УИД 16RS0007-01-2022-001128-17
Дело № 2-742/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 октября 2022 года г. Арск
Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизова М.С., при секретаре судебного заседания Галиевой Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нуриева И. И. к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Нуриев И.И. обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 656 976,74 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В день заключения кредитного договора заемщику выданы полис 117 №, исполнителем по которому является АО «МАКС», полис №, исполнителем по которому является ООО «СК Кредит Европа Лайф». ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика перечислены денежные средства в счет оплаты страхования в размере 91 976,74 (15 767,44 + 76 209,3) рублей на счет страховщиков по вышеуказанным полисам страхования. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховым премий, однако ответа не получил. Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ответчика страховых премий. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принял решение № об отказе в удовлетворении требований. Истец с указанным решением не согласен, считает неправомерными действия ответчика, навязавшего ему услуги страхования, просит взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в его пользу уплаченные страховые премии в размере 91 976,74 (15 767,44 + 76 209,3) рублей, 32 924,86 рублей в счет возмещения процентов, уплаченных на страховую премию, 11 047,1 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, 50 % от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.
Истец Нуриев И.И. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Представил возражения, в которых просил в иске отказать.
Представители третьих лиц – ООО «СК Кредит Европа Лайф», АО «МАКС», финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 656 976,74 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,20 % годовых.
Согласно п. 11 Договора, цель использования заемщиком кредита -безналичная оплата стоимости автомобиля, оплата страховой премии по договору страхования на случай потери работы, заключенному с АО «МАКС», посредством перечисления денежных средств в сумме 15 767,44 рублей, оплата услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством перечисления денежных средств в сумме 76 209,30 рублей в ООО «СК Кредит Европа Лайф».
Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по Полисным условиям №. Приложением к данному полису являются полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно памятке, выданной истцу при оформлении полиса, заключение договора личного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. Страховая сумма составляет 656 976,74 рублей и является постоянной. Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия досрочного прекращения договора страхования указаны в п. 8.2 условий №, в случае одностороннего расторжения Полиса Страхователем путем подачи письменного заявления, при этом страховая премия возвращается, если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения.
В п. 1 Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней к полису № указано, что истец, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомлен о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями, что подтверждается подписью Истца на имеющемся страховом полисе.
Судом также установлено, что страхование финансовых рисков истца, связанных с потерей работы, осуществлялось АО «МАКС» на основании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 656 976,74 рублей, страховая премия – 15 767,44 рублей, срок действия договора – 12 месяцев, таким образом, срок действия договора на момент обращения истца к ответчику истек.
Так, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление с требованием о возврате уплаченных суммы страховых премий ввиду того, что, по его мнению, они ему были незаконно навязаны, однако банком требования истца оставлены без удовлетворения.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.
Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Кредит Европа Лайф», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор прекращается досрочно в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем, в случае если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования получил на руки.
Суд приходит к выводу о том, что заключенный с АО "Кредит Европа Банк" кредитный договор № не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования на случай потери работы.
Указание в кредитном договоре на цели использования заемщиком кредита - на оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней и на оплату услуги страхования на случай потери работы не свидетельствует об обусловленности заключении кредитного договора заключением договора страхования.
Ответчиком не допущено навязывания истцу приобретения услуги личного страхования и ущемления тем самым прав потребителя, страхователь имел возможность отказаться от приобретения данной услуги у страховщика, однако добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования на условиях, предусмотренных данным договором и полисными условиями, был проинформирован об условиях договора страхования, что следует из заявления на страхование.
Истец собственноручно написала заявление ЗАО "Кредит Европа Банк" на перевод средств получателям ЗАО "Кредит Европа Лайф" и АО «МАКС» по назначению платежей на перечисление страховой премии по договорам страхования, что также свидетельствует о наличии волеизъявления истца на включение страховой премии и в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании и организации, предоставляющей услуги.
Подписав страховой полис, истец и ответчик как стороны договора личного страхования достигли соглашения по всем его условиям, в случае неприемлемости условий договора страхования, размера страховой премии, истец имел возможность отказаться от его заключения.
Права потребителя при заключении кредитного договора в части страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.
Вопреки доводам истца, типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между Банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между Банком и потребителем только в случае заключения конкретного договора потребительского кредита с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Оба договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при отказе страхователя от Договора страхования за истечением предусмотренного срока (по взаимоотношениям с ООО «СК Кредит Европа Лайф»), и после истечения непосредственно срока действия договора (по взаимоотношениям с АО «МАКС»)
С учетом изложенного в удовлетворении требований о взыскании сумм страховых премий следует отказать.
Поскольку в удовлетворении заявленных истца основных требований отказано, следует отказать также в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Нуриева И. И. к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителя, отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья /подпись/
Судья ___________________М.С. Хафизов
Решение31.10.2022
