РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес скрыт> 11 января 2022 г.
Ахтынский районный суд Республики Дагестан в составе:
председательствующего судьи – Селимова Б.С.,
при секретаре – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Ахты гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа страхование – Жизнь» о взыскании со страховой компании финансовых средств в размере 78000 рублей, морального вреда в размере 28000 рублей и назначении штрафа от суммы, присужденной судом,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в районный суд с иском к ООО «Альфа страхование – Жизнь» о взыскании со страховой компании финансовых средств в размере 78000 рублей, морального вреда в размере 28000 рублей и назначении штрафа от суммы, присужденной судом в пользу истца, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита <№ скрыт> на общую сумму 404600 руб. сроком на 5 лет. При получении кредита им была уплачена единовременная компенсация страховых премий в размере 90000 руб., в результате чего стал застрахованным лицом по договору личного страхования на срок 5 лет. Денежные средства ему были выданы в размере 300000 руб., в договоре указана общая сумма кредита 404600 руб., то есть сумма кредита была увеличена на страховую премию в 90000 руб. и перевод осуществлен самим банком, а также на сумму, потраченную для подключения дополнительных услуг в размере 14600 руб. данная страховая сумма в размере 90000 руб. ему была навязана АО Почта банк и без этой страховой суммы кредит не оформляли, хотя при онлайн одобрении данного кредита о страховой сумме ему ничего не сообщали, ему пришлось согласиться, так как ему необходимо было расплатиться с другим кредитором в тот же день. Хотя при оформлении кредита сотрудник банка ему разъяснил, что при досрочном погашении кредита возвращается часть страховой премии соразмерно времени пользования кредитом если в этот период не произойдет страховой случай. Таким образом, сумма кредита связана со страховой премией для оформления договора личного страхования, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ им был осуществлен последний платеж, кредит погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию ООО «Альфа страхование – Жизнь» с просьбой исключить его из числа застрахованных лиц по полису-оферте и вернуть ему компенсацию денежных средств в сумм, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика в размере 78000 рублей. Однако ДД.ММ.ГГГГ им получен ответ, в котором ему отказано, ссылаясь на то, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ им была написана претензия в страховую компанию, не согласившись с ответом, которое также не было удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возвращении страховой премии, получил ответ об отказе в удовлетворении его заявления. В АО Почта Банк при выдаче кредита он подписал заявление и согласился оформить страховку, но это заявление было неотъемлемой частью кредитной заявки, сказали, что кредит без нее не выдадут.
Просит взыскать со страховой компании ООО «Альфа страхование - Жизнь» финансовые средства в размере 78000 руб., моральный вред в размере 28000 руб. и назначить штраф в пользу истца от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Денежные средства обязать перечислить по реквизитам указанным в иске.
На исковое заявление ФИО1 представителем ответчика ООО «Альфа Страховние-Жизнь» ФИО3 представлены возражения, где считает исковые требования необоснованными, указывая, что договор страхования был заключен добровольно. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. При этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страхователю премии в порядке, установленном пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015<№ скрыт>, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней. Согласно п.17 условий договора потребительского кредита подписанного истцом, истец, заключая договор страхования согласился, что оформляет договор страхования со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь» - с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условие договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору; с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица – ознакомлен. Таким образом, договор страхования №L0302/534/56936117, ни под одно из упомянутых условий не подпадает, в связи с этим возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования. Требования истца о взыскании морального вреда и штрафа неправомерны.
В связи с изложенным считает исковые требования безосновательными и просит с иске отказать.
Истец ФИО1 в своем ходатайстве, адресованном в Ахтынский районный суд просил рассмотреть дело без его участия по существу и представил дополнение к иску, в котором указывает, что полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа, просит это учесть.
Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, о причинах неявки не уведомил, представил письменные возражения, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, изучив требования иска и дополнений к иску, возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
На основании ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В судебном заседании установлено, что истцом ФИО1 заключен договор потребительского кредита с ответчиком АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ<№ скрыт> с процентной ставкой 15,90% годовых на сумму 404600 рублей. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ
Из пункта 17 данного договора усматривается, что истец ФИО1 своей подписью на индивидуальных условиях он ознакомлен и согласен: с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору; с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица.
Из справки о закрытии договора и счета АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредиту.
Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/534/56936117 оптимум 3 видно, что настоящим полисом-офертой ООО «Альфа Страхование-Жизнь», именуемое в дальнейшем Страховщик, в соответствии со ст.435 ГК РФ предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. ФИО1 заключил договор страхования жизни с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/534/56936117 со страховой премией 90000 рублей со сроком действия договора страхования 60 месяцев, где ФИО1 подано об этом заявление, в котором указывает, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как безналичный, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. В своем заявлении ФИО1 также указывает, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Из данного исследованного в судебном заседании договора страхования следует, что ФИО1 застраховал свою жизнь и данный договор страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, а также не является заключенным в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитования, следовательно возврат страховой премии после досрочного погашения кредита не осуществляется. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования.
Страховая сумма по договору составила 750000 рублей, страховая премия – 90000 рублей.
Оценивая условия договора страхования, суд приходит к выводу, что заключая данный договор, истец ФИО1 подтвердил, что при заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования, а также о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 досрочно погасил кредит, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию с требованием о возвращении компенсации денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, также обратился к финансовому уполномоченному ДД.ММ.ГГГГ об обязании страховой компании возвратить ему денежные средства. Требования ФИО1 были оставлены без удовлетворения.
Согласно пункту 7,6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Однако истец не воспользовался отказом от Договора страхования в течение указанного времени.
Проверяя доводы истца о наличии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере 78000 руб., суд, руководствуясь приведенными выше нормами права, учитывая, что в соответствии с условиями договора страхования, его действие не прекращается после погашения кредита, возможность наступления каких-либо из страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в том числе, и после погашения кредитной задолженности перед банком, не отпала, при этом истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечению льготного периода на расторжение договора страхования, принимая во внимание согласованное сторонами условия в договоре, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для возврата уплаченной страховщику части страховой премии, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.
Что касается требований истца о взыскании морального вреда в размере 28000 руб., а также назначении штрафа в его пользу от суммы присужденной судом в пользу потребителя, то в удовлетворении данных требований следует также отказать, поскольку эти требования исходят от основных требований в удовлетворении которых суд отказывает, из-за отсутствия фактических и правовых оснований.
Доводы истца о том, что договор страхования был заключен исключительно только в обеспечение обязательств по погашению кредитного договора, а, следовательно, прекращение основного кредитного обязательства влечет прекращение действия договора страхования, не могут быть приняты судом во внимание, так как основаны на неправильном толковании права, кроме того, не нашли своего подтверждения в материалах дела.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собранными по делу доказательствами подтверждается, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, добровольно заключил договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании со страховой компании ООО «Альфа Страхование-Жизнь» финансовых средств в размере 78000 рублей, морального вреда в размере 28000 рублей и назначении штрафа в пользу истца от суммы присужденной судом в пользу потребителя – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Ахтынский районный суд РД в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий судья Б.С. Селимов
Решение суда вынесено на компьютере в совещательной комнате.
