Дело №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 ноября 2021 года село Кызыл-Мажалык
Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе судьи Сарыглар Л.Э., при секретаре Монгуш Ш.В., с участием истицы Саая Л.Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО <данные изъяты> о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты>, в обоснование указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и с АО <данные изъяты> был заключен потребительский кредит на сумму 235 117, 95 рубл сроком до ДД.ММ.ГГГГ Также в тот же день она подписала заявление на присоединение к программе страхования №, и она оплатила плату за присоединение к этой программе в соответствии с утвержденными тарифами в размере 39877, 82 рубл на весь срок страхования. Согласно программе страхования № страховщик - АО СК <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ кредитное обязательство ею был погашен досрочно, во время действия программы страхования событий, имеющих признаки страхового случая не было. ДД.ММ.ГГГГ она подала ответчику заявление о возврате части платы за присоединение к программе страхования в размере 31569,64 рубл, и ДД.ММ.ГГГГ на ее банковский счет поступили денежные средства в размере 2317, 09 рубл за возврат страховой премии по кредитному договору. Однако, она считает, что нарушены ее права. Поэтому, для досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась повторно в АО <данные изъяты> где просила ей вернуть часть страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающей семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. В ответ на ее повторное обращение, она получила отказ в удовлетворении ее заявления. Просит взыскать с ответчика <данные изъяты> часть платы за присоединение к программе страхования в размере 29 252, 55 рубл, взыскать с ответчика неустойку за неисполнение требований о возврате денежных средств, исчисляемой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы 877, 5 рубл в сутки - 57 042 рубл, а также взыскать в ее пользу с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсировать моральный вред, который оценивает в размере 20000 рубл.
В судебном заседании истица требования поддержала в полном объеме по изложенным в нем доводам.
Ответчик АО <данные изъяты>, третье лицо на стороне ответчика <данные изъяты> были извещены, не явились, не просили отложения судебного заседания и не представили сведений об уважительности неявки, в связи с чем суд рассмотрел дело без их участия.
Заслушав истицу, изучив представленные ею доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили между собой соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредита составила 235117,95 рубл, сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в российских рублях. В связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составила 8,9% годовых, с ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа 5 число каждого месяца.
Из заявления на присоединение к программе страхования № следует, что ФИО1 подписывая заявление, подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО <данные изъяты> и АО <данные изъяты>, по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в программе страхования № (Приложение 1 к заявлению) в отношении нее действующими условиями.
Из пункта 3 заявления следует, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № является для истицы добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № являлась дополнительной услугой банка. Истец был информирован о том, что внесение платы за присоединение к программе страхования № возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан истицей добровольно.
В соответствии с п.4 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на нее условий Договора страхования истица обязана единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 39877, 82 рул за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 6672, 65 рубл и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 33 205, 17рубл. Соотношение сумы страховой премии к плате за присоединение составляет 0,17. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.
Согласно п.6 заявления, истице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №,№ от ДД.ММ.ГГГГ. Также истице известно, что банк на основании ее заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающей 9 рабочих дней со дня получения банком указанного заявления.
Указанное заявление подписано было истицей ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день истица была ознакомлена с памяткой к программе страхования №, о чем подтверждает ее подписи на указанных документах.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
При толковании условий договора в силу части 1 статьи 431 ГК РФ принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Таким образом, судом установлено, что стороны по своему усмотрению, в соответствии с требованиями действующего законодательства, заключили договор, а именно истица присоединилась к коллективному договору страхования между АО <данные изъяты> и АО СК <данные изъяты>, по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в программе страхования № (Приложение 1 к заявлению) в отношении нее действующими условиями.
И как указано было выше, согласно условиям страхования, в соответствии с п.4 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на нее условий Договора страхования истица единовременно уплатила банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 39877, 82 рул за весь срок страхования. Из указанной суммы страховая премия составила - 6672, 65 рубл, остальная часть 33205, 17рубл являются вознаграждением банку за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования. Указанный пункт 4 договора на момент рассмотрения дела судом не оспорена стороной, не признана не действительной. Таким образом, судом установлено, что страховая премия по страхованию на весь его период составляет 6672, 65 рубл.
Из заявления ФИО1ДД.ММ.ГГГГ следует, на просит перечислить со счета, открытого на ее имя в Тувинском региональном филиале АО <данные изъяты>№ сумму 39877,82 рубл, как плату за участие в программе личного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Между тем, условия договора страхования не предусматривали возврат платы за участия в программе личного страхования по кредитному договору между сторонами. В договоре страхования между истицей и ответчиком было предусмотрено следующее условие - возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
В связи с этим, указание истицы, что банк обязан ей выплатить часть платы за присоединение к программе страхования в размере 29252, 55 рубл является ошибочным. Вместе с тем, требование истицы о том, что банк обязан ей выплатить денежные средства, в связи с тем, что она в полном объеме досрочно погасила кредитное обязательство перед АО <данные изъяты> является обоснованным, и основано на заключенном между сторонами договоре.
Из справки старшего клиентского менеджера ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просроченная ссудная задолженность и просроченные платежи по процентам на ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют, договор погашен в полном объеме.
Из заявления от имени ФИО1, адресованной в АО <данные изъяты>, заявительница просит исключить ее из списка застрахованных лиц и возвратить часть платы за присоединение к программе страхования в размере 31569,64 рубл в течение 7 календарных дней путем перечисления на ее расчетный счет в <данные изъяты>, на заявлении стоит отметка о получении заявления ДД.ММ.ГГГГ старшим менеджером-операционистом.
Из распечатки, где указываются детали операций по счету от ДД.ММ.ГГГГ следует, что возврат страховой премии по кредитному договору №ФИО1-ооловны составил 2317,0рубл, отправлен <данные изъяты>.
Повторно в АО <данные изъяты> заявительница обращалась ДД.ММ.ГГГГ, о чем подтверждает заявление, где она просит возвратить остаток части платы за присоединение к программе страхования в размере 29252, 55 рубл в течение 3 календарных дней путем перечисления на ее расчетный счет в <данные изъяты>.
Из сообщения и.о. управляющего дополнительного офиса № АО <данные изъяты> в адрес ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что на ее обращение банк сообщает, что согласно условиям программы коллективного страхования, к которой истица была подключена при подписании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ№, банк со своей стороны выполнил свои обязательства. При полном досрочном погашении кредита банк на основании заявления исключил истицу из списка застрахованных лиц и осуществил возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из вышеуказанных требований гражданского законодательства, указание банка о том, что с его стороны все свои обязательства выполнил, является неправильным. Поскольку произведенный ответчиком расчет страховой премии, исчисленной в соответствии с п.4 коллективного договора страхования математически неверный.
Так, на основании кредитного договора, истица заключила договор 14.09.2020г, на сумму 235117,95 рубл, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия, согласно заявлению на присоединение к договору коллективного страхования (п.4) составляет 6672,65 рубл. Истицей досрочно кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на весь период кредитования, то есть на 48 месяцев 2 дня, действовало страхование 10 месяцев 2 дня, что составляет 1412 рубл, так как ежемесячный платеж по страхованию составляет 138, 44 рубл, следовательно банк обязан вернуть страховую премию, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно в размере 5260,65 рубл. Поскольку, ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на банковский счет истицы 2317,09рубл, следовательно доначислить необходимо истице еще 2943, 56 рубл.
В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ч.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей", с ответчика также подлежит взысканию неустойка, так как истица первоначально обратилась в банк, где просит перечислить на ее счет денежные средства по договору страхования в связи с досрочным полным погашения кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям кредитования, банк обязан был вернуть денежную сумму – страховую премию, в соответствии с условиями п.4 заявления о присоединении к коллективному страхованию, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе заявления. С нарушением сроков выплаты, и не в полном объеме банк осуществил частичную выплату в размере 2317, 09рубл, 02.08.2021г.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ необходимо в пользу истца выплатить неустойку в размере 9360, 52 рубл (за 106 дней просрочки), исходя из 88,31 рубл за 1 день просрочки в размере 3% от размера денежных средств, подлежащих выплате, то есть 2943, 56 рубл.
Согласно положениям ст. 15 Закона РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).
Учитывая положения ст. 15 Закона РФ, ст. 1101 ГК РФ, установленный факт нарушения прав истца действиями ответчика, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий истца, обстоятельства дела, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истицы компенсации морального вреда в размере 1000 руб.
Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт нарушения прав истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы штрафа 50% от присуждаемой суммы, а именно в размере 6652,04 рубл рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковое заявление ФИО1 к АО <данные изъяты> о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с АО <данные изъяты> в пользу С 2943, 56 рубл. в счет страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору, 9360,52 рубл. в счет неустойки за неисполнение требований потребителя, 1000 рубл. компенсацию морального вреда, а также 6652, 04 рубл. в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения – 22 ноября 2021 г (с учетом выходных дней 20,21 ноября).
Судья Л.Э. Сарыглар
