ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ
№ 88-8822/2022
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Кемерово 17 мая 2022 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой О.С.,
судей Гунгера Ю.В., Ветровой Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 70RS0004-01-2021-003036-70,
по иску Фролова Алексея Викторовича к ООО «ВСК-линия жизни» о выплате выкупной суммы по договору страхования,
по кассационной жалобе Фролова Алексея Викторовича на решение Советского районного суда г. Томска от 19 июля 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 22 декабря 2021 г.,
заслушав доклад судьи Гунгера Ю.В.,
установила:
вышеназванный иск обоснован тем, что истец заключил с ответчиком договор страхования жизни № сроком на 10 лет, с 15 октября 2018 г. по 15 октября 2028 г. Договор вступил в силу с 00-00 час. 16 октября 2018 г.
Первоначально страховой взнос за первый год страхования составлял 200000 руб., истец оплатил его при заключении договора. 21 ноября 2019 г. к договору страхования было заключено дополнительное соглашение, которым установлено, что размер страховых взносов составляет 100000 руб. и их оплата производится каждые полгода. Взносы за второй год страхования внесены им 12 декабря 2019 г. и 19 июня 2020 г. по 100000 руб. 22 декабря 2020 г. на основании его заявления договор страхования расторгнут.
15 марта 2021 г. он обратился к ответчику с претензией о возврате выкупной суммы на основании статьи 10 Закона Российской Федерации № от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Претензия оставлена без удовлетворения.
В порядке досудебного урегулирования спора он также обращался к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований отказано.
Полагал, что ответчиком не была предоставлена достоверная информация об условиях договора, в частности о размерах выкупной суммы, поскольку таблица страховых взносов и выкупных сумм в приложении № к дополнительному соглашению № от 21 ноября 2019 г. не соответствует действительности, не содержит сведения о 2018 г. действия договора, что нарушает его права как потребителя.
Выкупная сумма за первые два года действия договора страхования переделана в 0, что противоречит Правилам страхования жизни «Линия будущего. Защита +» (далее - Правила), а, значит, он вправе в связи с расторжением договора возвратить уплаченные им страховые взносы за вычетом расходов страховщика за 2 года страхования, что составляет спорную сумму.
Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу выкупную сумму по договору страхования в размере 366324,60 руб., штраф в размере 50 %, компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.
Указанным решением суда первой инстанции, оставленным без изменения названным апелляционным определением, в удовлетворении исковых требований Фролова А.В. отказано.
В кассационной жалобе Фролов А.В. просит отменить решение и апелляционное определение, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а также вынесены с существенным нарушением норм материального права. В обоснование указывает, что согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации № от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Условие, указанное в Таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение № к дополнительному соглашению № от 21 ноября 2019 г.) в период с 16 октября 2019 г. по 15 октября 2020 г. и в период с 16 апреля 2020 г. по 15 октября 2020 г. в части размера выкупной суммы равной нулю ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным и выплате выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по следующим основаниям.
На основании части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.
В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений норм материального и процессуального законодательства при принятии судебных постановлений судами допущено не было.
В соответствии со статьями 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как установлено судами и следует из материалов дела, 15 октября 2018 г. между ООО «ВСК-Линия жизни» (страховщик) и Фроловым А.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни №, в соответствии с которым страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести единовременную страховую выплату, страхователь обязался уплатить страховую премию в размере и в сроки, указанные в договоре.
Из содержания указанного договора следует, что срок действия договора составляет 10 лет, с 00 часов 00 минут 15 октября 2018 г. до 24 часов 00 минут 15 октября 2028 г., оплата страховых взносов производится ежегодно. Программа страхования предусматривает следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату: дожитие застрахованного лица до установленной даты, срок страхования с 16 октября 2018 г. по 15 октября 2028 г., страховая сумма 2046274 руб.; смерть застрахованного лица, срок страхования с 16 октября 2018 г. по 15 октября 2028 г., страховая сумма определяется по пункту 7 Правил; установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, страховая сумма определяется по пункту 7 Правил.
При этом условиями договора размер первого страхового взноса с учетом периодичности оплаты страховых взносов установлен в 200000 руб., в том числе, по основным страховым рискам 199601 руб., данный взнос в полном размере должен быть уплачен не позднее 15 октября 2018 г., даты и размер последующих страховых взносов указаны в Таблице страховых взносов и выкупных сумм.
Положения Договора изложены в тексте Страхового полиса №, в Таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение № к Договору) и в Правилах, являющихся их неотъемлемой частью.
Страховой полис №, Таблица страховых взносов и выкупных сумм (Приложение № к Договору) подписаны истцом, который своей подписью подтвердил, в том числе и факты ознакомления и согласия с Правилами, положениями Договора, включая условия о размере и порядке оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, а также то, что порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения Договора, ему понятны.
Приложение № - Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Правила страхования жизни «Линия будущего. Защита+» получены истцом.
21 ноября 2019 г. между ООО «ВСК-Линия жизни» и Фроловым А.В. заключено дополнительное соглашение к указанному договору, согласно которому на основании полученного от страховщика письменного заявления на изменение условий договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика, в Таблицу страховых взносов и выкупных сумм (Приложение №) внесены изменения, а именно, изменена периодичность оплаты страховых взносов - установлено раз в полгода; изменен срок страхования 16 октября 2019 г. по 15 октября 2028 г.; периодичность размер страхового взноса с учетом периодичности оплаты страховых взносов - 100000 руб.
Согласно Таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение № к дополнительному соглашению № от 21 ноября 2019 г. в период с 16 октября 2019 г. по 15 октября 2020 г. дата оплаты страхового взноса 16 октября 2019 г., размер страхового взноса 100000 руб., в графе выкупная сумма указано — «0»; в период с 16 апреля 2020 г. по 15 октября 2020 г. дата оплаты страхового взноса 16 апреля 2020 г., размер страхового взноса 100000 руб., в графе выкупная сумма указано - «0».
Из платежного поручения от 15 октября 2018 г. №, приходного кассового ордера от 12 декабря 2019 г. №, квитанции по операции от 19 июня 2020 г. следует, что Фроловым А.В. по вышеназванному договору с ответчиком на счет ООО «ВСК- Линия жизни» внесены страховые взносы: 15 октября 2018 г. - 200000 руб., 12 декабря 2019 г. - 100 000 руб.; 19 июня 2020 г. - 100 000 руб.
22 декабря 2020 г. Фролов А.В. обратился к ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни от 15 октября 2018 г. № вследствие расторжения договора страхования в связи с невозможностью его продолжения.
Ответ на указанное заявление не представлен.
5 марта 2021 г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат страхового взноса в размере 400000 руб., ссылаясь на п. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 9.4.6 Правил страхования жизни.
На указанную претензию ООО «ВСК-Линия жизни» дан ответ от 18 марта 2021 г. № о том, что договор с 22 декабря 2020 г. расторгнут, оснований для возврата уплаченных взносов нет.
16 декабря 2019 г. истец обратился в службу финансового уполномоченного в отношении отказа ООО «ВСК-Линия жизни» выплатить выкупную сумму при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования.
Решением службы финансового уполномоченного от 14 мая 2021 г. в удовлетворении требований Фролова А.В. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеприведенными положениями статей Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что согласно условиям страхования на момент расторжения договора страхования выкупная сумма была равна нулю и у ответчика отсутствовала обязанность по выплате Фролову А.В. выкупной суммы в связи с расторжением договора страхования 22 декабря 2021 г., в связи с чем не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований.
С данными доводами согласился и суд апелляционной инстанции.
Выводы судов приведены и подробно мотивированы в судебных постановлениях, основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств, которым дана оценка на предмет их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи, и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Проверив законность судебных постановлений, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов и не находит оснований для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку при разрешении спора судами правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, при этом нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильных судебных постановлений, не допущено.
Доводы кассационной жалобы не опровергают выводы судов и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о допущении судами при рассмотрении дела существенных нарушений норм материального или процессуального права, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу и влияли бы на законность судебных постановлений, основаны на неверном толковании норм права, а потому подлежат отклонению.
Так, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Порядок расторжения договора страхования установлен Правилами страхования жизни «Линия будущего. Защита+», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно п. 12.1.1 указанных Правил договор страхования может быть досрочно прекращен в случае отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику).
В силу п. 12.3.1 в случае отказа страхователя от договора договор расторгается.
Из п. 12.3.5 Правил следует, что договор прекращает свое действие с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора как желаемая дата прекращения договора, но не ранее даты получения страховщиком заявления на досрочное прекращение договора.
В соответствии с пунктами 12.3.3, 12.4.2, 12.4.3 Правил, если дата расторжения договора определена не позднее 14 календарных дней с момента заключения договора страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней при условии отсутствия событии, имеющих признаки страхового случая, за период с даты вступления в силу до даты расторжения. Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится. Страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена Договором.
Пунктом 12.4.4 предусмотрено, что выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в Таблице выкупных сумм при единовременной оплате либо Таблице страховых взносов и выкупных сумм в
случае уплаты страховой премии в рассрочку (Приложение № к Договору) для периода действия Договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п. 12.3.5 Правил и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты расторжения.
Правила страхования вручены истцу, следовательно, истец был уведомлен об условиях расторжения договора страхования.
С заявлением о расторжении договора страхования Фролов А.В. письменно обратился к ООО «ВСК-Линия жизни» 22 декабря 2020 г.
В Таблице страховых взносов и выкупных сумм, являющихся Приложением № к договору страхования, изначально в графе «выкупная сумма» за период действия договора с 16 октября 2020 г. по 15 октября 2021 г. было указана сумма 204627 руб.
В соответствии с Таблицей страховых взносов и выкупных сумм, являющихся Приложением № 1 к договору страхования в последующем при подписании дополнительного соглашения в графе «выкупная сумма» за период действия договора с 16 апреля 2020 г. по 15 октября 2020 г. указано 0 руб., с 16 октября 2020 г. по 15 апреля 2021 г. - 643987,84 руб.
Как правильно указали суды, смысл и содержание заключенного дополнительного соглашения с Приложением № указывает на то, что стороны пришли к соглашению об изменении периода действия договора страхования и выкупной суммы.
Последний страховой взнос истец произвел 19 июня 2020 г. в размере 100000 руб. за период страхования с 16 апреля 2020 г. по 15 октября 2020 г., более оплаты страховых взносов не производил.
При таких обстоятельствах, суды пришли к правильному выводу, что размер выкупной суммы за период до 15 октября 2020 г. на дату расторжения договора (22 декабря 2020 г.) составляет 0 руб., в связи с чем обоснованно отказали в удовлетворении заявленных требований.
Кроме того, в силу пункта 7 статьи 10 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
На основании абзаца 4 пункта 3 статьи 3 данного закона по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлягь Информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Об условиях страхования Фролов А.В. был проинформирован, о чем свидетельствуют его подписи в договоре страхования жизни, дополнительном соглашений к нему, Приложении № к договору, Приложении № к дополнительному соглашению, а Правила страхования жизни «Линия будущего. Защита+» истцу вручены.
Страховой резерв на день прекращения договора страхования для выплаты выкупной суммы по заключённому сторонами договору на момент расторжения договора равнялся нулю, соответственно, оснований для возвращения спорной суммы у страховой компании не имелось.
При таких обстоятельствах, доводы кассационной жалобы о том, что условие в части размера выкупной суммы равной нулю ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, основан на неверном толковании норм права и условий договора.
Таким образом, обжалуемые судебные постановления являются законными, оснований для их отмены в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 19 июля 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 22 декабря 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий О.С. Дмитриева
Судьи Ю.В. Гунгер
Н.П. Ветрова
