ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД
ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ
№ 88-13732/2020
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Санкт-Петербург 31 августа 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе
председательствующего судьи Белинской С.В.,
судей Рогожина Н.А., Шевчук Т.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-50/2020 по иску Вагиной А.С. в лице законного представителя Вагина С.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами
по кассационной жалобе Вагиной А.С. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 02 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Шевчук Т.В., судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции
установила:
Вагина А.С. в лице законного представителя Вагина С.Б. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между ее отцом и ООО «СК «РГС-Жизнь», правопреемником которого является ответчик, заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сроком действия договора страхования 7 лет, до ДД.ММ.ГГГГ по Программе «Дети» по рискам дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, смерти застрахованного лица, с условием оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей ежегодно, один раз в год в течение семи лет.
При заключении договора страхования оплачен страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, после чего взносы на протяжении последующих 6 лет не вносились.
По утверждению истца, по условиям договора страхования договор продолжает действовать в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме и преобразовался в оплаченный полис, так как страховщик не уведомил о его досрочном расторжении. В ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан дубликат страхового полиса в связи с его утерей.
ДД.ММ.ГГГГ Вагин С.Б. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении страховой выплаты по окончании срока действия договора страхования, дожития застрахованного лица - ФИО12 до срока, установленного в полисе страхования жизни и здоровья детей от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей, которое оставлено без удовлетворения.
Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 29 января 2020 года требования Вагиной А.С. в лице законного представителя Вагина С.Б. удовлетворены частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Вагиной А.С. взыскана страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей путем перечисления на банковский счет, открытый на имя Вагиной А.С. в ПАО Сбербанк. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части исковые требования Вагиной А.С. в лице законного представителя Вагина С.Б. оставлены без удовлетворения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 02 июня 2020 года решение суда первой инстанции от 29 января 2020 года отменено, постановлено новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Вагиной А.С. в лице законного представителя отказано.
В кассационной жалобе Вагина А.С. просит об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 02 июня 2020 года, как незаконного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, настаивает на удовлетворении заявленных требований.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав мнение представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности Суворова Д.А., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений судом апелляционной инстанции при рассмотрении данного дела не допущено.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «РГС- Жизнь» и Вагин С.Б. заключили договор страхования жизни и здоровья детей № по программе РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж «Дети» на основании Правил страхования жизни и здоровья детей №21 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Застрахованным лицом является ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Страховые случаи: дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования; смерть страхователя от любой причины в период действия договора. Размеры страховых сумм - <данные изъяты> рублей (по каждому риску). Срок действия договора страхования 7 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу при уплате страхователем страховой премии или первого страхового взноса.
Страховым полисом определены периодичность уплаты страховых взносов - раз в год, размер страхового взноса - <данные изъяты> рублей, 7 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые уплачиваются не позднее 7 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.
ДД.ММ.ГГГГ Вагин С.Б. уплатил страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, после чего оплату страховых взносов по договору не производил.
В ДД.ММ.ГГГГ Вагину С.Б. выдан дубликат страхового полиса в связи с его утратой.
ДД.ММ.ГГГГ Вагин С.Б. обратился с заявлением к страховщику, в котором просил возобновить вышеуказанный договор страхования и указал, что при возобновлении договора страхования обязуется погасить задолженность по страховым взносам двумя платежами в сроки, согласованные со страховой компанией.
ДД.ММ.ГГГГ Вагин С.Б. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страховой суммы по случаю дожития застрахованного лица до срока, установленного в Полисе страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рублей.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страхователь Вагин С.Б. не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор страхования или внести изменения в договор, то данный договор после ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 62 дня льготного периода), продолжил действовать без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, то есть в сумме <данные изъяты> рублей (размер первого взноса). А поскольку наступил страховой случай - дожитие застрахованного лица, то отказ страховой компании в выплате страховой суммы суд посчитал незаконным.
С выводами суда первой инстанции не согласился суд апелляционной инстанции, поскольку условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена обязанность страхователя ежегодно уплачивать страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого полисного года в течении периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 3.11 Правил страхования жизни и здоровья детей, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 29 сентября 2011 года №527пж, программы страхования могут содержать особенности, характерные для индивидуального страхования в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ, при этом указанные особенности отражаются в договоре страхования.
Договоры страхования заключаются на условиях, содержащихся в настоящих Правилах и обязательны для исполнения страхователем и страховщиком. Страхователь и страховщик вправе согласовать любые иные дополнения, исключения, уточнения к договору страхования, не запрещенные действующим законодательством, исключить из текста договора страхования отдельные положения настоящих Правил, не относящихся к конкретному договору, закрепив это в тексте договора страхования (п. 3.12 Правил).
В соответствии с пунктом 6.8 Правил договором страхования может предусматриваться предоставление страхователю льготного периода для уплаты очередного страхового взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может продолжаться до 62 дней. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. Продолжительность льготного периода устанавливается в договоре страхования. В течение льготного периода страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме.
Приложением №1 к заключенному с Вагиным С.Б. Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного страхового взноса, в течение которого страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме.
Пунктом 6.9 Правил определено, что если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор страхования либо произвести изменения договора, то действие его продолжается без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор страхования действовал и был оплачен страховыми взносами не менее, чем за 1 год (если иное не предусмотрено договором страхования). Преобразование договора в оплаченный полис (редукция) на основании настоящего пункта возможно только по договорам страхования, в которые включены риски: смерть застрахованного, дожитие застрахованного, дожитие застрахованного до события или возраста, дожитие застрахованного до сроков аннуитета.
Согласно Приложению №1 к страховому полису в разделе "Изменения договора страхования" установлено, что по согласованию сторон договор страхования может быть изменен, при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), в части размера страховой суммы (уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взносов в связи с изменением степени риска наступления страхового события, исключения рисков из Дополнительных условий, кроме рисков «Инвалидность страхователя» и «Смерть страхователя» - освобождение от уплаты взносов. Все изменения и дополнения к договору оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью страховщика и подписью страхователя. Изменение условий возможно осуществить только по истечении первого года действия договора и по договорам, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных страховщиком.
Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос по договору страхования не был уплачен, и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор, либо внести в него изменения, действие договора может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор действовал и был оплачен не менее 12 месяцев.
Согласно пункту 7.13 Правил страхования договор страхования прекращается также в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом п. 6.8 настоящих Правил) и размере, при условии направления страховщиком соответствующего уведомления (п. 7.13.4).
Приложением к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода - 62 дня) и размере.
Из буквального содержания и толкования приведенных выше условий Правил страхования и договора страхования (с учетом Приложения №) следует, что истечение льготного периода для уплаты очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора страхования.
По изложенным основаниям суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что по смыслу приведенных выше условий страхования продолжение действия договора страхования в редуцированной форме подлежало оформлению дополнительным соглашением, устанавливающим размер страховой суммы с учетом ее уменьшения (редуцирования).
Иное толкование прямо противоречит как буквальному содержанию приведенных выше положений договора страхования, так и требованиям подпунктов 3, 4 пункта 2 статьи 942, пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих наличие в договоре личного страхования соглашения о размере страховой суммы и сроке его действия, а также определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Вместе с тем, само по себе закрепленное в п. 6.9 Правил страхования и в разделе "Изменения договора страхования" Приложения к страховому полису условие о возможности продления срока действия оплаченного не менее 12 месяцев договора страхования без уплаты в дальнейшем страховых взносов, не свидетельствует о том, что договор страхования подлежит безусловному (автоматическому) продолжению с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 62 дня) на срок 6 лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, при этом уплата страховых взносов по нему в течении данного периода не производится, а страховая сумма при наступлении страхового случая «дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования» будет составлять уменьшенную (редуцированную) сумму - <данные изъяты> рублей, при том что ежегодный страховой взнос, как указано выше, составлял <данные изъяты> рублей.
Более того, пунктом 4.1 Правил страхования прямо предусмотрено, что в случае преобразования полиса в Оплаченный полис, договор страхования продолжает действовать только при условии, что уменьшенная (редуцированная) страховая сумма не меньше минимальной величины, установленной страховщиком, если договором страхования не предусмотрено иное.
Таким образом, ни условиями договора страхования, ни законом не предусмотрено безусловное (автоматическое) продление действия договора страхования на измененных условиях без заключения соответствующего дополнительного соглашения о редукции, в том числе устанавливающего сроки действия договора, размер уменьшенной страховой суммы и иные существенные условия.
Установив обстоятельства дела, суд апелляционной инстанции нашел не соответствующим обстоятельствам дела и требованиям закона вывод суда о том, что договор страхования не прекратился ДД.ММ.ГГГГ ввиду неуплаты очередного ежегодного страхового взноса, а автоматически продлился до ДД.ММ.ГГГГ без уплаты страховых взносов с условием уменьшения страховой суммы до <данные изъяты> руб. по риску «дожитие застрахованного лица.
Вопреки позиции истца получение им дубликата страхового полиса в ДД.ММ.ГГГГ не является доказательством продления действия договора страхования.
В соответствии с п. 8.1.2 Правил страхования страхователь имеет право получить дубликат страхового полиса в случае его утраты.
Поскольку Правила не содержат основания к отказу в выдаче дубликата, как прекращение договора страхования, то оснований для отказа в выдаче дубликата страхового полиса у страховщика не имелось.
Кроме того, суд учел, что, обращаясь в ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возобновлении действия договора страхования и погашении задолженности по страховым взносам, Вагин С.Б. был уведомлен страховой компанией о прекращении действия договора и данный договор не продолжал свое действие в редуцированной форме, так как соответствующих дополнительных соглашений к нему не заключалось.
Отказывая в удовлетворении требований, суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 422, 927, 934, 943, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, приняв во внимание, что после ДД.ММ.ГГГГ страхователь прекратил вносить ежегодные страховые взносы по договору страхования, при этом дополнительное соглашение о продлении срока действия договора по ДД.ММ.ГГГГ без уплаты страховых взносов и уменьшении страховой суммы не заключалось, пришел к выводу о том, что действие договора страхования прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, у страховщика не возникла обязанность произвести страховую выплату по данному договору.
Основания и мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, полно указаны в обжалуемом судебном постановлении в дополнительной мотивировке не нуждаются.
При разрешении спора судом апелляционной инстанции правильно применены нормы материального права, выводы суда соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.
Доводы кассационной жалобы истца о наличии оснований для удовлетворения закланных требований полностью повторяют доводы иска, основаны на неверном толковании норм материального права, субъективной оценке фактических обстоятельств дела, представленных доказательств, не опровергают правильности выводов суда апелляционной инстанции, в связи с чем, не принимаются в качестве основания для отмены обжалуемого судебного постановления, как необоснованные.
Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права судами не допущено, оснований для удовлетворения кассационной жалобы об отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения не имеется.
Руководствуясь статьями 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции
определила:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 02 июня 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Вагиной А.С. – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
