К делу №2-1722/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июля 2014 года Армавирский городской суд
Краснодарского края в составе
председательствующего Лантух В.В.,
при секретаре Заливчей И.Г.,
с участием: представителя истца ФИО1 – ФИО2 (<...>),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, признании договора страхования недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) о признании недействительными п. 3.1.5 и п. 3.2.1 Договора <...> от 09.10.2013 г., в части - уплаты комиссий и иных плат и к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным Договор страхования жизни заёмщиков кредита от 09.10.2013 г. № <...>. Применить последствия недействительности части ничтожной сделки и взыскать с КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 47.916 руб. неосновательного обогащения за уплату страховой премии и 7.876 руб. 11 коп. компенсации морального вреда.
Требования мотивированны тем, что 09.10.2013 г. между ФИО1 и КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) был заключен договор <...> о предоставлении кредита в сумме 168.916 руб., сроком на 36 месяцев. Данный договор был заключен в форме подписания ФИО1 бланка оферты договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и графика платежей, составленного по форме банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и акцептом данного заявления банком. Срок погашения кредита 10.10.2016 г., сумма процентов по кредиту 179.510 руб. 51 коп., переплата 35,40 % в год, тарифный план 54,9 %. Полная стоимость кредита 71,03 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудниками КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истцу было разъяснено, что он должен подключиться к программе добровольного страхования, или ему будет отказано в выдаче кредита. При этом сумма страховки в размере 47.916 руб. включена в полную стоимость кредита, на которую были начислены проценты. Как истцу пояснили сотрудники банка, что сумма в размере 47.916 руб. будет разбита на 36 равных ежемесячных платежей. Все действия, связанные с заключением, исполнением как договора страхования, так и кредитного договора осуществляли одни и те же сотрудники, которые работали в одном офисе по <...>, в г. Армавире. Учитывая схожесть названий двух обществ, идентичной нумерации договоров, полагает, что оба ответчика между собой являются аффилированными лицами и действующими по соглашению между собой.
Истец полагает, что кредитная организация своевременно не предоставила потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающих возможность их правильного выбора, а также навязала заемщику страхование жизни и здоровья при выдаче кредита у конкретного страховщика. В документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, включено указание на его согласие страхования по договору страхования без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия. Истец обратился к ответчику с требованием на аннулирование договора страхования жизни заёмщика, однако в добровольном порядке данные требования исполнены не были. Истец полагает, что условия договора в части списания платы за страхование являются недействительными ущемляющими права потребителя и противоречат закону, спорная сумма является неосновательно полученная ответчиками.
В судебное заседание истиц не явился, о времени и месте слушанья дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении иска в его отсутствие. Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. В материалах дела имеется согласие представителей ответчика на рассмотрение дела в их отсутствие, в также отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым ответчики не признают исковые требования по следующим основаниям. Истцом не предоставлены доказательства, что ее понудили заключить договора добровольного страхования, либо он не мог по своему требованию изменить условия договора и в случае не согласия с условиями договора, истец не имел возможность заключить договор с другим банком. Доказательств вынужденности заключения спорного договора на невыгодных для себя условий истцом также не предоставлено, по этим основаниям просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
В силу требований п.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассматривать дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав предоставленные доказательства, оценив обстоятельства дела в совокупности, приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
В судебном заседании достоверно установлено, что 09.10.2013 г. между ФИО1 и КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) был заключен договор <...> о предоставлении кредита в сумме 168.916 руб., сроком на 36 месяцев. Данный договор был заключен в форме подписания ФИО1 бланка оферты договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и графика платежей, составленного по форме банка КБ «Ренессанс Кредит» ООО и акцептом данного заявления банком. Срок погашения кредита 10.10.2016 г., сумма процентов по кредиту 179.510 руб. 51 коп., переплата 35,40 % в год, тарифный план 54,9 %. Полная стоимость кредита 71,03 % годовых. Ежемесячный платёж составляет 9.657 руб. 48 коп., в т.ч. проценты, основной долг, комиссии 0,00 руб. Пунктом 3.15 кредитного договора предусмотрена обязанность Банка перечислить со счёта часть Кредита в размере 47.916 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.
Из п. 3.4.1 кредитного договора следует, что клиент вправе досрочно вернуть Кредит. Договор заключается путём акцепта Банком оферты Клиента о заключении договоров. Офертой является факт подписания Клиентом экземпляра Кредитного договора и Договора о карте. Моментом акцепта Банком оферты Клиента является момент совершения Банком действий по открытию счёта и зачислению Банком Кредита на счёт.
Таким образом, КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) фактически увязывает подписание Кредитного договора и выдачу денежных средств с подписанием договора о карте и договора страхования здоровья.
Из содержания кредитного договора от 09.10.2013 г., заключенного истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), фактически усматривается, что оплата страховой премии Страховщику в сумме 47.916 руб. является условием выдачи кредита. К кредитному договору прилагается Заявление о добровольном страховании. Включение условия страхования в договор кредитования ущемляет права заемщика, поскольку предоставление кредита не может зависеть от наличия страхования жизни и здоровья.
Из содержания кредитного договора от 09.10.2013 г., заключенного истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не усматривается то, что оплата страховой премии Страховщику в сумме 47.916 руб. осуществляется единовременно.
Из выписки по лицевому счёту за период с 09.10.2013 г. по 09.11.2013 г. следует, что 09.10.2013 г. денежные средства в сумме 121.000 руб. были выданы истцу, а 47.916 руб. были списаны со счёта истца на оплату страховой премии.
Из материалов дела усматривается, что сотрудники КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) действовали как от имени кредитной организации, так и от имени ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по агентскому договору от 01.03.2013 г.
По запросу суда ответчики должны были представить документы подтверждающие перечисление КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в сумме 47.916 руб. 00 коп.
КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в материалы дела представлена копия платёжного поручения <...> от 10.10.2013 г. о перечислении КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 31.916.461 руб. 96 коп., а также копия выписки из реестра Договоров страхования к агентскому договору <...> от 01.03.2013 г. из которой следует, что по договору с ФИО1 сумма перечисления составляет 47.916 руб. А также выписка от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» из оплаты по договору <...> страхователя ФИО1
К данным документам суд относиться критически, т.к. в представленном платёжном поручении отсутствуют отметки банка о том, когда был фактически проведён платёж, как и из выписки из реестра Договоров страхования к агентскому договору <...> от 01.03.2013 г.
Из платёжного поручения <...> от 10.10.2013 г. следует, что денежные средства были перечислены 10.10.2013 г., а из выписки по лицевому счёту за период с 09.10.2013 г. по 09.11.2013 г. следует, что списания по счёту осуществлено 09.10.2013 г.
Таким образом, ответчиком не представлено суду достоверных доказательств подтверждающих, что КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) действительно перечислил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию по кредитным обязательствам истца в размере 47.916 руб. до момента получения от ФИО1 уведомления о досрочном погашении кредита и заявления на аннулировании договора страхования жизни, а также что страховая премия была перечислена в полном объёме.
Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольного страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии.
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижении им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
Из Договора страхования жизни заёмщиков кредита <...> от 09.10.2013 г. следует, что страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем ФИО1 ФИО3 суммой является 121.000 руб., выгодоприобретатель КБ «Ренесанс Кредит» (ООО), договор действует с даты списания со счёта истца в КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объёме (п. 3 договора).
ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» требует в обязательном порядке о включении в текст договора (полиса) сведений о страхователе, страховщике, выгодоприобретателе, рисках при которых наступает страховое событие, страховой сумме, страховой премии. В оспариваемом договоре страхования отсутствуют обязательные сведения о размере страховой премии в твёрдой сумме, что свидетельствует о его недействительности договора страхования с момента его заключения. То обстоятельство, что сумма страховой премии 47.916 руб. указана в кредитном договоре не может являться достоверным сведеньем о размере страховой премии по договору страхования.
10.10.2013 г. истец обратился с уведомлением о досрочном погашении кредита 11.10.2013 г. с заявлением на аннулирование договора страхования жизни заёмщика с момента его заключения в связи с тем, что был неверно проинформирован об условиях оплаты страховой премии, поняв со слов сотрудника, что ежемесячный платёж по договору страхования составляет 1.331 руб., а 16.10.2013 г. ФИО1 перечислил КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) 176.800 руб., тем самым в полном объеме досрочно погасил кредит.
Из обстоятельств дела явно усматривается, что истец, поняв невыгодность условий кредитного договора, полностью возвратил полученные денежные средства, процент по кредиту, страховую премию. Таким образом, признание недействительным договора страхования или его расторжение, ни каким образом не нарушает интересы КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в части гарантий возврата ранее выданных кредитных средств.
В соответствии с ч.4 ст.421, ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его исполнения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Заключенный договор не соответствует следующим требованиям законодательства.
В силу требований п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)».
Указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Кроме того Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» также не содержит указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги, связанные с выдачей кредита. Таким образом включение в кредитных договор положений о обязанности клиента отплатить комиссии и иные платы (п. 3.2.1 кредитного договора) не основаны на законе.
Ст.9 Федерального закона от 26.01.2006 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающею возможность их правильного выбора.
В силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Суд также учитывает положения Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, согласно которым «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделки, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, действия ответчиков в части взыскания комиссии являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.
Тот факт, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, судом не принимаются, так как договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.
С учетом положений ст.ст. 166-168 ГК РФ, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о признании кредитного договора в части взимания комиссии и иные платы п. 3.2.1 заключенного между сторонами, а также Договор страхования жизни заёмщиков кредита от 09.10.2013 г. № <...>, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 ввиду того, что в суд не представлено достоверных сведений о перечислении страховой премии страховщику до 11.10.2013 г. в договоре страхования отсутствует твёрдая сумма страховой премии, в следствии чего, следует взыскать с КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1, так как истец самостоятельно не оплачивал страховую премию ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,сумму неосновательного обогащения в размере страховой премии 47.916 рублей.
Признание договора страхования недействительным не влияет на права и интересы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщика, так как судом не установлено, что истец со дня подписания договора страхования до дня рассмотрения дела по существу обращался за страховым возмещением, или с ним произошёл страховой случай и исключит необходимость страхового возмещения в случае страхового события, которое предусмотренное договором страхования, и может произойти с истцом до 09.10.2016 г.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-01 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Вследствие того, что судом было установлено нарушение прав потребителей, имеются основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.
Суд считает, что с учетом требований разумности и справедливости, в качестве компенсации морального вреда в пользу истца с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию заявленная сумма в размере 7.876 руб. 11 коп., которая полностью соответствует сумме уплаченных истцом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) процентов за пользование кредитом за семь календарных дней.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, исходи из суммы, подлежащей к взысканию, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 200 рублей и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 1.837 руб. 48 коп.
Истцом по делу были понесены почтовые расходы по уведомлению ответчиков о дате и времени судебных заседаний, в т.ч. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 1.338 руб. 86 коп., и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 1.293 руб. 26 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Признать недействительным Договор страхования жизни заёмщиков кредита от 09.10.2013 г. №<...> заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 1.338 (одну тысячу триста тридцать восемь) рублей 86 копеек – в счет компенсации почтовых расходов.
Признать недействительными (ничтожным) условия п. 3.2.1кредитного договора <...> от 09.10.2013 г. заключенного между ФИО1 к КБ «Ренесанс Кредит» (ООО).
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1:
-47.916 (сорок семь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 00 копеек – сумму неосновательного обогащения.
-7.876 (семь тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 11 копеек – компенсацию морального вреда;
-1.293 (одну тысячу двести девяносто три) рубля 26 копеек – в счет компенсации почтовых расходов, а всего взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 57.085 (пятьдесят семь тысяч восемьдесят пять) рублей 37 копеек.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в доход местного бюджета г. Армавира государственную пошлину в размере 200 (двести) рублей 00 копеек.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в доход местного бюджета г. Армавира государственную пошлину в размере 1.837 (одну тысячу восемьсот тридцать семь) рублей 48 копеек.
Резолютивная часть решения объявлена участникам процесса 04.07.2014 года, мотивированное решение изготовлено 09 июля 2014 года.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.
Председательствующий подпись
Решение вступило в законную силу с 12.08.2014 года.
