Дело № 2-1922/2021
16RS0045-01-2021-000074-82
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2021 года город Казань
Авиастроительный районный суд г. Казани в составе
председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.,
при секретаре судебного заседания Кузьминой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салихов З.Р. к обществу с ограниченной ответственность Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Салихов З.Р. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами по делу в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор (кредитная заявка №) на сумму 975609 руб. с условием выплаты процентов по ставке 16,25% годовых. При этом, банком в стоимость кредита включена услуга по страхованию и удержана страховая премия в размере 175609,62 руб. Истец обязательства по кредитному договору исполнил досрочно. ДД.ММ.ГГГГг. обратился в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Банк отказал в удовлетворении заявления о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Истец, полагая, что действия ООО «СК Сбербанк страхование жизни» противоречат действующему законодательству и нарушают его права просит признать договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Салихов З.Р. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторгнутым, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть страховой премии в размере 147 800,75 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг - 30 000 руб.
Впоследствии, в ходе судебного разбирательства произведена замена ответчика ПАО «Сбербанк» на ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении.
Надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания представитель ответчика в суд не явился, поступил письменный отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Салихов З.Р. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № (кредитная заявка №), по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 975 609 руб. сроком на 60 месяцев под 16,25% годовых.
Этим же днем между Салихов З.Р. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" путем подписания заявления заключен договор добровольного страхования жизни ДСЖ-5.
Согласно договору страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 175 609,62 руб.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 175 609,62 руб. перечислены банком по поручению Салихов З.Р. получателю ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Из справки ПАО «Сбербанк России» следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Салихов З.Р. по кредитному договору № полностью погашена.
В связи с досрочным исполнением обязательств истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" предоставило ответ истцу о том, что ему необходимо обратится с вышеуказанным заявление в ПАО «Сбербанк России».
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований в части возврата страховой премии.
Кроме того, Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-20-151180/5010-003 также отказал в удовлетворении требований Салихов З.Р. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии в связи досрочным возврата кредита.
Возражая относительно позиции истца, представитель ответчика в письменном отзыве указывает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования.
Так, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Учитывая изложенное выше, заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, заключив кредитный договор с банком, истец выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.
Раздел 8 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2021г. разъясняет условия прекращения договора страхования и возврат страховой премии. При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не входит в перечень оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии. Напротив, п.3.6 Условий участия в программе ДСЖ предусматривает, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д.123 оборот).
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.
Согласно Правилам страхования возврат страховой премии (ее части) осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора в течение установленного периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.
Период охлаждения представляет собой установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.
Согласно договору страхования, заключенного между истцом и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.
Проставив свою подпись в договоре страхования, Салихов З.Р. соответствии подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.
Учитывая, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования было направлено Салихов З.Р. страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии в размере 147 800,75, не имеется.
При изложенных обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В связи с тем, что нарушений прав потребителя со стороны ответчика судом не установлены, то производные требование истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также подлежат отклонению.
На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Салихов З.Р. к обществу с ограниченной ответственность Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подпись) Ч.Р. Сабитова
Копия верна. Судья:
Решение30.11.2021
