Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 марта 2021 года <адрес> Батайский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи - Урбана Р.Г.,
при секретаре - Баленко Е.Ф.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У№ от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование заявленных требований указало на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № № об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств.
САО «ВСК» считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы заявителя, необоснованно лишая его имущества, полученного по сделке.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключён договор добровольного страхования серии 204<адрес> со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Правилами комбинированного страхования средств автотранспорта №.1 от ДД.ММ.ГГГГ.
С Правилами страхования заявитель ознакомлен, правила страхования заявителем получены, о чём свидетельствует подпись заявителя в Договоре КАСКО.
Страховая премия в размере 70 183,60 рублей оплачена ФИО2
ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора КАСКО и возврате страховой премии по договору КАСКО.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило его о необходимости предоставления банковских реквизитов с указанием счёта.
Удовлетворяя требование ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств финансовым уполномоченным указано на то, что доводы САО «ВСК» о необходимости предоставления банковских реквизитов не принимаются, поскольку согласно пункту 6.21 Правил страхования возврат страховой премии производится наличными денежными средствами в кассе САО «ВСК» или на представленные банковские реквизиты.
Заявитель считает, что указанный довод финансового уполномоченного представляется не состоятельным и противоречащим как материалам дела, так и фактическим обстоятельствам по следующим основаниям.
Согласно положениям п. 6.21 Правил страхования, возврат страховой премии производится наличными денежными средствами в кассе САО «ВСК» или на представленные банковские реквизиты.
Указанные положения Правил страхования являются императивными нормами права и не подлежат изменению по усмотрению одной из сторон. Между тем, расчеты наличными денежными средствами через кассу страховой компании могут осуществляться если для этого имеется соответствующая возможность в страховой компании. При этом, ни закон, ни условия договора страхования не обязывают страховщика организовывать кассы.
Указанием Банка России N 3210-У предусмотрено, что для ведения операций по приёму наличных денег, включающих их пересчёт, выдаче наличных денег (далее - кассовые операции) юридическое лицо распорядительным документом устанавливает максимально допустимую сумму наличных денег, которая может храниться в месте для проведения кассовых операций, определенном руководителем юридического лица (далее -касса), после выведения в кассовой книге 0310004 суммы остатка наличных денег на конец рабочего дня (далее - лимит остатка наличных денег).
Мероприятия по обеспечению сохранности наличных денег при ведении кассовых операций, хранении, транспортировке, порядок и сроки проведения проверок фактического наличия наличных денег определяются юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем.
Согласно пункту 4 Указания N 3210-У по общему правилу кассовые операции ведутся в кассе кассовым или иным работником, определённым руководителем юридического лица, индивидуальным предпринимателем или иным уполномоченным лицом из числа своих работников.
Из пункта 2 Указания N 3210-У следует, что руководитель должен определить место для проведения кассовых операций, то есть место нахождения кассы. Действующим законодательством предъявляется ряд требований к организации кассового узла в организации.
В связи с отсутствием кассового узла в Ростовском филиале, возврат страховой премии наличными денежными средствами не возможен, поэтому возврат страховой премии осуществляется только в безналичном порядке.
В ответе на обращение ФИО2 САО «ВСК» указано, что выплата страхового возмещения и иные операции с наличными денежными средствами у ответчика не предусмотрена, все расчёты осуществляются только в безналичном порядке.
Поскольку возврат страховой премии будет производиться в безналичном порядке, в силу условий страхования, предоставление документов, содержащих банковские реквизиты, является обязательным.
ФИО2 не доказан, а финансовым уполномоченным не установлен факт того, что заявитель имел возможность осуществить выплату страхового возмещения в наличной форме.
Учитывая изложенное, поскольку при подаче заявления о страховом возмещении ФИО2 не были представлены предусмотренные Правилами страхования документы, а именно банковские реквизиты, ФИО2 не было подано соответствующее требованиям Правил страхования заявление, в связи с чем, обязанность по возврату страховой премии у заявителя не возникла, следовательно, у финансового уполномоченного не было оснований для взыскания страховой премии.
Учитывая изложенное, финансовым уполномоченным не были правильно установлены все обстоятельства дела и не правильно истолкован примененный закон.
Заявитель считает, что финансовым уполномоченным не применена ст. 10 ГК РФ, указав на следующее.
Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу абзаца первого пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии с пунктом 1 Постановления ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ" оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст. 10 ГК РФ).
Поскольку обращение потерпевшего к страховщику с заявление с полным комплектом правильно оформленных документов, предусмотренных Правилами, является его обязанностью, при этом, оснований для освобождения от исполнения указанной обязанности законодательством не предусмотрено, подача не соответствующего требованиям Правил страхования заявления представляет собой злоупотребление правом.
Потребитель, не исполнив свои обязательства надлежащим образом, создал страховщику препятствия для своевременного и правильного рассмотрения заявления, чем лишил страховщика его законного права на урегулирование ситуации. Указанные факты были проигнорированы финансовым уполномоченным.
Заявитель так же считает, что финансовым уполномоченным проигнорированы положения ст. 328 ГК РФ.
Обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения корреспондируется обязанность потерпевшего по обращению с заявлением о выплате страхового возмещения, представлению определенного Правилами страхования комплекта документов, предоставление поврежденного транспортного средства на осмотр.
Из материалов дела следует, что соответствующее заявление о выплате страхового возмещения в установленном законом порядке потерпевшим подано не было, что свидетельствует о непредоставлении потерпевшим встречного исполнения и в силу ст. 328 ГК РФ влечёт невозможность требования взыскания страхового возмещения.
Поскольку потерпевшим не было исполнено встречное обязательство по предоставлению комплекта документов, оснований для взыскания страховой премии не имелось, однако, финансовым уполномоченным были проигнорированы указанные нормы материального права и фактические обстоятельства дела.
Так же заявитель считает, что финансовым уполномоченным не применены положения ст. 27 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Заявитель считает, что поскольку досудебный порядок урегулирования спора ФИО2 не соблюдён, то его обращение подлежало прекращению, однако не смотря на указанные обстоятельства, финансовым уполномоченным обращение было рассмотрено.
С учётом изложенного, заявитель просил суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, распределить расходы по уплате за подачу настоящего заявления государственную пошлину в размере 6 000 рублей.
Представитель заявителя САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объёме.
Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица ФИО2 ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований САО «ВСК».
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключён договор добровольного страхования серии № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Правилами комбинированного страхования средств автотранспорта №.1 (далее - Правила страхования №.1), утверждённых Приказом генерального директора САО «ВСК» ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ.
Застрахованным транспортным средством по договору КАСКО является "Hyundai Tucson", 2019 года выпуска, государственный регистрационный номер на момент заключения Договора КАСКО отсутствует.
Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее СТОА) по направлению страховщика.
С Правилами страхования ФИО2 ознакомлен, правила страхования им получены, о чём свидетельствует его подпись в договоре КАСКО.
Договором КАСКО франшиза не установлена.
Страховая премия в размере 70 183,60 рублей оплачена ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора КАСКО и возврате страховой премии по договору КАСКО, что подтверждается почтовым идентификатором №.
Сведений об осуществлении выплаты страховой премии по договору КАСКО материалы дела не содержат.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией), содержащим требование о выплате страховой премии по договору КАСКО.
В соответствии со статьей 16 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» САО «ВСК» должно рассмотреть заявление (претензию) и направить ФИО2 ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило ФИО2 о необходимости предоставления банковских реквизитов с указанием счёта.
ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-20-161041/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств в размере 67307,22 рублей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ, договор добровольного страхования имущества должен быть заключён в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно договору КАСКО, ФИО2 ознакомлен и согласен в полном объеме с правилами КАСКО, о чем свидетельствует собственноручная подпись последнего в договоре КАСКО, правила КАСКО ФИО2 получены.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ правила КАСКО являются неотъемлемой частью заключённого между ФИО2 и САО «ВСК» договора КАСКО.
В соответствии с пунктом 6.17.3 Правил КАСКО договор страхования может быть досрочно прекращён по соглашению сторон договора страхования, а также, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 6.20 Правил КАСКО возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу положений пункта 6 Указание №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пункту 6.20.1. Правил КАСКО, страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объёме при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования.
Согласно пункту 6.20.2. Правил КАСКО, страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев.
В соответствии с пунктом 6.20.4 Правил КАСКО действие договора страхования в указанных в подпунктах 6.20.1, 6.20.2 Правил КАСКО случаях прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее 00 часов 00 минут 15 (пятнадцатого) календарного дня, следующего за днем заключения договора страхования.
Учитывая, что датой заключения договора КАСКО является ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания течения 14-дневного срока, с даты заключения договора КАСКО, с учетом положений статьи 193 ГК РФ является ДД.ММ.ГГГГ.
Заявитель обратился в САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора КАСКО ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до истечения 14-дневного срока, с даты заключения договора КАСКО.
Таким образом, размер страховой премии, подлежащий возврату ФИО2, согласно требований пунктов 6.20.1, 6.20.2, 6.20.4 Правил КАСКО в связи с прекращением действия договора страхования, составляет 67 307 рублей 22 копейки исходя из следующего расчета: 70 183 рубля 60 копеек (страховая премия, уплаченная по договору страхования) / 366 (общее количество полных дней действия договор) х 351 (количество неиспользованных дней действия договора) = 67 307 рублей 22 копейки (размер страховой премии, подлежащий возврату).
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В силу статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку финансовым уполномоченным правомерно установлено невыполнение страховщиком обязанности по осуществлению возврата страховой премии и возложены на САО «ВСК» обязанности по возврату страховой премии в пользу ФИО2 в размере 67307,22 рублей, заявленные требования САО «ВСК» удовлетворению не подлежат в полном объеме. Оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, вынесено в соответствии с действующим законодательством.
Доводы САО «ВСК» об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии ФИО2 в связи с непредоставлением им банковских реквизитов судом не принимаются, поскольку согласно пункту 6.21 Правил КАСКО возврат страховой премии производится наличными денежными средствами в кассе САО «ВСК» или на представленные банковские реквизиты.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья:
