Дело №2-4124
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Белово Кемеровской области 13 декабря 2016 года
Беловский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Макаровой Е.В.
при секретаре Селеменевой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя.
Просит признать действия ООО «Сетелем Банк» незаконными и обязать ответчика отменить штраф в сумме 10000 рублей, а также применённые санкции.
Обязать ответчика направить средства, списанные в оплату штрафа, на оплату кредита по кредитному договору №.
Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.
Взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 3000 рублей –
стоимость составления искового заявления.
Определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя передано по подсудности в Беловский городской суд <адрес>.
Свои требования истец ФИО1 мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключён договор о
предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение
автотранспортного средства № на сумму 566532,09
рубля сроком на 60 месяцев, приобретённый автомобиль при этом является
предметом залога.
При заключении кредитного договора был заключён договор страхования КАСКО сроком на 12 месяцев. При заключении данного договора страхования сотрудником банка ему было разъяснено, что данная страховка по акции банка необходима только на первый год кредитования.
Однако при окончании срока действия договора страхования ему стали поступать CMC-уведомления с напоминаниями о необходимости продления страхового договора.
Им был направлен запрос по данному поводу и был получен ответ, подтверждающий требование банка о необходимости заключения договора страхования на каждый год.
ДД.ММ.ГГГГ года он внёс очередной платёж в соответствии с графиком
платежей. ДД.ММ.ГГГГ. ему поступило CMC-уведомление о недостаточности
средств на оплату очередного платежа. При этом оператором банка было
разъяснено, что средства, направленные на оплату очередного платежа, списаны в оплату штрафа в размере 10000 рублей за неисполнение обязанности по продлению договора страхования КАСКО.
Считает, что требования банка не основаны на законе или договоре, по следующим основаниям.
Статья 343 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет обязательность страхования предмета залога, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счёт залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
В соответствии с положениями ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации толкование договора определяет следующее.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с условиями кредитного договора вопросы, связанные со страхованием, урегулированы пунктами 1.3, 10, 12, 18.2, 21 договора.
В соответствии с п.1.3 Индивидуальных условий договора сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства со страховой компанией, указанной в п.21 Индивидуальных условий договора, за весь срок страхования, если применимо согласно п.18.2 21 Индивидуальных условий – 45342,09 рубля.
Согласно п.21 Индивидуальных условий договора «Информация об имущественном страховании ТС» срок страхования – 12 месяцев.
Согласно п.10 Индивидуальных условий договора «Обязанности заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» в случае, если тарифы кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, заёмщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договора имущественного страхования автотранспортного средства (автотранспортного средства) от рисков «Угон» и «Ущерб» (договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе на каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно утачивать страховую премию».
Таким образом, договор ставит возникновение обязательства по страхованию в зависимость от того, предусмотрена ли такая обязанность тарифами кредитора или не предусмотрена. В ответе на его запрос ответчик данный вопрос о содержании тарифов банка на момент заключения договора не прояснил, а указал на то, что он, подписывая договор, был с ними ознакомлен, при этом документ ему предоставлен не был, и на сайте банка информация о тарифах, действовавших на период заключения договора, в публичном доступе отсутствует.
При дословном толковании текста договора следует, что в данном случае такая обязанность ограничена 12 месяцами, что следует прямо из п.21 договора, где определён срок страхования, что не противоречит п.10 (не менее одного года), и п.18.2 договора где «заёмщик просит кредитора предоставить кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п.1.3 договора, на срок кредита». При этом срок кредита определён п.2 договора в 60 платёжных периодов – 5 лет.
Из изложенного следует, что, заключая договор на указанных выше условиях, стороны определили для себя порядок, ограничили срок страхования имущества, обременённого залогом, одним годом, что не противоречит нормам действующего законодательства и следует из дословного толкования текста договора.
Таким, образом, применять штраф ответчик не имел права, поскольку нельзя применять штраф за неисполнение несуществующего обязательства. Применив штраф в нарушение условий заключённого договора, ответчик создал препятствия для своевременного исполнения им обязательств по договору, соответственно причиняет вред его кредитной истории, и причиняет ему моральный вред.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, просит гражданское дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя ФИО3
Представитель истца ФИО1ФИО3, действующий в соответствии с п.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить, указывая на то, что Тарифы – неотъемлемая часть кредитного договора. Тарифы банка ФИО1 не подписаны, истец не брал обязательства по ежегодному страхованию. ФИО1 обращался к кредитору, чтобы закредитовать его для приобретения страховки на весь срок кредита. Удовлетворив просьбу ФИО1 и определив сумму в 45342,09 руб., банк определил, что данная сумма покрывает риски за весь срок страхования. Также текст договора изложен таким образом, что позволяет сделать выводы, как об необязательности пролонгирования договора страхования ежегодно.
Поскольку отсутствует прямое доказательство подписания ФИО1 Тарифов банка, из этого следует, что на момент заключения договора до ФИО1 не была доведена информация о кредитном продукте в полном объёме, как того требует ст.29 Федерального закона «О защите прав потребителей». В статье 10 договора указано, что обязательство по страхованию возникает, если данное обязательство предусмотрено Тарифами банка, а Тарифы ФИО1 не подписаны. Срок страхования определён п.18.2 договора. Сумма, полученная ФИО1, покрывает риски банка на срок кредита.
Просит исковые требования удовлетворить в полном объёме.
Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, просит гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, указывая на то, чтоДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» в соответствии со ст.ст.432, 434, 819 и 820 ГК РФ был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по которому банк предоставил клиенту кредит в размере 566532,09 рублей на срок 60 месяцев.
Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства в силу части 3 статьи 421 ГК РФ является смешанным и, помимо положений кредитного договора, содержит в себе положения договора залога.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 343 ГК РФ залогодатель, во владении которого находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
В силу п.10 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заёмщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования АС от рисков «Угон» и «Ущерб» (договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе, своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заёмщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение тридцати дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заёмщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее пяти рабочих дней с момента их осуществления.
Доказательствами информирования и согласия истца с Условиями и Тарифами кредитного договора являются: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец личной подписью подтвердил, что он уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых кредитором Тарифов до заключения договора; подпись потребителя под текстом п.14 Индивидуальных условий кредитного договора, которой истец подтверждает, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе, Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей; подпись потребителя под текстом п.17 Индивидуальных условий кредитного договора, которой истец подтверждает, что он выбрал кредитный продукт «Партнёрский», также это подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ; подпись потребителя под текстом п.21 Индивидуальных условий кредитного договора, которой истец подтверждает, что он выбрал страховую компанию ООО «РОСГОССТРАХ», и, что срок договора страховая КАСКО составляет 12 месяцев; договор страхования, заключённый со страховой компанией ООО «РОСГОССТРАХ» №, подписывая который истец подтвердил, что им лично проверена вся информация по договору страхования, документы по страхованию получены на руки, с условиями страхования ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.
Представленные доказательства подтверждают информированность и согласие истца с Условиями и Тарифами кредитного договора. Условия договора и Тарифы полностью соответствуют действующему законодательству и права потребителя не нарушают.
Кроме того, в п.21 Индивидуальных условий кредитного договора указана страховая компания, которую выбрал ФИО1 при заключении кредитного договора, а также указан срок страхования 12 месяцев.
Также договором страхования №, заключённым между ФИО1 и страховой компанией ООО «РОСГОССТРАХ», подтверждается, что срок действия данного договора – с 17 час. 15 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п.12 Индивидуальных условий кредитного договора при невыполнении/несвоевременном выполнении заёмщиком обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заёмщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с Общими условиями, кредитор вправе взыскать с заёмщика штраф в размере 10000 рублей.
Поскольку в банк не поступили копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе и соответствующие требованиям банка, банком начислен штраф в размере 10000 рублей.
При заключении договора заёмщик взял на себя обязанность по предоставлению банку документов, подтверждающих страхование автомобиля в установленные договором сроки, при этом в случае неисполнения этой обязанности стороны согласовали способ его обеспечения, направленный на побуждение заёмщика к надлежащему исполнению обязательства.
Считает, что утверждения ФИО1 по поводу внесения денежных средств на счёт, не соответствуют действительности и в нарушение ст.56 ГПК РФ не подтверждены никакими доказательствами.
ДД.ММ.ГГГГ истцу от банка поступило СМС-сообщение, в котором сообщалось, что штраф в размере 10000 рублей за непредставление полиса КАСКО или предоставления полиса, не соответствующего требованиям банка, будет начислен в ближайшую дату платежа.
К дате тринадцатого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счёте в размере 16060 руб. 00 коп. Данный платёж был оплачен истцом своевременно и в полном объёме.
ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.2.1.4 Раздела 2 Главы IV Общих условий и положениями заключённого кредитного договора, банком был начислен штраф за невыполнение обязанности по поддержанию договора страхования КАСКО в силе в размере 10000 руб. 00 коп., в связи с чем, у истца образовалась просроченная задолженность в размере 10000 руб. 00 коп.
К дате четырнадцатого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счёте в размере 16060 руб. 00 коп. Данный платёж не был оплачен истцом своевременно и в полном объёме, в связи с чем, сумма имеющейся просроченной задолженности увеличилась на сумму неоплаченного четырнадцатого ежемесячного платежа и составила 26060 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ на счёт поступил платёж в размере 16060 руб. 00 коп. Из данной суммы, в соответствии с п.3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий, произошло списание в счёт частичного погашения просроченной задолженности, после чего осталась просроченная задолженность в размере 10000 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ на счёт поступил платёж в размере 16060 руб. 00 коп. Из данной суммы, в соответствии с п.3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий, произошло списание в счёт погашения имеющейся просроченной задолженности, после чего на счёте образовался положительный остаток денежных средств в размере 6060 руб. 00 коп.
К дате пятнадцатого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счёте в размере 16060 руб. 00 коп. Данный платёж не был оплачен истцом своевременно и в полном объёме, после чего у него образовалась просроченная задолженность в размере 10000 руб. 00 коп.
К дате шестнадцатого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счёте в размере 16060 руб. 00 коп. Данный платёж не был оплачен своевременно и в полном объёме, в связи с чем, сумма просроченной задолженности увеличилась на сумму неоплаченного шестнадцатого ежемесячного платежа и составила 26060 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ на счёт поступил платёж в размере 16060 руб. 00 коп. Из данной суммы, в соответствии с п.3.10.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий, произошло списание в счёт погашения имеющейся просроченной задолженности, после чего осталась просроченная задолженность в размере 10000 руб. 00 коп.
Подробное описание движения денежных средств по счёту истца подтверждаются отчётом о движении денежных средств, выпиской по лицевому счёту и доставленными СМС-сообщениями о движении денежных средств на личный номер ФИО1, который он указал в кредитном договоре.
При этом денежные средства списывались банком в погашение обязательств в полном соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора.
Истец просит обязать ответчика направить денежные средства, списанные в оплату штрафа, на оплату кредита, но при этом, штраф за невыполнение обязанности по поддержанию договора страхования КАСКО в силе в размере 10000 рублей был назначен в соответствии с условиями кредитного договора, но не списывался со счёта ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, поскольку условия кредитного договора о взыскании неустойки (штрафа) за непредставление документов не противоречат закону и не нарушают права потребителя. Исковые требования о взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны банка не было нарушений прав потребителя.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст.450 ГК РФ).
Существенное изменение обстоятельств является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п.1 ст.451 ГК РФ).
Изменение обстоятельств признаётся существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведённом в п.2 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком, (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счёт залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
В соответствии со статьями 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по которому банк обязался предоставить заёмщикукредит в размере 566532,09 рублей на срок 60 месяцев,а заёмщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.
Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк». Неотъемлемыми частями договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», График платежей и Тарифы ООО «Сетелем Банк» по банковскому обслуживанию физических лиц.
Обязательства заёмщика по кредитному договору обеспечиваются залогом транспортного средства.
При заключении кредитного договора ФИО1 выбрал кредитный продукт «Партнёрский», данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства и п.17 Индивидуальных условий кредитного договора.
Из заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что ФИО1 выразил согласие на приобретение следующих дополнительных услуг, просив выдать кредит на оплату их стоимости: страхование КАСКО для АС в ООО «РОСГОССТРАХ», страхование от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+» в ООО «Страховая компания «КАРДИФ», подключение услуги «СМС-информатор».
Подписывая настоящее заявление для заключения договора, ФИО1 подтвердил, что он был уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, с размером и порядком начисленных процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора. Ему известно и понятно, что в случае заключения договора с кредитором, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, в том числе, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем банк» ООО, Тарифов «Сетелем банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в договоре.
Согласно п.18.2 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ года кредитор предоставляет кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п.1.3 Индивидуальных условий, на срок кредита.
Из п.1.3 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выразил согласие на получение дополнительной услуги на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства (договор страхования КАСКО) со страховой компанией ООО «РОСГОССТРАХ», указанной в п.21 Индивидуальных условий, за весь срок страхования, в размере 45342,09 рублей.
Срок страхования – 12 месяцев (п.21 Индивидуальных условий кредитного договора).
Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ФИО1 и ООО «РОСГОССТРАХ», усматривается, что срок действия данного договора – с 17 час. 15 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п.10 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ года в случае, если Тарифы кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, заёмщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования АС от рисков «Угон» и «Ущерб» (договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе, своевременно уплачивать страховую премию.
Для чего заёмщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение 30 (тридцати) дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и /или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заёмщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее пяти рабочих дней с момента их осуществления.
Согласно п.2.3.9 Раздела 2 Главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, утверждённых ДД.ММ.ГГГГ.,случае если Тарифы предусматривают обязательное страхование предмета залога клиент обязуется заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги при страховании автотранспортных средств, договор страхования автотранспортного средства от рисков «Угон» и «Ущерб» на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования автотранспортного средства в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего клиент обязуется в дату заключения договора предоставить банку копию договора страхования автотранспортного средства, а также в течение 30 (тридцати) дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования автотранспортного средства в силе. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования автотранспортного средства могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия банка, при этом клиент обязуется предоставить банку указанные изменения/дополнения не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента их осуществления.
Согласно п.14 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, подписанного истцом, заёмщик подтверждает, что он был уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заёмщик подтверждает своё ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе, Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих Индивидуальных условий, Общих условий и Графика платежей. Заёмщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объёме ежемесячных платежей.
Согласно п.12 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № при невыполнении/несвоевременном выполнении заёмщиком обязанности по заключению и/или поддержания договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заёмщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с Общими условиями, кредитор вправе взыскать с заёмщика штраф в размере 10000 рублей.
Согласно п.2.1.4 Раздела 2 Главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, утверждённых ДД.ММ.ГГГГ., банк вправе при неисполнении клиентом обязательств по договору залога в части предоставления в банк оригинала паспорта транспортного средства, а равно в части невыполнения клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования автотранспортного средства в силе и/или при непредоставлении и/или несвоевременном предоставлении клиентом банку копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание в силе договора страхования автотранспортного средства, потребовать от клиента уплаты штрафа, предусмотренного договором.
В п.18 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, подписанного истцом, указано, что заёмщик уведомлён кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, а также о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита, что заёмщик может в любой момент отказаться от страхования в случае заключения договора страхования.
Исходя из статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, требований Индивидуальных условий кредитного договора, Тарифов по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства тарифный план «Партнёрский» страхование предмета залога является обязательным.
При подписании кредитного договора истец подтвердил факт ознакомления со всеми условиями договора и тарифами, а также своё согласие с условиями договора.
Таким образом, заключая кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями заключаемого договора, в том числе с ответственностью за неисполнение условий договора, обязался их исполнять, принял на себя обязательство ежегодно страховать предмет залога – приобретённый в кредит автомобиль <данные изъяты><данные изъяты> года выпуска, заключая договоры имущественного страхования автомобиля от рисков «Угон» и «Ущерб» со страховыми компаниями, соответствующими требованиям кредитора к страховым организациям (п.10 договора, п.2.3.9 Общих условий).
Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что условие кредитного договора в части наложения штрафа за несвоевременное предоставление в банк копий документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО, противоречит закону.
ФИО1 оформил свою волю на страхование транспортного средства в страховых компаниях, аккредитованных «Сетелем Банк» ООО, а соответственно нести ответственность за неисполнение принятых на себя обязательств в виде уплаты штрафа.
Включение в кредитный договор условий об обязанности заёмщика страховать заложенное имущество в страховых организациях, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», а потому данные условия, как и предусмотренный кредитным договором штраф за неисполнение соответствующей обязанности, не могут рассматриваться как нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Законодательством Российской Федерации в целях создания равных условий конкуренции на страховом рынке и рынке банковских услуг, а также в целях защиты интересов граждан и юридических лиц – страхователей урегулирован порядок взаимодействия кредитных и страховых организаций в сфере страхования имущества, являющегося предметом залога по договорам кредита.
Указанные выше условия кредитного договора о возложении на потребителя обязанности предоставить ответчику копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе (копии страхового полиса/договора страхования КАСКО, а также копии документов, подтверждающих оплату страховой премии за соответствующий период страхования), предоставлении возможности банку начислять штраф за нарушение условий о предоставлении копий документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе, не противоречат закону и не нарушают права потребителя, поскольку страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заёмщика.
Как указывает ответчик в письменном возражении на исковое заявление и подтверждается материалами гражданского дела, при заключении кредитного договора ФИО1 попросил банк предоставить ему в кредит только сами денежные средства в размере 45342,09 рублей на срок кредита на приобретение автотранспортного средства на 60 месяцев, которые по его распоряжению банк направил страховой компании ООО «РОСГОССТРАХ» на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, заключённому между ФИО4 и страховой компанией ООО «РОСГОССТРАХ» на срок 12 месяцев, что подтверждается п.18.2 Индивидуальных условий кредитного договора и п.21 Индивидуальных условий кредитного договора, а также мемориальным ордером и выпиской по лицевому счёту.
Представленные ответчиком доказательства подтверждают информированность и согласие истца с Условиями и Тарифами кредитного договора. Условия договора и Тарифы полностью соответствуют действующему законодательству и права потребителя не нарушают.
Поскольку в банк не поступили копии документов, подтверждающих поддержание ФИО1 договора страхования КАСКО в силе и соответствующие требованиям банка, банком начислен штраф в размере 10000 рублей.
Из выписки по лицевому счёту усматривается, что денежные средства списывались банком в погашение обязательств в полном соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора.
В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Штраф за невыполнение обязанности по поддержанию договора страхования КАСКО в силе в размере 10000 рублей был назначен в соответствии с условиями кредитного договора, но не списывался со счёта ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора.
Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заёмщика.
ФИО1 понимал, на каких условиях он заключает кредитный договор, эти условия ему были понятны.
Согласно статье 421Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком.
Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика ООО «Сетелем Банк» компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Прочие доводы и возражения отклоняются судом в виду необоснованности и поскольку не имеют существенного значения для дела.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.В. Макарова
