Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2021 года
Балашихинский городской суд в составе
председательствующего судьи Дошина П.А.
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустоек, штрафа, перечисленных комиссий, платежей, изменении договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что 05.08.2020г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный Договор № на сумму 978 341.86 рубль, сроком на 60 месяцев, под 16,90% годовых. При заключении данного кредитного Договора, как одно из условий для его заключения и снижения процентной ставки, мне было предложено подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Истец стал являться Застрахованным лицом по коллективному Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №L0302/232/000009/7 от 28.07.2017г. Размер платы за Программу: 0.367% (3 587.25 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Истцом были уплачены следующие суммы: 215 235, 21р. рублей 21 копейка, по платежному поручению №- перичисление комиссии по заявлению ФИО1 36 198,65 рублей 65коп. по платежному поручению № комиссия за услуги «Сниженная процентная ставка», «Своя процентная ставка», «назначь процентную ставку», 30 000 рублей, по платежному поручению № — подключение к программе помощи на дорогах, 17 600 рублей по платежному поручению №- оплата по договору страхования по продукту «гарантия сохранения стоимости автомобиля» 24.09.2020г. ответчикам было написано заявление о расторжении договора страхования и навязанных услуг, однако ответа до сих пор не поступило. На основании вышеизложенного, на основании ст.ст. 16,32 «Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд: Обязать ответчиков Исключить истца из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, исключить из числа Застрахованных лиц по коллективному Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №L0302/232/000009/7 от 28.07.2017г. Взыскать с ответчиков уплаченную по Договору сумму, в размере: 215 235, 21р. рублей 21 копейка, по платежному поручению №- перичисление комиссии по заявлению ФИО1; 36 198,65 руб. по платежному поручению № комиссия за услуги «Сниженная процентная ставка», «Своя процентная ставка», «назначь процентную ставку»; 30 000 рублей, по платежному поручению № — подключение к программе помощи на дорогах, 17 600 рублей по платежному поручению №- оплата по договору страхования по продукту «гарантия сохранения стоимости автомобиля»
Истец в судебном заседании полностью поддержал исковые требования, представил ходатайство о слушании дела в его отсутствии.
Представители ответчиков АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представлены письменный отзывы, согласно которого, ответчики полагают иск не подлежащим удовлетворению и ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствии.
Суд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком-1 был заключен Договор потребительского кредита N° 3144871960 (далее по тексту - договор, кредитный договор) на условиях срочности, платности и возвратности под 16,90 % годовых, сумма кредита - 978341, 86 руб., сроком - на 60 месяцев. Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.
Согласно разделу 1 утвержденных в Банке Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), Договор потребительского кредита состоит из Заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальныхи условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявлению (оферты) Заемщика являются Договором залога.
В рамках кредитного Договора на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета (раздел «В» Заявления о предоставлении потребительского кредита) Истцу был открыт банковский счет №, т.е. сторонами был заключен Договор банковского счета на условиях, установленных Общими условиями.
Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед Истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором. Также Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора Истцу был представлен полный пакет документов, в который входят Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору Клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором.
Банком соблюдается право клиентов на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, закрепленное федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Данная информация была доведена до сведения Заемщика, что подтверждается подписью на кредитном договоре. В Индивидуальных условиях на стр. 3 Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. На каждой странице Индивидуальных условий Истец проставил свою подпись и выразил согласие с Индивидуальными условиями.
В Общих условиях (п.3.4.), а также в разделе «Г» подписанного Истцом Заявления о предоставлении потребительского кредита отражен порядок получения кредита, с которым Истец согласился, проставив «V» в графе с ответом «Согласен». Согласно данному порядку получения кредита, выдача кредита производится Банком путем зачисления суммы в размере 978341 руб. 86 коп. на банковский счет Заемщика №, открытый в ПАО «Совкомбанк». При этом сумму в размере 640000 руб. Истец просил перечислить в ООО «Рольф» в качестве оплаты за автомобиль по счету № ФРЦ/П-0013284 от 05.08.2020г..
В банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка.
При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования Заемщиком ставится подпись.
Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового).
Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования.
Клиент в подписанных документах (в заявлениях о включении в программу финансовой и страховой защиты) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием заключения кредитного договора.
Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита.
Истец выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. В связи с этим, Клиенту был соответственно подготовлен и распечатан сотрудником Банка тот вариант комплекта документов (кредитный договор, заявление на включение в программу добровольного страхования), которые включают условия о добровольном страховании.
В подписанном Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Истец письменно выразил просьбу на заключение с Банком кредитного договора с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.
При подписании кредитного договора №ФИО1 было подано Заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указано, что он будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от 28.07.2017г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (далее по тексту - договор страхования) по одной из Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.
Истец в Заявлении на страхование своей подписью подтвердил свое соответствие критериям для принятия на страхование по Программе 6 и свое согласие быть застрахованным по Программе 6.
В соответствии с пунктом 1.1. Договора страхования, страховщик (АО «АльфаСтрахование») принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы.
По Договору страхования Страхователем выступает Ответчик (Банк), на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а Страховщиком АО «АльфаСтрахование», Застрахованным лицом является Заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном Заявлении. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Заемщик, а в случае его смерти - наследники Заемщика.
ФИО1 в заявлении на страхование подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, а также, что он согласен с условиями Программы и Договора страхования.
При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется производить плату за включение в программу страховой защиты.
Согласно Общим условиям, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования; выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением Заемщика в Программу страхования, и ее реализацией; осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события; и другие обязанности.
Согласно п.2.1. Раздела «В» подписанного Истцом Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,367% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.
По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 978341,86 руб.. Соответственно, плата за Программу страхования составила 215235,21 руб..
В п.3 Раздела «В» Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Истец выбрал, что оплата Программы страхования будет произведена за счет кредитных средств.
При заключении кредитного договора Истцу также был открыт банковский счет с выдачей пакета «Золотой ФИО2» с банковской картой MasterCard World, что подтверждается собственноручно подписанным Истцом Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой ФИО2» (заявление-оферта - прилагается к отзыву на иск).
Пакет включает в себя карту «Золотой ФИО2», бесплатный интернет-банк, услугу страхования непредвиденных расходов на сумму до 30000 руб. на оплату юридических услуг, а также пакет информационных услуг «ФИО3» от страховой компании «АльфаСтрахование», а также помощь в поиске эвакуированного автомобиля «Автодруг».
Истец предоставил акцепт на удержание с его банковского счета № комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World «Золотой ФИО2» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» (п.4 Заявления-оферты; Тарифы - прилагаются к отзыву).
Размер комиссии в рамках пакета «Золотой ФИО2» в соответствии с Тарифами Банка составляет 4999 руб. и взимается единоразово.
При заключении кредитного договора Истец также согласился на подключение дополнительной добровольной платной услуги «Своя процентная ставка» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 2 процентных пункта, подписав соответствующее Заявление от 05.08.2020г. (прилагается к Отзыву на иск). В Заявлении на подключение услуги «Своя процентная ставка» Истец подтвердил свое понимание, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения кредитного договора с Банком, является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при условии оплаты Истцом комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги.
В п.4 Заявления на подключение услуги «Своя процентная ставка» Истец предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги путем списания средств с его банковского счета N940№ в дату подписания Заявления.
В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно- кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (Тарифы прилагаются к Отзыву на иск), стоимость услуги равна 3,7% от первоначальной суммы кредита, что составило 36198, 65 руб., и взимается при подключении.
Банк, согласно условиям кредитного договора (п.3.4. Общих условий) и Заявлению Заемщика о предоставлении потребительского кредита (раздел «Г»), предоставил Истцу кредит путем перечисления денежных средств на его банковский счет несколькими траншами:
первым траншем перечислил денежные средства в размере 256432, 86 руб.. Из указанных денежных средств сумма в размере 215235, 21 руб. составляет плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, и направлена на ее уплату; сумма в размере 4999 руб. удержана Банком в качестве комиссии за карту World (в рамках пакета «Золотой ФИО2»); сумма в размере 36198,65 руб. удержана Банком в качестве комиссии за услугу «Своя процентная ставка»;
вторым траншем перечислил денежные средства в размере 721909 руб., из которых сумма в размере 640000 руб. перечислена согласно заявлению Истца по согласованным сторонами договора реквизитам ТСП (ООО «Рольф») в качестве оплаты за автомобиль.
Истец при заключении кредитного договора в Заявлении о предоставлении потребительского кредита в п.2 Раздела «В» выразил согласие на заключение Договора страхования транспортного средства, указанного в Разделе «Г» Заявления, и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в Договоре потребительского кредита. Истец также согласился, что осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора страхования. Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе при заключении кредитного договора принял добровольное решение и выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора страхования транспортного средства с целью покрытия обозначенных рисков, подтвердил, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без обязательного заключения указанного договора страхования.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования (Полис страхования серия АА №), в соответствии с которым было застраховано транспортное средство по рискам «угон» и «ущерб» (полис страхования - прилагается к отзыву на иск). Данный договор страхования предусматривал единовременную оплату Страхователем (Истцом) страховой премии в размере 34309 руб. не позднее 05.08.2020г..
Указанный договор страхования является индивидуальным договором, заключенным между заемщиком и страховой компанией. Банк стороной указанного договора не является.
Денежные средства в размере 34309 руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца в качестве оплаты по Договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №АА № от 05.08.2020г..
При заключении кредитного договора Истец также принял самостоятельное решение о подключении добровольной платной услуги по Подключению к программам помощи на дорогах в ООО «Ринг-Сити» (комплекс услуг по техпомощи и эвакуации). Сумма в размере 30000 руб. была перечислена со счета Истца в качестве платы за данную услугу. Банк также стороной договорных отношений между Истцом и ООО «Ринг-Сити» не является.
Также Истец при заключении кредитного договора самостоятельно, добровольно и действуя в своем интересе согласился на оформление продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» (полис №АТ-20/0160735), по условиям которого были застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору страхования Каско ТС в результате хищения/угона или полной гибели. Страховая премия по данному договору страхования составила 17600 руб. и была уплачена Истцом 05.08.2020г..
Указанный договор страхования также является индивидуальным договором, заключенным между заемщиком и страховой компанией. Банк стороной указанного договора не является.
Таким образом, все вышеуказанные банковские операции, связанные с выдачей Истцу кредита и оплатой добровольных дополнительных услуг, с произведенными Истцом платежами подтверждаются выпиской по счету №ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (прилагается к настоящему отзыву на иск).
П. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 Комментируемой статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, размещенными на сайте Банка www.sovcombank.ru, а также Договором страхования предусмотрено право Заемщика (Застрахованного лица) в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом Банк возвратил бы Заемщику всю уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты.
Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из указанной Программы по истечении 30 календарных дней с даты его включения в данную Программу, услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу страховой защиты возврату не подлежит (раздел 1 Общих условий).
В п.14 подписанных Истцом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита выражено согласие Заемщика с Общими условиями Договора, Заемщик ознакомлен с ними, осознает их и понимает, обязался неукоснительно их соблюдать.
Поскольку Истец не воспользовался правом выхода из Программы страховой защиты в 30- дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу страховой защиты, у Банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату Истцу платы за включение в программу страховой защиты.
Касательно удержанной Банком суммы комиссии за карту World (в рамках пакета «Золотой ФИО2») в размере 4999 руб. поясняем, что п. 6 подписанного Истцом Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой ФИО2» предусмотрено право Истца на возврат комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии. В установленный 14-дневный срок Истец своим правом на возврат комиссии не воспользовался, заявления о возврате уплаченной комиссии в адрес Банка в установленный срок не подавал. В связи с чем, у Банка отсутствуют основания для возврата Истцу указанной комиссии за карту World (в рамках пакета «Золотой ФИО2»).
По удержанной Банком суммы комиссии за подключенную услугу «Своя процентная ставка» в размере 36198,65 руб. Суд приходит к выводу, что в п. 5 подписанного Истцом Заявления на подключение услуги «Своя процентная ставка» Истец также был уведомлен о своем праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения. Истец в установленный 30-дневный срок не воспользовался своим правом на отказ от услуги, в связи с чем, уплаченная комиссия возврату не подлежит.
Подключение Истца к программам помощи на дорогах ООО «Ринг-Сити» и уплаты денежных средств в сумме 30000 руб. за данную программу, оплаты Истцом страховой премии в размере 34309 руб. по Договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения с СПАО «Ингосстрах», оплаты Истцом страховой премии в размере 17600 руб. по договору страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», то можем пояснить, что Банк стороной договорных отношений между Истцом и указанными обществами (страховыми обществами) не является, в связи с чем, у Истца нет законных оснований требовать от Банка возврата указанных денежных сумм. Истец самостоятельно подключался к данным программам и заключал договоры страхования с вышеуказанными страховыми компаниями, действуя своей волей и в своем интересе. Истцу следует обращаться к указанным юридическим лицам по вопросам возврата уплаченных денежных сумм.
Ссылка Истца на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельной, поскольку подключение Истца к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита осуществлялось Истцом исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи Банком кредита.
Положения кредитного договора не содержат условий об обязательном страховании Заемщиком жизни и здоровья, а также о том, что в выдаче кредита Заемщику будет отказано без подключения к Программе страхования.
Истец имел возможность заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка.
Подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты являлось личным пожеланием Заемщика и его правом, а не обязанностью.
С учетом вышеизложенных обстоятельств, Банк считает, что навязывания дополнительных платных услуг при выдаче ФИО1 кредита не было, права Заемщика как потребителя Банк не нарушал. Истец самостоятельно и осознанно подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, подключил услугу «Своя процентная ставка», заключил с банком договор банковского счета с выдачей пакета «Золотой ФИО2» с банковской картой MasterCard World, подключился к программе помощи на дорогах, самостоятельно выбрал программу кредитования с необходимостью предоставления договора страхования транспортного средства, заключил договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» При этом Истец имел возможность получить кредит в Банке без таковых программ и дополнительных услуг. Положения кредитного договора не содержат условий об обязанности Истца подключаться к вышеуказанным программам, дополнительным услугам.
Банк не нарушал прав Истца как потребителя услуг, не имел намерений вводить Истца в заблуждение, не навязывал Истцу дополнительные платные услуги. Вся информация о добровольных дополнительных платных услугах Банка и их размерах была доведена Банком до Истца законными и доступными способами, изложена в кредитном договоре (Общих и Индивидуальных условиях), в подписанных Истцом Заявлениях, Тарифах Банка, а также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, на информационных стендах в офисах Банка, и т.п..
Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе принял решение подключить вышеуказанные добровольные дополнительные платные услуги при заключении кредитного договора. Доказательств обратного Истец не представил.
Истец имел возможность до заключения кредитного договора и подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ознакомиться с документами, предлагаемыми на подписание.
Ознакомление и согласие с условиями заключенного договора Истец подтвердил своей подписью на документах.
Вместе с тем, у Истца было достаточно времени, чтобы внимательно изучить подписанные им при заключении кредитного договора документы и воспользоваться своим правом отказа от подключенных услуг, программ страхования, в установленные договором сроки с возможностью последующего возврата ему платы за включение в Программу страхования в полном объеме, а также уплаченных комиссий.
Кроме того, п.4.2.2. Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено право Заемщика, в случае, если он при заключении кредитного договора не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от исполнения Договора потребительского кредита, написав Заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивал бы Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.
Истец данным правом, предусмотренным условиями Договора, также не воспользовался.
По состоянию на 16.11.2020г. сумма полной задолженности ФИО1 перед Банком (т.е. сумма, необходимая для полного исполнения обязательств) по кредитному договору № от 05.08.2020г. составляет 947935,69 руб. (информация о задолженности и выписка по счету прилагаются).
Относительно требований к страховой компании суд приходит к следующему, Истец подписал заявление о предоставлении кредита, заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рамках договора коллективного страхования L0302/232/000009/7 (данные документы приложены к исковому заявлению). В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись о том, что:
истец подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования;
истец уведомлен, о праве получить кредит на аналогичных условиях без подключения дополнительной услуги страхования;
истец имеет право заключить аналогичные договора без участия банка;
выражает согласие на оплату страховой программы за счет кредитных средств;
-банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе;
условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него;
с условиями программы страхования ознакомлен и согласен.
В силу коллективного договора АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАР «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом.
Согласно п.1.6 коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц и их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.
ФИО1 был включен в программу страхования 6 коллективного договора страхования.
Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что ФИО1 не мог бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено. Для изъявления желания или не желания к подключению к договору коллективного страхования во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».
Согласно разделу 5 коллективного договора информацию о страховании, а так же выдачу на руки программы, памятки о страховании, а так же правила страхования обязаны предоставляться Застрахованным, в частности ФИО1, банком - как страхователем.(5.1.4,5.2.3,5.2.4 коллективного договора),
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
АО «АльфаСтрахование» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.
Договор страхования был заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной, а также требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона или иное лицо, указанное в законе (п.п. 2-3 ст. 166 ГК РФ).
В силу п. 4 ст. 166 ГК РФ, суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите нрав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание). Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У данный срок был увеличен и с ДД.ММ.ГГГГ и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.
Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю.
Однако к договорным отношениям в области коллективного страхования Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ от №-У не применимы, так как согласно тексту указаний они распространяют свою силу лишь на отношения страхователей - физических лиц, в рамках коллективного договора Страхователем выступает ПАО «Совкомбанк», т.е. юридическое лицо.
В данном случае необходимо руководствоваться правилами 958 ГК РФ, а так же условиями коллективного договора страхования.
Таким образом, ссылка в иске на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ от №-У не состоятельна.
Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии и непосредственно страховая премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов.
В соответствии с п. 1.10 Коллективного договора, заключенным между страховой компанией и Банком: "В случае согласия с данными, предоставленными Страхователем в Полном Списке Застрахованных, Страховщик в течение 3-х (Трех) рабочих дней с момента получения от Страхователя Полного Списка Застрахованных, производит процедуру групповой оценки риска в отношении группы Застрахованных, указанных в Полном Списке Застрахованных за отчетный месяц. По результатам данной оценки риска может быть произведена групповая корректировка страховых тарифов, если это необходимо.
К страхованию ФИО1 были применены корректировочные тарифы.
Страховой тариф согласно приложению 3 к дополнительному соглашению № коллективного договора страхования рассчитывается согласно поправочных коэффициентов и формуле:
По Программе страхования; 6
Т_ о = Т_НС * к_2 * к_ 3 + Т_Б * к J * к_ 5 + TJHC2 * к 2 * кЗ
Страховая премия за страхование Истца была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере 9245,33 руб. руб., что подтверждается выпиской из отчета о составе и изменении группы Застрахованных. Иных денежных средств страховая компания не получала, пояснения по процентам и иным комиссиям банка дать не может.
Таким образом, требования о взыскании с Ответчика суммы превышающей суммы полученной по реестру в данном случае не обоснованы, так как размер такой суммы на счет Ответчика не перечислялось.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхование не предусмотрено иное.
Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица регулируется гл. 9 Коллективного договора.
Согласно п. 9.7 Коллективного договора Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 5 рабочих дней подписания им Заявления на включения в программу добровольного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю (Банку). После поступления соответствующего заявления от Страхователя (Банка). Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных по Договору.
Пунктом 9.8. Коллективного договора установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех Застрахованных страховая премия, оплаченная Страхователем за одного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения / отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика.
Банк не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об исключении ФИО1 из программы страхования, в связи с чем данные требования так же не подлежат удовлетворению.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, суд руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422, 432 ГК РФ критически оценивает доводы истца о навязывании услуги по страхованию.
Истец как клиент банка, является застрахованным лицом, при этом, подписав заявление по получение услуги по добровольному страхованию, он выразила свое согласие на подключение к программе страхования на условиях, изложенных в программе, оплата банком услуги по страхованию истца в соответствии с ее заявлением произведена безналичным перечислением денежных средств, что подтверждается кредитным делом.
Навязывание клиенту банка дополнительной самостоятельной услуги по страхованию не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, поскольку она имела возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Доказательств, свидетельствующих об обратном, стороной истца не представлено.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора и заявления на получение услуги по добровольному страхованию, подписанного истцом, не содержат условий о том, что в открытии и кредитовании счета, при ее отказе от страхования или при выборе иного способа оплаты услуги страхования ей будет отказано.
При таких обстоятельствах, суд полагает что согласно тексту заявления предоставление истцу кредита не было поставлено в зависимость от условий страхования. Включение истца в число клиентов программы по страхованию и оплата банком страховых премии было произведено с учетом волеизъявления истца и его добровольного выраженного намерения.
С учетом изложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных производных от основного искового требований в части применения последствия недействительности ничтожной сделки и взыскания с ответчика заявленных сумм.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, не имеется также оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.
Так, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
С заявлением об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии, истец в страховую компанию не обращался.
Правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства и не может быть положена судом в обоснование удовлетворения иска.
Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отклонения основного требования, производные от него требования о взыскании неустойки, штрафов и компенсации морального вреда, так же подлежат отклонению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустоек, штрафа, перечисленных комиссий, платежей, изменении договора, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мособлсуд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, через Балашихинский городской суд.
Судья П.А. Дошин
Мотивированное решение изготовлено 25.01.2021г.
Судья П.А. Дошин
УИД 50RS0№-85
Решение НЕ вступило в законную силу
Подлинник решения находится в гражданском деле № (2-6264/2020;)
В производстве Балашихинского городского суда
Судья
Секретарь
