ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ
№ 88-2083/2020
Номер дела в суде первой инстанции №2-4193/2019
УИД № 55MS0088-01-2019-004450-38
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Кемерово 17 марта 2020 года
Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Соловьева В.Н.,
рассмотрев гражданское дело по иску Калмыковой Валентины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»
по кассационной жалобе истца Калмыковой Валентины Александровны на заочное решение мирового судьи судебного участка №87 в Куйбышевском судебном районе города Омска от 24 июля 2019 года и апелляционное определение Куйбышевского районного суда города Омска от 24 октября 2019 года,
установил:
Калмыкова В.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее- Страховое общество) о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем обстоятельством, что 18.01.2018 она заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 17% годовых, одновременно заключила со Страховым обществом договор добровольного личного страхования, уплатив страховую премию в размере <данные изъяты> 08.05.2019 она (истец) полностью погасила задолженность по кредитному договору досрочно, отказалась от страхования и потребовала возврата части уплаченной ею страховой премии за неиспользованный период страхования. В связи с тем, что ответчик добровольно не удовлетворил ее требования, просила суд принять ее отказ от договора страхования, взыскать со Страхового общества страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Альфа-Банк».
Заочным решением мирового судьи судебного участка №87 в Куйбышевском судебном районе города Омска от 24.07.2019, оставленным без изменения апелляционным определением Куйбышевского районного суда города Омска от 24.10.2019, в удовлетворении исковых требований отказано.
В кассационной жалобе истец просит отменить судебные постановления как незаконные в связи с неправильным применением норм материального права. Полагает ошибочным вывод судов о том, что при отказе от договора личного страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору потребитель вправе требовать от Страхового общества возврата соответствующей части уплаченной страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку. Настаивает на неразрывной связи кредитного договора и договора страхования, который носит обеспечительный характер и, по мнению заявителя жалобы, прекращается одновременно с прекращением кредитного договора. При этом у страхователя возникает право на возврат части уплаченной страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, заявитель ссылается на нарушение ответчиком ее права на получение информации, недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.
Письменных возражений относительно кассационной жалобы не поступило.
Кассационная жалоба рассмотрена по правилам части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, проверив в порядке статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции приходит к следующим выводам.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 18.01.2018 между АО «Альфа-Банк» и Калмыковой В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 17% годовых.
В тот же день Калмыкова В.А. заключила со Страховым обществом договор добровольного личного страхования клиентов финансовых организаций и 19.01.2018 оплатила страховую премию в размере <данные изъяты>
Согласно полису-оферте Калмыкова В.А. является застрахованным лицом с даты уплаты страховой премии и действует в течение 12 месяцев.
Задолженность Калмыковой В.А. по кредитному договору полностью погашена 08.05.2019.
Письмом от 27.05.2019 Калмыкова В.А. потребовала от Страхового общества и Банка принять отказ от договора страхования и возвратить часть страховой премии в размере <данные изъяты>, в удовлетворении которой ей было отказано.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Калмыковой В.А., суды пришли к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Калмыкова В.А. имела возможность отказаться от страхования. Кроме того, условиями договора страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.
Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций не противоречат нормам действующего законодательства.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01.
На основании заявления-оферты заключение договора страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имеет право выбора страховщика.
Страховая сумма согласно заявлению-оферте устанавливается в рублях в фиксированной сумме по каждому риску и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Из положений полиса-оферты и названных Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод судебных инстанций о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 возврат страховой премии при расторжении договора страхования не производится.
Учитывая изложенное, судебные инстанции также пришли к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения.
Доводы Калмыковой В.А. о том, что ответчиком было нарушено ее право на получение информации, являлись предметом исследования и оценки судом апелляционной инстанции, были признаны несостоятельными по изложенным в апелляционном определении мотивам, с которыми суд кассационной инстанции соглашается.
При подаче заявления-оферты о заключении договора страхования Калмыкова В.А. указывала на осведомленность относительно приведенных условий страхования.
Другие доводы кассационной жалобы также не свидетельствуют о том, что при рассмотрении данного дела судами были допущены существенные нарушения норм права, которые могли бы служить основанием для отмены вынесенных судебных постановлений.
При таких обстоятельствах суд кассационной инстанции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены вступивших в законную силу судебных постановлений.
Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья
определил:
решение мирового судьи судебного участка №87 в Куйбышевском судебном районе города Омска от 24 июля 2019 года и апелляционное определение Куйбышевского районного суда города Омска от 24 октября 2019 года по настоящему делу оставить без изменения, кассационную жалобу истца- без удовлетворения.
Судья В.Н. Соловьев
