Дело № 2-1516/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2022 года г. Аксай
Аксайский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Сломовой И.В.,
при секретаре Пятницковой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макшанова Олега Игоревича к САО «ВСК», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Макшанов О.И. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указал следующее.
... между Макшановым О.И. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор ... на общую сумму 1 066 676 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 14,80 % годовых на приобретение автотранспортного средства марки KIA модели CERATO, идентификационный номер (VIN) ... общей стоимостью 1 296 900 руб.
В рамках кредитного договора сотрудником банка истцу была навязана дополнительная услуга - договор страхования на условиях Правила комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК», согласно которому сумма страховой премии составила 160 032 руб. Страховая премия таемщиков была переведена ООО «Сетелем Банк» на счет САО «ВСК» за счет кредитных средств.
... обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно.
В связи с досрочным погашением кредита ... в адрес ответчика САО «ВСК» истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по полису страхования от ......
... истцом в адрес САО «ВСК» была направлена претензия с требованием о произведении возврата части страховой премии. ... ответчик получил указанное заявление и ... претензию, однако ответов не поступило.
Истец просил расторгнуть договор страхования между Макшановым Олегом Игоревичем и С АО «ВСК», полис от ......FKS00012. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича неиспользованную часть страховой премии в размере 62 056,00 рублей. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав потребителя, в размере 20 000 рублей. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича неустойку в размере 2 852,54 рубля. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ...... «О защите прав потребителей».
В последствии истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор страхования между Макшановым Олегом Игоревичем и САО «ВСК», полис от ......FKS00012. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича неиспользованную часть страховой премии в размере 62 056,00 рублей. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав потребителя, в размере 20 000 рублей. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича неустойку в размере 4 493,52 рубля. Взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу истца Макшанова Олега Игоревича штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей».
Макшанов О.И. извещался о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель Макшанова О.И. - Бигильдеева О.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на удовлетворении, дала пояснения аналогичные содержанию иска.
САО «ВСК» Коренко О.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поскольку истце обратился за расторжением договора за сроками, предусмотренными законодательством.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций извещался о месте и времени судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ООО «Сетелем Банк» (далее - Банк) и Истцом был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля ... (далее - Кредитный договор).
Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств от .......1 (далее - Правила страхования) и Правилами страхования непредвиденных расходов владельцев транспортных средств ....1 от ... (далее - Правила страхованиях» 172.1).
По Договору КАСКО застрахованы риски Заявителя в результате событий, перечисленных в пункте 4.1.1, 4.1.2, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.9 Правил страхования.
В соответствии с Правилами страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховая премия по Договору КАСКО составила 160 032 рубля 00 копеек.
В соответствии с пунктом 2 особых условий Договора КАСКО, Договор КАСКО может быть расторгнут в соответствии с Правилами страхования, при этом, порядок возврата страховой премии при расторжении Договора КАСКО по инициативе Страхователя определяется пунктом 6.20 Правил страхования 171.1, пунктом 9.2 Правил страхования 172.1.
Ответ Финансовой организации на заявление от ... в материалы Обращения не предоставлен.
Ответ от САО «ВСК» не предоставлен.
Макшанов О.И. обращался с заявлением в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования по договору добровольного страхования гражданской ответственности в размере 62056 руб. Решением Службы финансового уполномоченного от 2203.2022 года Макшанову О.И. было отказано в удовлетворениизаявления.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно Договору КАСКО, Истец ознакомлен с Правилами страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Макшанова О.И. в Договоре КАСКО.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Макшановым О.И. и Финансовой организацией Договора КАСКО.
В соответствии с пунктом 2 особых условий Договора КАСКО, Договор КАСКО может быть расторгнут в соответствии с Правилами страхования, при этом, порядок возврата страховой премии при расторжении Договора КАСКО по инициативе Страхователя определяется пунктом 6.20 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 6.17 Правил страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях:
Согласно пункту 6.20 Правил страхования возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, при этом:
- с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;
- заявление об отказе поступило до даты начала страхования.
- с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;
- заявление об отказе поступило после начала страхования;
- отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев;
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Следовательно, Истец вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.
Согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Документов, подтверждающих наступление обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, Истцом не предоставлено.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Пунктом 1 Указания Банка России от ......-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России ...-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 Указания Банка России ...-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России ...-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно пункту 7 Указания Банка России ...-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
... между Макшановым О.И. и САО «ВСК» заключен Договор КАСКО со сроком страхования с ... до ....
Таким образом, последним днем подачи заявления о расторжении Договора КАСКО для возврата страховой премии, согласно Указаний Банка России ...-У, а также пунктов 6.20.1, 6.20.2 Правил страхования, является ....
Макшанов О.И. обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении Договора КАСКО ..., то есть по истечении срока, указанного в Указании Банка России ... а также пунктах 6.20.1, 6.20.2 Правил страхования, в связи с чем, у Финансовой организации отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии по Договору КАСКО в связи с досрочным погашением кредита.
Учитывая вышеизложенное, требование Макшанова О.И. к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по Договору КАСКО удовлетворению не подлежит.
В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).
Макшанов О.И. в одностороннем порядка обращался в САО «ВСК» в заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в связи с чем оснований для расторжения договора страхования с САО «ВСК» не имеется.
Поскольку судом не установлено нарушений прав Макшанова О.И. со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Макшанова Олега Игоревича к САО «ВСК», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья: И.В. Сломова
Мотивированный текст решения изготовлен 05.08.2022 года.
