Дело № 2- 396/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2020 г. г. Амурск Хабаровский край
Амурский городской суд Хабаровского краяв составе:
председательствующего судьи Бурдаковой О.И.,
при секретаре Орловой Н.В.,
с участием истца Кузнецовой И.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Амурске Хабаровского края гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой И. Л. к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Кузнецова И. Л. (далее – Кузнецова И.Л., истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее – АО «СК «Резерв», ответчик), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № и оплачена вся сумма на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в размере 65450 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел перекредитование (рефинансирование), в связи с чем был заключен договор страхования с иной страховой компанией ООО «Альфастрахование – жизнь», договор серии ПР – КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20013 руб. и 19067 руб.Сумма страховки за каждый месяц составляет: 65450:36 месяцев = 1818,06 руб. Неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 25452,80 руб. Истец обратилась с жалобой в ПАО КБ «Восточный» на кредитного эксперта, который не предупредил о возможности обращении в АО «СК «Резерв» для возврата страховой премии за 14 месяцев. С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с АО «СК «Резерв» сумму страховой премии за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25453 руб., компенсацию морального вреда в размере 23000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. №).
В судебное заседание представитель ответчика АО «СК «Резерв» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.
Как следует из отзыва представителя ответчика АО «СК «Резерв» от 13.04.2020 (л.д. №),между Кузнецовой И.Л. и АО «СК «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов АО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования). Свое согласие на заключение договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - заявление). Согласно заявлению, а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Своей подписью в указанном заявлении Кузнецова И.Л. подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласилась и обязалась соблюдать условия страхования. Также истца проинформировали, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита. Списание денежных средств со счета Кузнецовой И.Л. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор страхования является самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является АО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) – Кузнецова И.Л., выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 65460 руб., страховая премия – 12959 руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору страхования, страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного перечисленных в договоре событий. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Заключенный между страховщиком – АО «СК «Резерв» и страхователем Кузнецовой И.Л. договор страхования соответствует требованиям закона и иным правовым актам. Страхователь своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования к страховщику во время действия договора страхования не обращалась. Требование истца о взыскании морального вреда не мотивировано, так как не представлено доказательств, причиненных ему как потребителю, нравственных и физических страданий. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В судебном заседании истец Кузнецова И.Л. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.
Заслушав истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № на сумму 72459,00 руб., под 33,81 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. №).
В тот же день Кузнецова И.Л. обратилась с заявление о заключении с ЗАО СК «Резерв» договора добровольного страхования жизни. Ознакомившись с условиями страхового полиса и полисными условиями, истец согласилась с ними, возражений не имела и обязалась их выполнять. Кроме того, истца проинформировали о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Истец согласилась с оплатой страховой премии, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в ОАО КБ «Восточный» (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ номер №. Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 65450 руб., страховая премия – 12959 руб. (л.д. №).
Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Подписав договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования от несчастных случаев и болезней и Полисными условиями, они ей понятны и она с ними согласна.
По распоряжению истца банк перевел 12959 руб. со счета истца на счет ЗАО СК «Резерв» страховую премию по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и страховую сумму – 65450 руб., что подтверждается платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром (л.д. №).
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашение кредита (рефинансирование)по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГКузнецова И.Л. заключила договор кредитования № с ПАО КБ «Восточный»; договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) серия НС-КСЗ номер №с ООО «Альфастрахование – жизнь», и договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы (л.д. №).
Как следует из справки ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25453 руб. (л.д. №).
АО «СК «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен ответ об отказе в возврате страховой премии в связи окончанием действия договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ номер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В полисе, заявлении и полисных условиях в разделе "Срок действия договора страхования" предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных пп. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым в случае получения страховщиком в течение в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.
Принимая во внимание положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Восточный экспресс банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если предусмотрено договором.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельное видов добровольного страхования" N 3854-У (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданское ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом - настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пятирабочих дней со дня его заключения независим момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Согласно пп.5.5 Полисных условий срок обращения в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен в течение 30 рабочих дней со дня его заключения договора страхования.
Истец в течение 30 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.
Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание требования вышеприведенных Указаний Банка России, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 30 дней со дня его заключения, в связи с досрочным погашением кредита.
С учетом исследованных по делу доказательств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25453 руб. 00 коп.
Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 23000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежит, поскольку оно является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Кузнецовой И. Л. к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Копию решения в пятидневный срок со дня составления в мотивированном виде направить сторонам.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение месяца со дня составления в мотивированном виде.
Судья О.И. Бурдакова
Решение в мотивированном виде составлено 18.05.2020 (с учетом выходных дней 16.05.2020 и 17.05.2020)
Судья О.И. Бурдакова
