Решение Беловского районного суда (Кемеровская область) от 12.03.2020 № 2-104/20

г. Белово «12» марта 2020 года

Беловский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Иванова В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Смирновой Н. Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику Смирновой Н.Н. с требованием о взыскании суммы долга по кредитному договору. Требование мотивирует тем, что решением арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и Смирновой Н.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании №№№от 13.12.2016 года, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей на 36 месяцев (до 13.12.2019 г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 14.12.2016 по 15.05.2017 процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании №№№от 13.12.2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 15.08.2019 года размер задолженности ответчика по договору о потребительском кредитовании №№№от 13.12.2016 года составляет 51301,79рублей, а именно: 36253,38 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 184,28 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.12.2016 по 14.08.2019; 14864,13 рублей - задолженность по начисленной неустойке за период с 14.06.2017 по 14.08.2019.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо № от 17.08.2017г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании №№№от 13.12.2016 года. Согласно списку внутренних почтовых отправлений и кассовому чеку требование направлено ответчику 30.08.2017г. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров заемщик должен был направлять по следующим реквизитам: получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», адрес: Россия, г. Москва, 109240, ул. Высоцкого, д. 4; банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, г Москва, 35, БИК: 044525000, расчетный счет: 40503810145250003051, ИНН: 7708514824,КПП: 770901001. В назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) вАгентстве № (обязательно); ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета. До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Истец предоставляет всю известнуюинформацию о производимых в сторону банка платежах заемщиком. В случае, если ответчик производил платежи по кредиту в сторону третьих лиц, истец сообщает следующее.

Заключая кредитный договор с банком «СИБЭС» (АО) ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед банком «СИБЭС» (АО). Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в апреле 2017, после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Общими условиями договора о потребительском кредитовании (п.2.5.) установлено, что надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС».

Приказом Банка России от 28.04.2017 № ОД-1134, опубликованным в «Вестнике Банка России» от 04.05.2017 № 43 (1877), у банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В силу ч. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Сведения, необходимые для исполнения обязательств, а именно о конкурсном управляющем банка - Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов», являлись общедоступными, содержатся в действующем законодательстве.

Доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от 28 апреля 2017 года. Лица, имеющие доверенности, в том числе и доверенности, выданные в порядке передоверия, обязаны немедленно вернуть выданные Банком доверенности на представление интересов Банк «СИБЭС» (АО) представителю конкурсного управляющего почтовым отправлением либо нарочным по адресу: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 3.

С 28 апреля 2017 года с момента отзыва лицензии у Банка в силу закона, ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов. Банковский платежный агент вправе передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 14 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией (Банк «СИБЭС») вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов.

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) относится к банковским операциям (пункт 9 статьи 5 Закона о банковской деятельности).

Согласно п. 1.1 Указания Банка России от 05.07.2007 N 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)» со дня отзыва у кредитной организации лицензии ликвидируемая кредитная организация (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации - корреспонденты подразделения Банка России, через которые Банк России осуществляет перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России, прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала).

Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций.

С момента отзыва лицензии у Банка «СИБЭС» (АО) с 28 апреля 2017 года любой банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

При заключении кредитного договора порядок и сроки исполнения обязательств по нему определяются сторонами в указанном договоре. Причем договором предусмотрено несколько альтернативных способов: путем внесения денежных средств в кассы кредитора. После отзыва лицензии невозможно выполнить платежи, поскольку пункты приема оплаты платежей закрыты, путем безналичного перечисления. Ответчик по неизвестной причине не перечислял денежные средства кредитору. Подобный способ перечисления является действующим до настоящего времени - путем внесения в кассы банковского платежного агента. С 28 апреля 2017 года, после отзыва лицензии, банковский платежный агент не мог и не имел права принимать платежи от заемщиков в силу прямого запрета в законе.

В возникших правоотношениях Банка и ответчика нового кредитора не возникло.

Истец полагает, что Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором.

Дополнительно сообщают, что заключенные за день до отзыва лицензии 27.04.2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) все договоры цессии на которые могут ссылаться третьи лица оспорены и признаны определениями арбитражного суда Омской области по делу А46- 6974/2017 в январе 2018 года недействительными, в связи с чем, последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика в силу статьи 1106 Гражданского кодекса РФ.

При этом истец отмечает, что информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте арбитражного суда Омской области. Лицо при должной осмотрительности, имея уведомления АО Банк «СИБЭС» о необходимости погашения задолженности перед Банком, имело возможность ознакомится с данной информацией на общедоступных сайтах.

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что достаточным доказательством перехода права требования к новому кредитору является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования).

Цедент — первоначальный владелец прав на задолженность, т.е. в настоящем случае Банк «СИБЭС» (АО).

Следовательно, если первоначальный кредитор оспаривает факт перехода права, то в отсутствие уведомления от цедента либо акта по передаче права (требования) по договору об уступке права (требования) уведомление должника цессионарием не является доказательством состоявшейся уступки права требования и риск возможных последствий исполнения обязательства ненадлежащему лицу должен нести должник.

Исполнение обязательств посторонним лицам без полученного уведомления от Банка об уступке договора, является ненадлежащим исполнением заключенного договора займа.

Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к Банку «СИБЭС» (АО), действуя разумно и обоснованно, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО). Заемщик безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором - Банком «СИБЭС» (АО).

Исполнение обязательства ненадлежащему кредитору не может являться основанием освобождения заемщика от обязательств по надлежащему исполнению заключенного договора потребительского займа перед надлежащим кредитором Банком «СИБЭС» (АО) при условии оспаривания Банком заключенных договоров цессии от 27.04.2017, принимая во внимание, что в адрес заемщика Банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене нового кредитора по договору потребительского кредитования.

Исполнение обязательств посторонним лицам без полученного уведомления от Банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, т.е. неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору.

Исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств и в силу п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании фактом погашения заемщиком задолженности не является. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС».

Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика.

Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли Банку «СИБЭС» (АО).

Таким образом, именно банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору о потребительском кредитовании, но и отсутствовала информация о платежах.

Истец считает, что в случае, если ответчик заявит и предоставит подтверждающие документы о том, что платил в пользу третьего лица, в процесс необходимо привлечь, лицо, в пользу которого платил ответчик в качестве соответчика в связи с тем, что платежный агент незаконно принимал платежи от заемщика, не перечислял денежные средства в пользу надлежащего кредитора Банка «СИБЭС» (АО).

Банк предъявил требование о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с тем, что денежные средства на счет Банка «СИБЭС» (АО) не поступали. Следовательно, предмет иска не меняется - Банк продолжает требовать денежные средства не полученные банком в счет уплаты по кредитному договору, с лица, которое надлежащим образом не исполнило свои обязанности: будь это лично заемщик, или лицо, кому заемщик вносил денежные средства.

Истец просит взыскать с Смирновой Н. Н. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании №№№от 13.12.2016 года по состоянию на 15.08.2019 в размере 51301,79 руб., а именно: 36253,38 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 184,28 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 14.12.2016 по 14.08.2019; 14864,13 рублей - задолженность по начисленной неустойке за период с 14.06.2017 по 14.08.2019; взыскать, начиная с 15.08.2019, проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с 15.08.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Смирнова Н.Н. в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, представила суду платежные документы об оплате суммы кредита. Суду пояснила, что оплату за кредит с января 2017г. по апрель 2018 года производила по реквизитам, указанным в кредитном договоре через ООО «Кузбасское кредитное агентство», ООО «Тиара», ООО Корбин, по месту нахождения приемного пункта: <адрес>. С мая 2018г. оплату производила по предоставленным ей платежным агентом реквизитам в пользу получателя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», так как работники в пункте приема платежей по адресу: <адрес>, с мая 2018г. отказались принимать платежи, указав реквизиты получателя платежей - Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Уведомление о необходимости уплаты взносов в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от истца она не получала. Просит в иске отказать в связи с исполнением обязанности по возврату кредита.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что между ООО «СИБЭС» и Смирновой Н. Н. был заключен договор о потребительском займе №№№ от 13.12.2016, в рамках которого ООО «СИБЭС» предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей на 36 месяцев (по 13.12.2019 г.) (л.д.39-43).

Количество платежей по договору о потребительском кредитовании - 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение N 1).

Договором предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении N 2 к договору (пункт 8 договора).

Из Приложения № к договору следует, что указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования №№№ от 13.12.2016, в том числе ООО БАНК «СИБЭС» - для безналичного перечисления и банковского платежного агента – для внесения наличных платежей (л.д.43).

В качестве банковского платежного агента на территории <адрес> указан ООО МФО «ККА» и пункт приема наличных денежных средств по адресу: <адрес>.

26.02.2020 судом на указанный в иске адрес электронной почты был направлен запрос истцу - Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о предоставлении сведений о банковских платежных агентах по договору потребительского займа №№№ от 13.12.2016, заключенному между ООО Банк «СИБЭС» и Смирновой Н.Н., в том числе договоры с платежными агентами на оказание услуг по приему платежей, уведомления должнику об изменении платежных агентов. Однако до рассмотрения дела в судебном заседании таких документов суду не предоставлено, в связи с чем, суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам.

Согласно пункту 14 договора заемщик, подписав договор, выражает свое безусловное письменное согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, подтверждает факт получения Общих условий договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, кроме условий кредитного договора, стороны при исполнении кредитных обязательств руководствуются также Общими условиями договора о потребительском кредитовании.

Рассмотрев довод истца о том, что надлежащим исполнением обязательства должником является момент зачисления денежных средств на счет Банка «СИБЭС», суд полагает, что истец недостоверно излагает положения пункта 2.5 Общих условий, поскольку в Общих условиях данный пункт изложен в следующей редакции: заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора в сумме и сроки, предусмотренные договором (л.д.45).

В соответствии со ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

Согласно положениям ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из представленных ответчиком Смирновой Н.Н. платежных документов за период с 11.01.2017 до 11.05.2018 Смирнова производила платежи через платежных агентов в пункте приема платежей по адресу: <адрес>. Согласно кассовым чекам платежными агентами указаны ООО МКК «ККА», ООО МКК «НИК», ООО «Кобрин», ООО МКК «Русские Финансы Сибирь», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара». Платежи производились ежемесячно в размере по 2500 – 2600 рублей (уже за вычетом комиссии).

В период с 11.05.2018 по 09.12.2019 ответчиком производилась оплата по договору №№№ в адрес АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов». Согласно представленным чекам – ордерам суммы платежей составляли в мае 2018г. – 3500 рублей, июне 2018г. – 3500 рублей, июле 2018г. – 2900 рублей, в остальной период по 2500 рублей. При этом ежемесячный платеж по графику платежей составлял 2475,89 рублей, то есть ответчиком оплата производилась ежемесячно в сумме, превышающей размер взноса по графику платежей (л.д.42).

Таким образом, Смирнова Н.Н., не допуская просрочки платежей, исполнила свои обязательства по кредитному договору №№№ от 13.12.2019.

Суд отклоняет довод истца о том, что ответчик надлежащим образом был уведомлен о необходимости исполнения обязательства по кредитному договору не платежным агентам, а непосредственно АО Банку «СИБЭС» путем направления Смирновой требования № от 17.08.2017, поскольку указанное требование содержит ссылку на кредитный договор №№№ от 10.12.2016, тогда как обязательства возникли из кредитного договора №№№ от 13.12.2016.

По тем же основанием суд не принимает как доказательство ненадлежащего исполнения Смирновой Н.Н. выписку по счету и расчет задолженности по кредитному договору №№№ от 10.12.2016.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Смирнова Н.Н. исполнила обязательства по кредитному договору №№№ от 13.12.2016 в полном объеме надлежащему лицу.

В отсутствие уведомления истцом АО «Банк «СИБЭС» должника Смирновой Н.Н. о запрете внесения платежей в кассы платежных агентов, риск исполнения кредитного обязательства ненадлежащему лицу при наличии оплаты указанному в кредитном договоре платежному агенту, несет истец Банк «СИБЭС» в силу положений ст.401 ГК РФ.

Суд полагает, что ответчик Смирнова Н.Н. проявила соответствующую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства, она приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства, осуществляя ежемесячные оплаты в достаточном для погашения задолженности размере.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО Банк СИБЭС» к Смирновой Н.Н.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Смирновой Н. Н. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования №№№ от 13.12.2016 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 16 марта 2020г.

Судья В.И. Иванов