Дело № 2-5063/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ДД.ММ.ГГГГ] года
Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Кузиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиновьевой Т.С. к ООО СК «Р» о признании договора недействительным, взыскании недополученной выкупной суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] она заключила с ООО «Р» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности [Номер] по программе «Семья» (престиж). В исполнение условий договора истец произвела выплаты страховой премии в размере 89431,11 рублей. Пунктом 10 договора предусмотрена возможность его досрочного расторжения по инициативе страхователя и, в этом случае выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса. Истец расторгла договор страхования после 5 лет его действия, ей выплачена выкупная сумма в размере 30035,31 рублей. Истец полагает, что выкупная сумма рассчитана и выплачена не полностью, а именно истцу было недоплачено 59395 рублей 50 копеек. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести выплату выкупной суммы в полном размере. В договоре ничего не указано про размер страхового резерва. Ответчик, зная механизм расчета страховых резервов, умышленно скрыл информацию от потребителя услуг, чем нарушил п.4 ст.1 ГК РФ и п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец, руководствуясь общепринятыми понятиями о накоплении денежных средств, полагала, что выкупной суммой является сумма страховых взносов, поскольку другого определения указанного понятия договор не содержит. Какие –либо ссылки на источники информации, разъясняющие понятие выкупной суммы отсутствуют. При заключении договора соглашение о размере страхового резерва не достигнуто. Истец не могла знать механизма формирования резерва. В приложении указан тип продукта – накопительный, что предполагает получение 95% оплаченных взносов и инвестиционного дохода. Если бы в договоре была указана таблица выплат по страховому резерву, истец договор бы не заключила. Предоставление ненадлежащей информации об услуге повлияло на волю истца, она заключила договор под влиянием заблуждения. На основании ст.178 ГК РФ просит признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от [ДД.ММ.ГГГГ] недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 59395,80 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы, судебные издержки: на удостоверение доверенности представителя истца нотариусом – 1850 рублей; за оплату услуг представителя – 12000 рублей.
Истец Зиновьева Т.С. в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещалась надлежащим образом.
Представитель истца Гунько Г.О. заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК Р» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом. Представлены возражения на исковое заявление в которых указано, что при заключении кредитного договора ответчиком нарушений требований закона допущено не было.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц участвующих в деле.
Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, судом установлено следующее.
[ДД.ММ.ГГГГ] истец заключила с ООО «Р» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности [Номер] по программе «Семья» (престиж). Истцу был выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности с приложением [Номер] в виде выписки из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности», в которой изложены условия договора страхования [ ... ]
Истец указала, что в период действия договора произвела выплаты страховых премий в размере 89431,11 рублей. Согласно расчету страхового резерва, сообщению ООО СК «Р» истцом оплачено 57 взносов на сумму 87114,55 рублей [ ... ]
Раздел Х заключенного сторонами договора предусматривал возможность досрочного расторжения по письменному заявлению Страхователя и, в этом случае, по нему должна быть возвращена выкупная сумма в пределах 95% от сформированного резерва, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса [ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ] на основании заявления истца договор расторгнут. [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик выплатил истцу выкупную сумму при досрочном расторжении договора в размере 30035,31 рублей [ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ] истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести выплату выкупной суммы в полном размере.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из текста полиса страхования следует, что он заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, в соответствии с условиями Программы Росгосстрах жизнь Престиж «Семья».
При заключении договора страхования истцу были выданы полис страхования, выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности [Номер] Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» (Приложение [Номер]), с которыми истец был ознакомлен и согласен.
Согласно условиям страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Согласно Таблице выкупных сумм, гарантированный размер выкупной суммы на пятом и последующем годах действия договора страхования равен 95% от сформированного резерва по договору.
В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору, которые могут возникать в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «Р» производится актуарными методами с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни (основные условия договора), в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанными на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09 апреля 2009 года, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (норма доходности, таблицы вероятностей и прочие). Дополнительный доход рассчитывается исходя из средней величины сформированного резерва по договору страхования в течение отчетного года и величины объявленной страховщиком нормы доходности. Величина нормы доходности устанавливается приказом страховщика по результатам подведения итогов инвестиционной деятельности за предыдущий год после подготовки и утверждения финансовой отчетности, налоговой документации и т.п.
Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Таким образом, расчет страховых взносов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «Р», разработанным на основании Закона РФ «Об организации стразового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ [Номер]н от [ДД.ММ.ГГГГ].
Из материалов дела следует, что сумма сформированного на [ДД.ММ.ГГГГ] резерва составляла 30016,18 рублей, доход от инвестиционной деятельности составил 1519,94 рубля. Указанный размер резерва и размер дохода от инвестиционной деятельности обоснован ответчиком в виде арифметического расчета [ ... ]
Согласно Программе страхования «Престиж Семья» при досрочном расторжении договора страхования, оплачиваемого периодическими взносами, заключенного с физическим лицом с пятого года выплачивается выкупная сумма в размере 95 % от резерва.
Принимая во внимание, что при досрочном расторжении договора страхования подлежит выплате выкупная сумма в размере 95 % от резерва, учитывая, размер дохода от инвестиционной деятельности, размер выкупной суммы составил 30035,31 рубля. Указанные средства были выплачены истцу в полном объеме.
Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что ответчиком обязательства по выплате выкупной суммы исполнены в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
В рассматриваемой ситуации в качестве обоснования предмета иска указано, что истец при заключении договора страхования была введена в заблуждение относительно последствий расторжения договора.
По смыслу указанной нормы обязанность доказывания существенности заблуждения в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на стороне, обратившейся в суд с таким требованием.
Вместе с тем, доказательства, что, заключая договор, истец заблуждалась относительно природы сделки, материалы дела не содержат.
Из материалов дела усматривается, что заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует требованиям действующего законодательства, заключен в письменной форме, подписан сторонами. В связи с этим оснований для признаний заключенной сделки недействительной на основании статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.
Как указано выше, порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Зиновьева Т.С. была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. Порядок формирования резерва предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.
Обязанность ознакамливать под подпись с Положением о формировании страховых резервов законом не предусмотрена.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено ее подписью в договоре страхования.
Доводы истца о том, что в полисе страхования и Приложении [Номер], которые были вручены истцу, не имеется сведений о порядке формирования страхового резерва, Правила страхования истцу вручены не были, суд считает неосновательными. Из материалов дела следует, что полис страхования и Правила страхования были получены истцом в день заключения договора. Ознакомление с Правилами страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском Зиновьева Т.С. не оспаривала условия договора страхования, не обращалась к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договор страхования был заключен ей добровольно, она в течение нескольких лет уплачивала страховые взносы, с заявлениями о получении дополнительной информации от ответчика не обращалась.
Согласившись с данными условиями и выполняя их в течение пяти лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.
Поскольку нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, требования о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении требований Зиновьевой Т.С. к ООО «СК «Р» о признании договора недействительным, взыскании недополученной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Е.М. Гаранина.
