между истцом и ответчиком кредитный договор от 11 февраля 2019 года заключен путем совершения истцом конклюдентных действий, выражающих ее волеизъявление, при этом банком произведены действия, связанные с открытием Трапезниковой Л.Г. счета по кредитному договору и перечислению, по распоряжению, заемных денежных средств на указанные ею в тексте заявление, банковские реквизиты.
В судебном заседании установлен факт присоединения истца к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" доводы встречного иска основаны только лишь на отсутствии факта собственноручного подписания спорного кредитного договора подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства в части порядка заключения договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании пункта 4.4.7 договора комплексного обслуживания физических лиц в публичном акционерном обществе "Восточный экспресс банк" договор кредитования может быть заключен в канале "Мобильные системы" на основании заявки клиента. В случае подачи заявки через канал "Мобильные системы" клиент подтверждает желание заключить договор кредитования Банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране Мобильного устройства подписи Клиента, соответствующей образцу подписи Клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении.
Согласно п. 4.4.8., стороны признают, что сообщение клиентом своего согласия в качестве подтверждения заключения договора кредитования в Сервисе «Информационная служба», а также ввод одноразового пароля и совершение подписи на экране Мобильного устройства является аналогом собственноручной подписи (АСП) клиента.
Согласно п. 4.4.6. Договор кредитования может быть заключен в Сервисе «Интернет-Банк» на основании заявки клиента. Клиент подтверждает желание заключить договор кредитования Банку путем введения одноразового пароля. Стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи клиента.
Из представленных стороной ответчика документов следует, что 11 февраля 2019 года Трапезникова Л.Г. обратилась в публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилах выпуска и обслуживания банковских карт публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" и Тарифах банка, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС. ПЛАНШЕТ: с лимитом кредитования 200 000 рублей, под 13.80% годовых.
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Кроме того, публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 11 февраля 2019 года получено согласие Трапезниковой Л.Г. на дополнительные услуги: на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" и на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей.
В конце заявления о согласии указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Трапезникова Л.Г. выразила согласие на присоединение к указанной программе страхования, при этом плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, срок страхования 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13449 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2855 руб.
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Факт направления СМС-кодом направленных банком заемщику, и ввод паролей не оспаривался и подтвержден перечнем СМС сообщений при обработке анкеты истца при оформлении кредитного договора, представленного Банком.
Согласно сведениям ПАО «ВымпелКом» от 11 апреля 2021 года, на абонентский №, зарегистрированный на имя Трапезниковой Л.Г., 11 февраля 2019 года неоднократно поступали от ПАО КБ «Восточный» СМС-сообщения.
Судом установлено, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.
При разрешении спора судом проанализированы условия подписания электронных документов на основании заключенного банком с клиентом договора о дистанционном банковском обслуживании (в порядке, предусмотренном настоящими Правилами).
Электронные документы, подписанные клиентом с использованием электронной подписи, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности. Клиент соглашается с тем, что документы, подписанные электронной подписью, составленные, подписанные и переданные посредством приложения, могут служить доказательством в суде. Финансовые операции, совершенные банком на основании переданных клиентом в банк распоряжений, подтвержденных при помощи электронной подписи, договоры и соглашения, заключенные через Интернет-Приложение и подписанные электронной подписью, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажных носителях. Одной электронной подписью может быть подписано несколько связанных между собой электронных документов, при этом каждый из них считается подписанным электронной подписью.
В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии ее подписи в договоре, не является обоснованным.
При этом дополнительного согласия Трапезниковой Л.Г. на использование ее простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.
Материалами дела подтверждается, что Истец заключил с Банком Кредитный договор на индивидуально согласованных условиях. Кредитный договор подписан Истцом добровольно с помощью электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации (т.е. собственноручно), содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия кредита, подписанные простой электронной подписью Истца, а также смс-сообщения, направленные Банком на номер его телефона).
Подписывая простой электронной подписью Кредитный договор, Истец подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях.
Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с 23 февраля 2019 года по 01 августа 2019 года следует, что Трапезникова Л.Г. воспользовалась заемными денежными средствами и производила расходные операции с использованием кредитных средств, зачисленных на ее счет.
05 марта 2019 года Трапезникова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита в сумме 14684 руб. 65 коп.
05 марта 2019 года Трапезникова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о досрочном внесении платы за предоставление услуги по присоединению к программе страхования в размере 13 448 руб. 48 коп.
06 марта 2019 года Трапезникова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита в сумме 14752 руб. 99 коп.
Заявление на блокировку карты подано Трапезниковой Л.Г. 05 марта 2019 года.
01 августа 2019 года Трапезниковой Л.Г. в счет погашения задолженности внесено 14500 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером, выпиской по лицевому счету, из которых: 5 898 руб. 18 коп. направлены на погашение просроченной ссудной задолженности по договору, 8 601 руб. 82 коп. на погашение начисленных просроченных процентов.
Согласно п. 6. и п. 6.1. заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», действие программы может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, для этого обязан предоставить заявление в Банк о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предлагаемой даты. Возврат Платы за присоединение к программе или ее части при досрочном прекращении действия Программы не производится.
Вместе с тем, доказательств отказа от участия в программе страхования материалы дела не содержат. Трапезникова Л.Г. с заявлением о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предлагаемой даты не обращалась.
В соответствии с условиями кредитования и заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», 26 марта 2019 года, 26 апреля 2019 года и 27 мая 2019 года Банком произведено погашение комиссии за страхование.
В материалах дела имеется выписка из лицевого счета по договору, в которой отражены все операции по счету, в том числе суммы, предоставленные клиенту в рамках договора, поступившие в счет погашения задолженности, списанные в счет погашения задолженности, плат, процентов.
Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы, предоставленные клиенту, начисленные в соответствии с Условиями и Тарифами проценты, платы, комиссии, а также внесенные денежные средства в счет погашения задолженности.
Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства.
Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении арифметической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами.
В связи с вышеизложенным, с ответчика Трапезниковой Л.Г. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11 февраля 2019 года в размере 66 122 руб. 23 коп., в том числе: 40 053 руб. 82 коп. задолженность по основному долгу, 26 068 руб. 41 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Согласно п. 2 кредитного договора № от 11 февраля 2019 года, договор заключается в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга, процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным только в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
Следовательно, обязательство по выплате сумм по кредитному договору будет прекращенным в случае исполнения решения суда. До этого момента кредитный договор нельзя считать исполненным.
Таким образом, с учетом установления размера задолженности Трапезниковой Л.Г. перед Банком по кредитному договору, доводы истца по встречному иску об отсутствии задолженности и расторжении кредитного договора подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
На основании изложенного, встречные исковые требования Трапезниковой Л.Г. удовлетворению не подлежат в полном объеме по основаниям указанным во встречном исковом заявлении.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, с Трапезниковой Л.Г. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2183 руб. 67 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.
Взыскать с Трапезниковой ЛГ в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 11 февраля 2019 года в размере 66 122 руб. 23 коп., в том числе: 40 053 руб. 82 коп. задолженность по основному долгу, 26 068 руб. 41 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2183 руб. 67 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Трапезниковой ЛГ отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Е.Б. Данилина
