Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Альметьевск
15 декабря 2016 года дело № 2-5580
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина,
при секретаре А.А. Гайфуллиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каргина к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей (о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда),
У С Т А Н О В И Л:
В обоснование своих требований истец указал, что 11 ноября 2015 года между сторонами был заключен кредитный договор №*** (далее Договор №1) по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере *** руб. *** коп. сроком на 74 месяца, под 27,372% годовых. Кроме того, 18 декабря 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор №*** (далее Договор №2), по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере *** руб. (банковская карта) сроком действия 30 лет, под 33,04% годовых. Условиями вышеуказанных кредитных договоров установлено, что заемщик обязуется ежемесячно вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования (п.1, 2 памятки клиенту со ссылкой на условия Договора №2). При этом очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности включает уплату просроченной комиссии за присоединение к Программе страхования и комиссии за присоединение к Программе страхования (п.п.24 п.1.1 и п.п.2.5 п.2 Договора №1). Указанные платежи предшествуют уплате суммы кредита и суммы процентов за кредит, что в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ возможно только как включение в условия договора об оплате услуги по предоставлению кредитного продукта. В то же время денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования, а также в размере страховой премии включены ответчиком в общую сумму кредита, тем самым, увеличился размер кредита и, соответственно проценты за пользование кредитом. Таким образом, банк был обязан в качестве существенных условий Договоров №1 и №2 предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. При этом платежи за присоединение к Программе страхования могли быть определены банком до заключения с ним вышеуказанных Договоров и наряду с суммой страховой премии, включенной в сумму кредита, должны были входить в полную стоимость кредита. Неотъемлемой частью кредитного договора является подписанное полномочным представителем банка и истцом уведомление о полной стоимости кредита. В нарушение норм права, банк не указал в уведомлениях к Договорам №1 и №2 информацию о сумме платежей за присоединение к Программе страхования, в то время как в приложениях №2 к кредитным договорам «График погашения кредита и уплаты процентов» указаны суммы комиссией и других платежей, не вошедших в полную стоимость кредита, то есть в вышеуказанных уведомлениях не была определена полная стоимость кредита, что по сути, указывает на наличие существенных недостатков финансовой услуги (услуги потребительского кредитования). Считает, что имеет право отказаться от исполнения договора об оказании услуги потребительского кредитования. 05 и 06 сентября 2016 года он обратился в банк с заявлениями о расторжении Договора №1 и №2, на что получил от банка ответ, в котором банк отказал ему в удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров, мотивируя это тем, что он в добровольном порядке, отдельно от Договоров №1 и №2 заключил договора страхования, в связи с чем, комиссии за присоединение к Программе страхования, а также страховые премии не должны включаться в общую сумму кредита. Между тем, при заключении договоров №1 и №2 сотрудниками банка сразу же были оговорены условия, на которых банк предоставит ему кредиты, а именно необходимость застраховать его жизнь и здоровье в той страховой компании, на которую укажет банк. Он вынужден был согласиться на любые условия банка, так как ему нужны были деньги и каким-либо иным образом найти деньги на тот момент он не имел возможности. При таких обстоятельствах он вынужден был в день получения кредитов подписать заявления о страховании, согласиться включить в сумму кредитов страховые премии и выплачивать суммы комиссий за подключение к Программе добровольного страхования. Анкета, заявление о предоставлении кредита, кредитный договор и все иные документы, связанные с получением кредитов в том числе, заявление о страховании, полис страхования жизни и здоровья, таблица размеров страховых сумм, программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, были заполнены в офисе ВТБ 24 (ПАО) в его присутствии по предоставленному им паспорту сотрудниками банка, а не сотрудниками страховой компании. Здесь же, в присутствии сотрудников банка, им единовременно в один и тот же день, в одно и то же время, были подписаны все документы, необходимые, по словам сотрудника банка, для предоставления ему кредита, в том числе, заявление о страховании, полис страхования жизни и здоровья, таблица размеров страховых сумм, программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, так как в офис страховой компании для заключения договоров страхования он не ходил. Таким образом, договора страхования жизни и здоровья были навязаны ему сотрудниками ВТБ 24 (ПАО), которые не предъявили ему свои полномочия на заключение договоров страхования жизни и здоровья от имени ответчика. Согласно расходно-кассовым ордерам банк единовременно перечислил кредитные денежные средства с открытого им кредитного счета на счет страховой компании для оплаты страховой премии по договорам страхования к Договорам №1 и №2. В пункте 4.2. Программы страхования жизни и здоровья указывается, что при наступлении страхового случая ВТБ 24 (ПАО) выступает в качестве выгодоприобретателя и страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по Договору. Согласно п.4.1. заявления на включение в число Программы страхования жизни и здоровья в рамках действующего Договора указывается, что выбор страховой компании, заключение Договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Указанные выше условия, он считает, полностью подтверждают его доводы о том, что потребительские кредиты выдаются банком только в случае согласия клиента на оплату услуг страховой компании, навязанной банком, а также исключают возможность выбора потребителем страховой компании и то, что данная услуга банком не навязывается. Учитывая, что между банком и страховой компанией, якобы с целью облегчения действий и для удобства потребителей, заключены агентские договора (иначе сотрудники банка не могли бы оформлять документы от имени страховой компании прямо на рабочем месте) в ходе оформления договоров страхования с клиентами банка сотрудники должны указывать, что клиент подтверждает тот факт, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительной услуги в виде договора страхования, но такие положения оформляемые документы не содержат. При таких обстоятельствах ни о каком свободном волеизъявлении, сделанном клиентом банка в добровольном порядке, не может быть и речи. Заявления- анкеты, в которых бы он подтверждал, что имеет намерение на получение услуги по страхованию, ему не предоставлялись. В заявке на выдачу кредитов отсутствуют два варианта кредитования (со страхованием и без страхования), так как в заявлении на получение кредита лишь указывается размер процентной ставки по кредиту и полная стоимость кредита, но в каких случаях процентная ставка имеет такую большую разницу и связано ли это со страхованием, в заявлении ничего не разъясняется. Все указанные выше действия банка и страховой компании направлены на то, чтобы скрыть либо придать законность своим неправомерным действиям по навязыванию клиентам банка обязанности по заключению договоров страхования, так как, очевидно, что банку и страховой компании очень выгодно заключение клиентами банка договоров страхования: страховая компания получает страховые премии, а банк, когда выступает в качестве выгодоприобретателя, во-первых, за счет клиента страхует свои риски по неполучению кредита в случае смерти заемщика, когда выступает в качестве заемщика, а во-вторых, получает прибыль, когда клиент берет под проценты денежные средства на оплату страховой премии, так как банк в счет кредита дает ему деньги под проценты. Также в заявлении о предоставлении кредитов по Договору №1 и №2 отсутствуют достоверные данные о том, что он просил предоставить ему кредит в размере 100000 руб. и 300000 руб., а фактически ему был предоставлен кредит на сумму в большем размере, что связано исключительно с заключением договоров страхования. Соответственно, получается, что обратившись за кредитом на одну сумму, из-за договоров страхования он вынужден был брать кредит, который превышает его потребности. Просит признать недействительными договора на подключение Программы страхования в рамках действующих кредитных договоров №629/2564-0000836 от 11.11.2015 года и №633/2564-0002406 от 18.12.2012 года, заключенных между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), и обязать ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с учетом возврата страховых премий, уплаченных по вышеуказанным договорам страхования; расторгнуть кредитный договор №629/2564-0000836 от 11.11.2015 года, заключенный между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого ему предоставлена денежная сумму в размере 116654 руб. 78 коп. сроком на 74 месяца под 27,372% годовых (Договор №1); расторгнуть кредитный договор №633/2564-0002406 от 18.12.2012 года, заключенный между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере 300000 руб. (банковская карта) сроком действия 30 лет под 33,04% годовых (Договор №2); взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда 20000 руб.; судебные расходы по оплате услуг адвоката в размере 9600 руб.; штраф в размере 10000 руб.
Представитель ответчика иск не признает, направил отзыв на иск, где просит в иске отказать. Кроме того просит применить срок исковой давности.
Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиями договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорим или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 11 ноября 2015 года между ВТБ 24 (ПАО) и Каргиным А.В. был заключен кредитный договор №629/2564-0000836 (далее Договор №1) по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере 116654 руб. 78 коп. сроком на 74 месяца, под 27,372% годовых.
Кроме того, 18 декабря 2012 года между ВТБ 24 (ПАО) и Каргиным А.В. был заключен кредитный договор №633/2564-0002406 (далее Договор №2), по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере 300000 руб. (банковская карта) сроком действия 30 лет, под 33,04% годовых.
Условиями вышеуказанных кредитных договоров установлено, что заемщик обязуется ежемесячно вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования (п.1, 2 памятки клиенту со ссылкой на условия Договора №2).
Буквальный анализ содержания кредитных договоров позволяет сделать вывод о наличии в нем существенных условий договора применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, что свидетельствует о соответствии данных положений кредитного договора требованиям закона.
При заключении договора №629/2564-0000836 от 11 ноября 2015 года стороны предусмотрели следующие условия: сумма кредита 116654 руб. 78 коп.; процентная ставка 27,4% годовых; полная стоимость кредита 27,372% годовых; ежемесячный платеж 3334 руб. 96 коп.; срок кредита 74 месяца; дата предоставления кредита 11.11.2015, дата возврата кредита 11.01.2022.
С условиями кредитного договора Каргин А.В. была ознакомлен, подписав договор, согласился с его условиями и обязался их исполнять. Каких-либо доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, суду представлено не было.
Из уведомлений о полной стоимости кредитов, расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) усматривается, что истец заявил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договоров, состоящих из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, содержащих в себе все существенные условия Кредита в Банке, условия названных договоров истец обязался неукоснительно соблюдать. В уведомлениях о полной стоимости кредита Каргин А.В. подтвердил факт ознакомления с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Из материалов дела следует, что все кредитные договоры, анкеты-заявления, уведомления о полной стоимости кредита Каргиным А.В. подписаны лично. Заключая договоры, Каргин А.В. выразил свое согласие на присоединение к правилам кредитования банка.
Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, заключение договора не было навязано истцу, условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца как потребителя нарушены не были.
Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования.
Как следует, из заявления истца Каргин А.В. выразил согласие на включение его в число участников Программы страхования – «защита кредита (расширенная)», проставив соответствующие отметки в поле "галочку"; указал страховую компанию - ООО СК "ВТБ Страхование".
В заявлении Каргин А.В. подтверждает, что уведомлен о том, что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт/получения и/или использования Карты, получения кредита, в том числе в форме овердрафт по Счету, кроме того, истец ознакомлен с тем, что может отказаться от включения в число участников Программы страхования «защита кредита (расширенная)/Программы страхования «защита от потери источника дохода».
С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными договора на подключение Программы страхования в рамках действующих кредитных договоров №629/2564-0000836 от 11.11.2015 года и №633/2564-0002406 от 18.12.2012 года, заключенных между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), и обязании ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с учетом возврата страховых премий, уплаченных по вышеуказанным договорам страхования, а также о расторжении кредитного договора №629/2564-0000836 от 11.11.2015 года, заключенного между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого ему предоставлена денежная сумму в размере 116654 руб. 78 коп. сроком на 74 месяца под 27,372% годовых (Договор №1), расторжении кредитного договора №633/2564-0002406 от 18.12.2012 года, заключенного между Каргиным А.В. и ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого ему предоставлена денежная сумма в размере 300000 руб. (банковская карта) сроком действия 30 лет под 33,04% годовых (Договор №2).
Кроме того кредитный договор №633/252564-00002406 и подключение к программе страхования были заключены между сторонами 18.12. 2012 года. Первый платеж по комиссии за коллективное страхование произведен 04.02.2013г.
В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по данному спору составляет 3 года. Течение срока исковой давности указанными требованиями начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки
Срок исковой давности применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения(п.2.ст.199ГК РФ).
Президиум Верховного Суда РФ в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров, об исполнении кредитных обязательств Утвержденным 22.05.2013г. разъяснил, что суды должны отказывать в удовлетворении заявленных требований, если в процессе будет установлено, что истек срок исковой давности, а истец уплатил эту комиссию, несмотря на то, что договор предполагал ее уплату периодическими выплатами. При этом срок исковой давности должен исчисляться не отдельно по каждому платежу в счёт комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.
В силу п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001г.№18 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» и п.2.ст.199ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с учетом возврата страховых премий, уплаченных по вышеуказанным договорам страхования, а также взыскании судебных расходов по оплате услуг адвоката, вытекают из требований о признании недействительным условий договора, то в удовлетворении указанных требований также надлежит отказать.
Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В иске Каргина к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей (о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда) отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.
Судья:
