ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ
60RS0001-01-2022-008062-64 | Дело 88-26782/202388-937/2024 |
№2-212/2023 |
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Санкт-Петербург | 22 января 2024 г. |
Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе | |
председательствующего судьи | Шевчук Т.В. |
судей | Сазоновой Н.В., Чекрий Л.М. |
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-212/2023 по иску Никандрова Александра Леонидовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования от 30.06.2021 недействительным, взыскании уплаченных по нему денежных средств и компенсации морального вредапо кассационной жалобе Никандрова Александра Леонидовича на решение Псковского городского суда Псковской области от 17 января 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 19 сентября 2023 г.Заслушав доклад судьи Чекрий Л.М., объяснения Никандрова А.Л., его представителя Савичева С.Ю., поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции | |
установила:
Никандров А.Л. обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6371013907 от 30 июня 2021 г., применении последствий недействительности сделки, посредством взыскания суммы сформированного страхового резерва в размере 120 000 руб., неустойки за несвоевременное удовлетворение требований потребителя за период с 30 июля 2022 г. по дату фактического исполнения основного требования, но не более 120 000 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.
Решением Псковского городского суда Псковской области от 17 января 2023 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 19 сентября 2023 г., в удовлетворении иска отказано.
В кассационной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения и апелляционного определения как постановленных с неправильным применением норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 5 статьи 3795 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства
Заслушав участников процесса, проверив судебные постановления в пределах доводов кассационной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 3796 ГПК РФ, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.
В соответствии со статьей 3797 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких оснований для отмены решения и апелляционного определения не имеется.
Как установлено судами, 17 июля 2018г. между Никандровым A.Л. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Инвестор» №, срок страхования составлял 3 года.
30 июня 2021г. между Никандровым A.Л. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе «Гармония инвестиций» №. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и Полисных условий по программе медицинского страхования, предусматривающий периодические страховые взносы.
В соответствии с пунктом 5 данного договора страховая премия составляет 600 000 руб. и оплачивается в рассрочку. Первый страховой взнос в размере 120 000 руб. должен быть уплачен в день заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 120 000 руб. должны быть уплачены не позднее 1 июля 2022 г., 1 июля 2023 г., 1 июля 2024 г., 1 июля 2025 г.
В случае неоплаты/неполной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, действие договора страхования прекращается в соответствии с пунктом 7.8 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».
Согласно п. 7.8 Полисных условий «Гармония инвестиций», если Страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос либо оплатил в размере, меньшем требуемого для оплаты договора Страхования, договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания, установленного договором срока уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен в указанный срок.
В соответствии с пунктом 12.3 Полисных условий «Гармония инвестиций», в случае досрочного прекращения действия договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.
В соответствии с Таблицей выкупных сумм, размер выкупной суммы на дату расторжения договора составил 0,00 руб.
Пунктом 6.3. Полисных условий «Гармония инвестиций» к договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.
Согласно пункту 10.2 договора страхователь прочел, понял и согласен с Полисными условиями по программе страхования «Гармония инвестиций», Полисными условиями по программе медицинского страхования, и, подписывая договоры страхования, подтвердил, что получил и согласен с Полисными условиями по программе страхования «Гармония инвестиций», Полисными условиями по программе медицинского страхования.
19 июля 2021г. истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на переносе денежных средств с Полиса страхования № от 17 июля 2018 г. на договор страхования №, который был заключен между сторонами 30 июня 2021 г., что подтверждается заявлением и подписанным экземпляром договора страхования.
Платежным поручением от 3 августа 2021г. № ответчик осуществил перенос денежных средств в размере 120 000 руб. с договора страхования № на договор страхования №, что стало оплатой первого страхового взноса. Оставшаяся часть денежных средств в размере 280 000 руб. была перечислена Никандрову А.Л., что подтверждается платежным поручением от 3 августа 2021 г. №.
В соответствии с п. 5 договора страхования № датой оплаты очередного страхового взноса являлось 1 июля 2022 г.
1 июля 2022 г. страховой взнос в размере 120 000 рублей Никандровым A.Л. внесен не был.
19 июля 2022 г. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования, содержащее требование о возврате страховой премии.
27 июля 2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом проинформировало истца об отсутствии правовых оснований для возврата страхового взноса в связи с тем, что договор расторгнут 1 июля 2022 г. по причине неуплаты страховых взносов.
В ответ на претензию истца с требованием возврата суммы страховой премии, поступившую 14 сентября 2022 г., страховщик указал на отсутствие оснований для пересмотра ранее принятого решения.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции руководствовался положениями пункта 1 статьи 166, статей 167, 168, 179, пункта 2 статьи 940, пункта 1 статьи 957, статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», разъяснениям, данным в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», исходил из недоказанности обстоятельств, которые могли оказать существенное влияние на смысловое восприятие и оценку истцом существа оспариваемой сделки, внушаемости и заблуждении относительно природы сделки; в течение «периода охлаждения отказа истца от договора не последовало; договор страхования № прекратил действие 1 июля 2022 г. в связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса. С учетом положений заключенного между сторонами договора и нормативных требований у ответчика отсутствовало обязательство по возврату суммы уплаченной истцом страховой премии.
Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился.
Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы судов соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы кассационной жалобы о неправомерном неприменении судами Указания Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У не могут быть приняты во внимание.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, за исключением случаев, установленных Советом директоров, и за исключением нормативных актов Банка России, указанных в части пятой настоящей статьи. Официальным опубликованием нормативного акта Банка России считается первая публикация его полного текста в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России» или первое размещение (опубликование) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.cbr.ru).
Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
На день заключения спорного договора страхования действовало Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 21 марта 2019 г. N 54108, которым не было предусмотрено специального периода охлаждения по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами.
В соответствии с пунктом 4.8 Указания Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.
Указание в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 30 сентября 2021 г. № ПСД-23) вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования (пункт 7).
Со дня вступления в силу настоящего Указания признано утратившими силу Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 21 марта 2019 г. № 54108 (пункт 8).
С учетом даты официального опубликования, Указания Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У вступили в силу 25 марта 2022 г. При таких обстоятельствах нормы данного правового акта на спорные правоотношения не распространяются.
С учетом изложенного предусмотренных статьей 3797 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке не имеется.
Руководствуясь статьями 390, 3901 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции
определила:
решение Псковского городского суда Псковской области от 17 января 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 19 сентября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Никандрова Александра Леонидовича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
