УИД 19RS0001-02-2020-004677-07 | Дело № 2-3469/2020 |
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2020 года г. Абакан
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лобоцкой И.Е.
при секретаре Беккер В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Пластунову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО КБ «Восточный» банка обратилось в суд с иском к Пластунову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110339,32 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3406,79 руб., указывая, что в соответствии с условиями указанного кредитного договора ответчику был выдан кредит в сумме 87067,73 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк свои обязательства выполнил, однако ответчик свои обязательства по договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 110339,32 руб., в том числе: основной долг – 87067,73 руб., проценты – 23271,59 руб. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель Банка Савина Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Пластунов В.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, указал, что все документы, являющиеся составной частью кредитного договора, сфальсифицированы, поскольку в них стоит не его подпись. Полагает, что необходимо считать договор кредитования и договор страхования незаключенными.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
ПАО «Восточный экспресс банк» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, в том числе кредитования физических лиц.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).
Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Пластуновым В.А. заключен договор кредитования № с использованием кредитной карты. По условиям кредитного договора лимит кредитования составляет 100000 руб., срок возврата кредита - до востребования, ставка % годовых за проведение безналичных операций 29,90, за проведение наличных операций 66,90%, с возможностью увеличения лимита кредитования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Согласно п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.
Из п. 6 индивидуальных условий договора кредитования следует, что ответчик должен вносить минимальный обязательный платеж в погашение кредита.
В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно условиям кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 29,423% годовых.
Таким образом, установление в кредитном договоре полной стоимости кредита в спорный период в размере 29,423 % годовых соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона, не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.
Подписывая договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Пластунов В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка в сети Интернет www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).
Между тем, ответчик, возражая против удовлетворения требований указывает на тот факт, что все документы, являющиеся составной частью кредитного договора, в сфальсифицированы, поскольку в них стоит не его подпись.
Анализируя доводы ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании пункта 4.4.7 договора комплексного обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» договор кредитования может быть заключен в канале "Мобильные системы" на основании заявки клиента. В случае оформления заявки через канал "Мобильные системы" условия договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране мобильного устройства банка. Клиент подтверждает заключение договора кредитования банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства банка подписи клиента, соответствующей образцу подписи клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении. Введение одноразового пароля и воспроизведение подписи клиента является аналогом собственноручной подписи клиента.
Согласно пункту 12.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций, определённые Договором КБО методы Идентификации и Аутентификации являются достаточными для признания Распоряжения клиента, направленного в Дистанционных сервисах, равнозначным Распоряжению на бумажном носителе, подписанному Клиентом собственноручно.
Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пластунов В.А. обратился в публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также просит установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK С ПЛАНШЕТА: с лимитом кредитования 100 000 рублей, под 29,90 % годовых (л.д. 8-10).
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Кроме того, ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ получено согласие Пластунова В.А. на дополнительные услуги: на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных ФИО3 в ПАО КБ «Восточный» и на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей (л.д. 13).
В конце заявления о согласии указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Пластунов В.А. выразил согласие на присоединение к указанной программе страхования, при этом плата за присоединение к программе страхования составляет 0,99% в месяц от суммы использованного лимита, срок страхования 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления (л.д. 14).
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
В тот же день ответчиком истцу подано заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в котором Пластунов В.А. выразил согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк", "Мобильный банк", "SMS-банк" и системе "IVR".
Согласно пункту 2.16 Правил дистанционного банковского обслуживания, действующих на момент подписания истцом заявления о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания, клиент поручает банку рассматривать SMS-сообщения, направляемые с номера мобильного телефона, подключенного к сервису, как распоряжения клиента.
При обращении клиента в информационную службу банка по телефону/мобильному устройству звонок клиента в автоматическом режиме переключается на систему предварительно записанных голосовых сообщений "IVR" (пункт 6.1 Правил).
По ходатайству стороны ответчика судом по делу была назначена почерковедческая экспертиза на основании определения Абаканского городского суда от 20.08.2020.
Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ изображения подписей в графе «Заемщик» и в графе «Уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при моем личном обращении в отделении Банка» в копии Заявления Клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены не Пластуновым В.А., а другим лицом; изображение подписи в графе «Заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден» в копии Согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ выполнено не Пластуновым В.А., а другим лицом; изображение подписи в графе «Заявитель ФИО2. Заявителем введен одноразовый собственноручной подписи Заявителя подтвержден» в присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ выполнен не Пластуновым В.А., а другим лицом; подписи в пункте 4 в строке «Подпись клиента», в пункте 5 в строке «Подпись клиента» и в п. 6 в строке «Подпись клиента» в Заявлении Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» выполнены Пластуновым Пластуновым В.А.; изображение подписей в копии Заявления Клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в копии Согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ в копии Заявления на присоединения к программе страхования жизни И трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ выполнены с применением технических средств и методов; подписи в Заявлении Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» выполнены рукописным способом пишущими приборами с шариковым пишущим узлом, пастами для шариковых ручек – шариковыми ручками.
При этом, суд считает необходимым отметить, что кредитный договор является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег.
В ходе судебного разбирательства судом установлено и не оспорено ответчиком, что за период действия кредитного договора банк неоднократно осуществлял кредитование счета Пластунова В.А.
В свою очередь, согласно выписке из лицевого счета заемщика Пластунова В.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком производилось внесение денежных средств на счет для оплаты кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем совершения Пластуновым В.А. конклюдентных действий, выражающих его волеизъявление, при этом банком произведены действия, связанные с открытием ответчику счета по кредитному договору и перечислению, по распоряжению ответчика заемных денежных средств на указанные им в тексте заявления банковские реквизиты.
Учитывая установленные судом обстоятельства, в частности факт присоединения ответчика к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» суд находит возражения Пластунова В.А., и основанные только лишь на отсутствии факта собственноручного подписания спорного кредитного договора, подлежащими отклонению, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства в части порядка заключения договора.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В силу со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.
Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по внесению минимального обязательного платежа, в связи с чем, образовалась задолженность. Последний платеж внесен ответчиком в 2019 году.
Следовательно, Банк правомерно в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий воспользовался правом досрочного взыскания задолженности по кредиту.
Ввиду того, что Пластунов В.А. не предпринял мер по погашению образовавшейся у него задолженности, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 г. Абакана выдан судебный приказ о взыскании с Пластунова В.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №<адрес> в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, проверенному судом и являющемуся правильным, сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110339,32 руб., в том числе: основной долг – 87067,73 руб., проценты – 23271,59 руб.
Контррасчет в материалы дела не представлен, также как и сведения об отсутствии задолженности. При таких обстоятельствах суд полагает возможным положить представленный истцом расчет в основу принимаемого решения и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в заявленном размере.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально сумме удовлетворённых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Так как решение суда состоялось в пользу Банка, с ответчика Пластунова В.А. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3406,79 руб., факт оплаты, которой Банком подтверждается платежным поручением № от 19.05.2020
Далее, директор ООО <данные изъяты> обратился с заявлением о взыскании расходов по оплате экспертизы в сумме 40000 руб.
В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения поручаемой им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений ч. 1 ст. 96 и ст. 98 ГПК РФ.
Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ суммы, подлежащие выплате экспертам, относятся к судебным расходам.
В силу ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения.
Принимая во внимание, что судебная экспертиза была назначена судом по ходатайству ответчика, на которого определением Абаканского городского суда 20.08.2020 возложены расходы по ее проведению, доказательств оплаты услуг эксперта суду не представлено, исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ООО «Главэксперт» денежных средств в сумме 40000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.
Взыскать с Пластунова В.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110339 руб. 32 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3406 руб. 79 коп.
Взыскать с Пластунова В.А. в пользу ООО «Главэксперт» (ИНН 1901115739) расходы по оплате услуг эксперта в сумме 40000 руб.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.
Председательствующий И.Е. Лобоцкая
