Дело №2-1859/2023
УИД № 23RS0004-01-2023-001498-71
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.-к. Анапа 07 сентября 2023 г.
Анапский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Киндт С.А.
при секретаре – помощнике судьи Волошиной М.С.,
с участием:
истца ФИО1,
представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующего по доверенности № 8619/364-Д от 28.11.2022
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Анапский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
В обоснование заявленных требований указал, что 20.12.2022 г. между ним (ФИО1) и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор 000, на сумму 121 090,54 руб., сроком на 36 мес. под 18% годовых. Документ подписан простой электронной подписью. Одновременно при заключении договора потребительского кредита им (ФИО1) было подписано в электронной форме заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS», в котором выражено согласие истца быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в Программе страхования., согласно которого Истец принял на себя обязанность оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31 100,54 рублей. Документ простой электронной подписью. Согласно данного заявления Истец был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых с 31.08.2020 г. 17.01.2023 г. им (истцом) потребительский кредит в сумме 121 090,54 руб., по кредитному договору 000 был полностью досрочно погашен и обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, что подтверждается справкой о закрытом кредите по кредитному договору. В этот же день им было направлено в ПАО Сбербанк обращение за номером № 230117 0065 689600/1 о расторжении договора страхования и возвращении денежных средств. 20.01.2023 г. ему (истцу) поступил от ПАО Сбербанк на вышеуказанное обращение ответ об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что возврат денежных средств предусмотрен в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления или до момента заключения договора страхования, полное досрочное гашение кредитного договора не является основанием для отключения программы страхования и возврат суммы платы, уплаченной за подключение к программе страхования. 20.01.2023 г. он (истец) обратился с разъяснениями в Центральный Банк РФ с целью выяснения обстоятельств по возврату страховой премии. 16.02.2023 г. Центральным Банком РФ предоставлен ответ о том, что на основании заявления включение в программу добровольного страхования от 20.12.2022 на имя ФИО1 оформлен страховой полис по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS с НПР» № 000 г. Им (истцом) направлена досудебная претензия (требование) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. 13.02.2023 г. им (истцом) направлено заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии на электронную почту ООО СК «Сбербанк страхование жизни».21.02.2023 г. им (ФИО1) направлено заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии почтой России и на электронную почту ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Ответы на вышеуказанные заявления в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не были получены. 28.03.2023г. он (истец) направил обращение к Финансовому Уполномоченному РФ об отказе Общества в возврате страховой премии (расторжение договора). 14.04.2023г. вынесено решение Финансового Уполномоченного РФ, в котором тот пришел к выводу, о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и решил его требования к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии по добровольные страхования жизни удовлетворить частично, взыскав с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 756,94 руб. Требование о взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования оставить без рассмотрения. Он (истец) полагает, что действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк являются незаконными и нарушают его права, как потребителя. Просит: признать отношения, сложившиеся между Истцом и Ответчиком, за участие Истца в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS» от 20.12.2022 г., расторгнутыми. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 30 276,94 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 7 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, почтовые расходы.
В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал, приведя доводы согласно заявленным требованиям.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом
Ответчик ПАО Сбербанк в лице его представителя ФИО2 требования не признал, по основаниям указанным в письменных возражениях относительно заявленных требований, с приложениями к возражениям.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ и мнением лиц, участвующих в деле, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), Действующими в момент. Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела усматривается, что 20.12.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», через систему «Сбербанк Онлайн», был заключен договор потребительского кредита 000, по условиям которого Истцу были предоставлены денежные средства в размере 121 090,54 руб. под 18,00 % годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора Истец также дал согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика потребительского –кредита «ДСЖ POS» от 20.12.2022 г., согласно которого Истец принял на себя обязанность оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31 100,54 рублей. Документ простой электронной подписью. Согласно данного заявления Истец был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых с 31.08.2020 г.Так как по кредитному договору 000 от 20.12.2022г., Истец был застрахован, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № ДСЖ -08/2212_POS/2 от 06.01.2023 г.)., справка от ООО СК Сбербанк страхования на 28.06.2023г. № 04-08-04/32021, выписка из страхового полиса, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровье.
17.01.2023г. истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств и расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора 000 от 20.12.2022г. 20.01.2023г. Банк направил официальный ответ о том, что возврат денежных средств предусмотрен в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления или до момента заключения договор страхования. полное досрочное гашения кредитного договора не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к программе страхования. Заявление об отключении от программы было подано истцом после 14 календарных дней, договор страхования в отношении истца заключён, в связи с этим возврат денежных средств не предусмотрен.
Не согласившись с ответом ПАО Сбербанк, истец обратился в Центральный Банк РФ, ООО «СК Сбербанк Страхование» и Финансовому Уполномоченному РФ о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи досрочным гашением кредитного договора.
16.02.2023 г. Центральным Банком РФ предоставлен ответ о том, что на основании заявления включение в программу добровольного страхования от 20.12.2022 на имя ФИО1 оформлен страховой полис по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS с НПР» № 000. Ответ на вышеуказанные заявления от ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи досрочным гашением кредитного договора, истец не получил.
14.04.2023г. вынесено решение Финансового Уполномоченного РФ, в котором он пришел к выводу, о том, что договор страхования в отношении заявителя (истца) заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и решил требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии по добровольные страхования жизни удовлетворить частично. Взыскав ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 756,94 руб. Требование ФИО1 (истец) о взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования оставить без рассмотрения.
При заключении договора потребительского кредита истец заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS» участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве Платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, в случаи, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Исходя из данного пункта, срок подачи заявления на расторжение договора страхования и возврат денежных средств истек10.01.2023 г. Как следует из материалов дела, Истцом в ПАО Сбербанк было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств 17.01.2023 г., т.е. за пределами установленного Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья четырнадцатидневного срока.
Вывод Истца о том, что досрочное погашение кредита, является основанием для досрочного прекращения участия в программе страхования, является ошибочным. Обязательства по кредитному договору 000 от 20.12.2022г., Истцом исполнены 17.01.2023 года. Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы (или её части) за подключение к программе страхования. Действующим законодательством предусмотрено право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке, однако договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование (естественно, с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров) в ежемесячную плату по кредиту. При этом заявление на участие в программе добровольного страхование жизни и здоровья, а также заявление на оплату товаров или услуг от 20.12.2022 г. подписаны простой электронной подписью ФИО1 Более того, им была подписана памятка к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой в п. 1 прямо указано, что договор страхования не является обязательным условием для выдачи кредита, отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Вышеуказанное свидетельствует о том, что Истец был ознакомлен с договором и условиями страхования. Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, как безусловным основаниям для выдачи кредита, а является добровольным. Вне зависимости от участия агента, договор добровольного страхования является заключенным непосредственно между страховщиком и страхователем и представляет собой отдельный от кредитного договора между страхователем и банком договор. Материалами дела подтверждено, что истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, и это решение не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита. Указанное явно следует содержания кредитного договора, при этом у истца реальная возможность выражение своих намерений относительно заключаемого кредитного договора, поскольку вышеуказанные пункты, также содержат вариант о несогласии с предложенными условиями заключаемого кредитного договора.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не прекращает договор страхования и не порождает для Истца право на возврат уплаченной им страховой премии, по правилам ст. 958 ГК РФ. Заявляя исковое требование о взыскании части страховой премии, заемщик указывает на то, что «кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям. Даже если исходить из логики Истца, опирающейся на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, то в соответствии с указной нормой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, т.е. банк. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу – заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным в ч. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ.Применение нормы ч. 10 ст. 11 во взаимосвязи с чч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ закреплено два критерия договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа):
1) если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо
2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретут ли они подключение к Программе страхования или нет. У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита, одобряемые Банком, не зависят от факта приобретения заёмщиком услуги подключения к Программе страхования. Причинно-следственная связь между условиями заключённого ФИО1 и Банком договора потребительского кредита (суммой кредита, сроком возврата, процентной ставкой и иными) и фактом приобретения ФИО1 подключения к Программе страхования отсутствует. Из материалов, имевшихся в распоряжении финансового уполномоченного, такая причинно-следственная связь не усматривается. В решении финансового уполномоченного ссылка на такие материалы также отсутствует. Тот факт, что сумма предоставленного потребительского кредита используется заёмщиком для оплаты каких-либо товаров (услуг), не означает, что договоры о приобретении этих товаров (услуг) «влияют» на условия договора потребительского кредита. Также из условий договора страхования следует, что страховая сумма составляет 143 984 руб., которая остается неизменной и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору. После досрочное гашения кредитного договора 000 от 20.12.2022г., договора страхования продолжает действовать и характер наступления указанных событий никак не зависит от погашения кредитного договора.
Суд, оценив доказательства в их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворений требований истца к ПАО Сбербанк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии не имеется. Истец также просит суд о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда предусмотренный ст. 15 закона «О защите прав потребителей» штрафа и судебных расходов, однако данные требования не подлежат удовлетворению поскольку суд не нашел правых оснований для взыскания денежных с ответчиков за досрочное гашение кредитного договора 000 от 20.12.2022г.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк»о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 30 276,94 рублей, признании отношений, сложившихся между сторонами в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS» от 20.12.2022г. ФИО1 расторгнутыми; взыскании расходов за оказание юридических услуг в размере 7000,00 рублей; компенсации морального вреда в размере 8 000,00 рублей; взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскании почтовых расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию
по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца через Анапский
районный суд Краснодарского края со дня получения решения суда в окончательной
форме.
Судья Анапского районного суда
Краснодарского края С.А.Киндт
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2023г.
