УИД 45RS0024-01-2022-000477-53
№ 2-478/2022
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Щучанский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Симонова Ю.М.,
при секретаре Кондратьевой В.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Щучье 20 сентября 2022 года гражданское дело по иску Проскурниной Людмилы Дмитриевны к акционерному обществу страховой компании «РСХБ-страхование жизни» о возмещении неоплаченного страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Тимофеев С.В., действующий по доверенности от имени Проскурниной Л.Д. обратился в Щучанский районный суд Курганской области с иском к акционерному обществу страховой компании «РСХБ-страхование жизни» о возмещении неоплаченного страхового возмещения, указывая, что 18.12.2018 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с одной стороны, Проскурнин П.Н. по договору и именуемый «Заемщик», с другой стороны, заключили соглашение № от 18.12.2018, в силу которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 200000 рублей, на цели личного потребления. Кредит предоставлялся на срок до 18.12.2023 года. Банк обязал оформить добровольное страхование жизни и заключить со страховой компанией АО СК «РСХБ - страхование жизни», на сумму не менее стоимости кредита, а именно на 200000 рублей, а также документы, свидетельствующие об оплате страховой премии. Страхователь, (застрахованное лицо), застрахованный по программе страхования № от 18.12.2018 - добровольного страхования жизни, здоровья от несчастного случая и болезни заемщика, получившего денежные средства в кредитном учреждении 18.10.2018, которым подтверждается заключение договора страхования, на условиях «Правил добровольного страхования жизни, здоровья от несчастного случая и болезни заемщика», АО СК «РСХБ - страхование жизни». Размер страховой суммы составляет 200000 руб. Срок действия договора с 00 часов 19.12.2018 по 24 часа 18.12.2023. Выгодоприобретателем №1- по договору страхования, является обладатель прав требований по кредитному договору банк. Денежные средства, полученные в кредит на цели личного потребления. Выгодоприобретателем по наследству, по договору страхования является - Проскурнина Л.Д. 01.09.2020 Проскурнин П.Н. (страхователь) умер. Поскольку заключенный Проскурниным П.Н. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к Проскурниной Л.Д. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от 18.10.2018, так и право требовать исполнения договора страхования по полису от 18.10.2018, заключенного в обеспечение исполнения обязательств не кредитному договору. Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти послужило: инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями; гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности.
Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о своем здоровье, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого, а также достаточность представленных страхователем сведений. На основании п. 3.12 правил страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
3.12.1 умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет;
3.12.2. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
3.12.3. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3.12.4. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Как видно оснований для отказа в выплате истцу у ответчика не было, смерть произошла в результате болезни, а следовательно, является страховым случаем. Задолженность Проскурнина П.Н. по кредитному договору № от 18.12.2018 по состоянию на февраль 2022 составила 196 170 рублей 19 копеек, (мировое соглашение по делу № и определение в приложении). Согласно справки о смерти № от 09.04.2021 причиной смерти послужило: инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями; гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, то есть возникшие в период страхования с 18.12.2018.
Согласно п. 3.2.1.1. указанного договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Дата окончания договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Смерть Проскурнина П.Н. наступила ДД.ММ.ГГГГ от инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности в пределах срока действия договора страхования, что указывает на наступление страхового случая. В соответствии с п. 5.1 договора страхования страховая сумма по риску смерть устанавливается в размере 200000 рублей. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему процентов в соответствии с условиями настоящего договора; выплачивается страховщиком по личному страхованию: застрахованному лицу либо, в случае смерти застрахованного лица (по п. 3.1.1) - наследникам застрахованного лица. При таких обстоятельствах, с учетом того, что предусмотренные ст. ст. 963, 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлены, действия ответчика по невыплате выгодоприобретателю страхового возмещения в полном объеме признаются необоснованными, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 200000 рублей являются правомерными и подлежат удовлетворению.
Проскурнина Л.Д. - супруга Проскурнина П.Н. (свидетельство о праве на наследство по закону № и № от ДД.ММ.ГГГГ) в связи с его смертью 09.04.2021 является наследником первой очереди согласно ст. 1142 ГК РФ. Защита имущественного интереса Проскурнина П.Н. (после его смерти - зашита имущественного интереса наследника Проскурниной Л.Д. в связи с универсальным правопреемством) путем заключения в пользу банка договора страхования не реализована, в связи с неправомерным затягиванием ответчика в страховой выплате и бездействием АО «РСХБ - страхование жизни». Смерть Проскурнина П.Н. является страховым случаем в соответствии с договором страхования (личное страхование) от 18.12.2018; отказ в выплате страхового возмещения АО СК «РСХБ - страхование жизни», на сумму не менее стоимости кредита, а именно на 200000 рублей является незаконным и неправомерным; соответственно, АО СК «РСХБ - страхование жизни» обязано выплатить страховое возмещение в сумме, определенной АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности Проскурнина П.Н., 196 170 рублей 19 коп. и остальные взысканные средства - Проскурниной Л.Д. После смерти Проскурнина П.Н. к его наследнику Проскурниной Л.Д. перешло право требования исполнения договора страхования от 07.09.2020 на отношения между Проскурниной Л.Д. и АО СК «РСХБ - страхование жизни» распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). Ответчиком была допущена просрочка по выплате страхового возмещения в полном объеме с 16.04.2022 (десять дней с момента получения претензии) по 01.07.2022 (подача искового заявления), что составляет 6 дней. Пеня составляет 200000 руб. (неустойка за просроченный период). Моральный вред истец оценивает в 95000 руб. Штраф составляет (200000 + 200000)/2 = 200000 руб. Поскольку ответчик нарушил свои обязательства, истец вынуждена была обратиться за помощью для взыскания в принудительном порядке неоплаченного страхового возмещения и оплатила 30000 рублей за оказание юридических услуг.
Просил взыскать с акционерного общества страховой компании «РСХБ-страхование жизни» (5177746158948 от 02.11.2017, ИНН 7704447253) в пользу Проскурниной Л.Д. недоплаченное страховое возмещение в размере 3829 руб. 81 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.; расходы за выдачу доверенности и заверенных копий в размере 2300 рублей; неустойку в размере 36 000 руб., штраф 200000 руб., компенсацию морального вреда 95000 руб. Признать смерть страхователя (застрахованного лица) Проскурнина П.Н. - страховым случаем. Взыскать с акционерного общества страховой компании «РСХБ-страхование жизни» (5177746158948 от 02.11.2017, ИНН 7704447253) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (основной государственный регистрационный номер 1027700342890 (22.10.2002), 119034, город Москва, Гагаринский пер., д. 3) задолженность по кредиту в размере 196 170 рублей 19 коп. Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ - страхование жизни» (5177746158948 от 02.11.2017, ИНН 7704447253) в доход местного бюджета - государственную пошлину.
Истец Проскурнина Л.Д. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала письменно о рассмотрения дела без ее участия.
Представитель истца Проскурниной Л.Д. - Тимофеев С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суд не извещал и не просил об отложении дела.
Представитель ответчика акционерного общества страховой компании «РСХБ-страхование жизни» по доверенности Карпенко И.А. в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указывал, что исковое заявление Проскурниной Л.Д. подлежит оставлению без рассмотрения в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 222 ГПК РФ в связи с несоблюдением истцом претензионного досудебного порядка, поскольку в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Проскурнина Л.Д. не обращалась к Финансовому уполномоченному с требованием к АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения по факту смерти Проскурнина П.Н. Надлежащих доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора истец не предоставил. Таким образом, исковое заявление Проскурниной Л.Д. в части требований к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит оставлению без рассмотрения.
Представитель третьего лица акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства судом извещен надлежащим образом, причину не явки не сообщал и не просил об отложении дела.
Третье лицо нотариус Щучанского нотариального округа Курганской области Малюта А.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Суд, проверив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 3, абзаца шестого статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров, и при наличии документа, подтверждающего выполнение данного требования.
Согласно абзацу второму статьи 222 указанного кодекса суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.
Специальное указание об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора в отношении требований потребителей финансовых услуг по требованиям имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, содержится во вступившем в законную силу с 03.09.2018 Федеральном законе от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ).
В соответствии со статьей 25 Федерального закона № 123-ФЗ потребители финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке отдельные требования к финансовой организации только после получения от уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг решения по их обращению (часть 2).
При этом для целей данного закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2 статьи 2).
В случае перехода к иному лицу права требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации у указанного лица также возникают обязанности, предусмотренные Федеральным законом № 123-ФЗ (часть 3 статьи 2).
В соответствии с частью 4 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
По смыслу приведенных выше правовых норм, досудебный порядок урегулирования споров, установленный Федеральным законом № 123-ФЗ, распространяется только на физических лиц, которым финансовыми организациями оказываются финансовые услуги, не связанные с предпринимательской деятельностью потребителей, либо на их правопреемников.
Как следует из материалов дела, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с одной стороны и Проскурниным П.Н. по договору и именуемый «Заемщик» с другой стороны, заключено соглашение № от 18.12.2018, в силу которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200000 рублей, на цели личного потребления. Кредит предоставлялся на срок до 18.12.2023 года.
Заемщик Проскурнин П.Н. дал свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХ-Страхование заемщиков.
Размер страховой суммы составляет 200000 руб. Срок действия договора с 00 часов 19.12.2018 по 24 часа 18.12.2023.
ДД.ММ.ГГГГ Проскурнин П.Н. (страхователь) умер.
Наследником после смерти Проскурнина П.Н. является его супруга Проскурнина Л.Д. (свидетельство о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ).
В рассматриваемом случае, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.
Вместе с тем, доказательств обращения истца до обращения с настоящим иском в суд к финансовому уполномоченному в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 123-ФЗ, материалы дела не содержат и суду истцом не представлены, что позволяет суду сделать вывод о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора и оставлении иска без рассмотрения.
Требования истца о возмещении неустойки, возмещении морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования – взыскание страхового возмещения по договору коллективного страхования № от 26.12.2014.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ при несоблюдении претензионного досудебного порядка исковое заявление подлежит возвращению судом, а в случае принятия к производству – оставлению без рассмотрения (п. 1 ч. 1 ст. 222 ГПК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 223 ГПК РФ после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.
На основании изложенного и руководствуясь ст.222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
исковые требования Проскурниной Людмилы Дмитриевны к акционерному обществу страховой компании «РСХБ-страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, возмещении морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без рассмотрения.
На определение может быть подана частная жалоба в Курганский областной суд в течение 15 дней, через Щучанский районный суд Курганской области.
Судья Ю.М. Симонов
