Приморский краевой суд Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) Вернуться назад
Приморский краевой суд — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Судья: Воронько А.Е. Дело № 33-5186 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
13 июня 2012 года г. Владивосток
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего: Саломатиной Л.А.,
судей: Виноградовой О.Н., Александровой М.В.,
при секретаре: Лукьянович В.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Гулаковой Н.А. к дополнительному офису № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительным приложения к кредитному договору и возврате излишне уплаченных сумм
по апелляционной жалобе ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк»
на заочное решение Кавалеровского районного суда Приморского края от 28 октября 2011 года, которым исковые требования Гулаковой Н.А. удовлетворены.
Признан недействительным п. 3.1.4 кредитного договора № 1310/0002146 от 18 декабря 2008 года, заключенного между Гулаковой (Квакуха) Н.А. и дополнительным офисом № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», в части установления комиссии в размере 7 % от суммы кредита за снятие наличных денежных средств, п. 3.2.8 в части страхования жизни заемщика с момента заключения данного договора.
Взыскана с дополнительного офиса № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Гулаковой Н.А. уплаченная единовременная комиссия за выдачу наличных средств 11538 рублей 45 копеек, страхование жизни при заключении кредитного договора 3296 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2670 рублей 33 копейки, с зачислением излишне уплаченной суммы в счет погашения кредитной задолженности.
На дополнительный офис № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» возложена обязанность составить новый график гашения кредита на сумму 150000 рублей.
Взыскана с дополнительного офиса № 10 филиала ОАО «Азиатско- Тихоокеанский банк» в доход бюджета Кавалеровского муниципального района Приморского края государственная пошлина 700 рублей 22 коп.
Заслушав доклад судьи Виноградовой О.Н., выслушав объяснения представителя ОАО «АТБ» Ворона О.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Гулакова Н.А. обратилась в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указала, что 18 декабря 2008 года между ней и ответчиком был заключён кредитный договор № 1310/0002146 на сумму 164835 рублей на срок 48 месяцев с условием оплаты 0,09 % в день. Полагает, действия ответчика в части введения в график погашения кредита равновеликих (аннуитетных) платежей, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств и страхование жизни при заключении договора противоречащими законодательству РФ.
Гулакова Н.А. просила суд признать недействительным график погашения кредита, являющийся приложением к кредитному договору; обязать ответчика составить новый график погашения кредита, в котором проценты начисляются по формуле простых процентов; произвести перерасчет кредитной задолженности по кредитному договору в соответствии с новым графиком; признать п. 3.1.4 указанного договора ничтожным, применить к нему общие последствия ничтожной сделки, возвратить незаконно взысканные за выдачу наличных средств 11538 рублей 45 копеек; признать незаконным страхование жизни при заключении кредитного договора, возвратить 3296 рублей 70 копеек; а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2670 рублей 33 копейки.
В судебное заседание стороны не явились.
Представитель истца Гулаковой Н.А. в судебном заседании уточнил исковые требования, от заявленного требования о начислении процентов по формуле простых процентов отказался; просил признать п. 3.1.4 указанного договора ничтожным, применить к нему общие последствия ничтожной сделки, возвратить незаконно взысканные за выдачу наличных средств 11538 рублей 45 копеек; признать незаконным страхование жизни при заключении кредитного договора, возвратить 3296 рублей 70 копеек; признать недействительным график погашения кредита, понуждении составления нового графика на сумму 150000 рублей (исключив указанные суммы из суммы основного долга); а также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2670 рублей 33 копеек. Просил зачесть излишне уплаченные суммы в счет погашения кредитной задолженности.
Представитель ответчика в письменном отзыве с иском не согласился, пояснив, что подписав кредитный договор, график гашения кредита, являющийся приложениям к нему, истец письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, в связи с чем находит действия банка законными.
Заочным решением Кавалеровского районного суда Приморского края от 28 октября 2011 года исковые требования Гулаковой Н.А. удовлетворены.
Признан недействительными п. 3.1.4 кредитного договора № 1310/0002146 от 18 декабря 2008 года, заключенного между Гулаковой (Квакуха) Н.А. и дополнительным офисом № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», в части установления комиссии в размере 7 % от суммы кредита за снятие наличных денежных средств, п. 3.2.8 в части страхования жизни заемщика с момента заключения данного договора.
Взыскана с дополнительного офиса № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Гулаковой Н.А. уплаченная единовременная комиссия за выдачу наличных средств 11538 рублей 45 копеек, страхование жизни при заключении кредитного договора 3296 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2670 рублей 33 копейки, с зачислением излишне уплаченной суммы в счет погашения кредитной задолженности.
На дополнительный офис № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» возложена обязанность составить новый график гашения кредита на сумму 150000 рублей.
Взыскана с дополнительного офиса № 10 филиала ОАО «Азиатско- Тихоокеанский банк» в доход бюджета Кавалеровского муниципального района Приморского края государственная пошлина 700 рублей 22 копеек.
С заочным решением не согласно ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене указанного решения.
Судебная коллегия, изучив письменные материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, считает заочное решение суда подлежащим изменению в части.
Судом установлено, что 18 декабря 2008 года между Гулаковой (Квакуха) Н.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № 1310/0002146 на сумму 164835 рублей на срок 48 месяцев с условием оплаты 0,09% в день. Пунктом 3.1.4 установлена комиссия за снятие заемщиком наличных денежных средств, пунктом 3.2.8 предусмотрено заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации обязанность заемщика производить оплату дополнительных услуг не предусмотрена.
На основании изложенного судом обоснованно удовлетворены исковые требования Гулаковой Н.А. в части признания недействительным п. 3.1.4 кредитного договора об установлении комиссии в размере 7 % от суммы кредита за снятие наличных денежных средств и, соответственно, взыскании в пользу истца уплаченной ею единовременной комиссии за выдачу наличных средств с зачислением излишне уплаченной суммы в счет погашения кредитной задолженности, а также возложении обязанности составить новый график гашения кредита.
Вместе с тем, поскольку исковые требования Гулаковой Н.А. заявлены к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», судебная коллегия считает необоснованным возложение указанных обязанностей на дополнительный офис № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», поскольку надлежащим ответчиком является ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об удовлетворении требований истца в части признания недействительным условия кредитного договора о страховании жизни заемщика.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.
Судебная коллегия считает незаконным решение суда в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Данная норма предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства гражданско-правового характера и определяет последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, вернуть долг.
Кроме того, предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения, закрепленного в этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.
Вместе с тем, поскольку сумма комиссии была уплачена банку во исполнение согласованного сторонами условия договора, которое ранее не оспаривалось Гулаковой Н.А., у банка до предъявления истцом требования о возврате указанной суммы отсутствовал повод для такого возврата, а также основания рассматривать уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств как неосновательно удерживаемую.
При таких обстоятельствах оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Кавалеровского районного суда Приморского края от 28 октября 2011 года изменить в части.
Признать надлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», указать в резолютивной части решения суда в качестве ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», освободив от ответственности дополнительный офис № 10 филиала ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».
Отказать Гулаковой Н.А. в удовлетворении требований о признании недействительным п. 3.2.8 кредитного договора № 1310/0002146 от 18 декабря 2008 года в части страхования жизни заемщика с момента заключения данного договора, о взыскании уплаченной единовременной комиссии за страхование жизни при заключении кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Обязать ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» составить новый график гашения кредита.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход Кавалеровского муниципального района Приморского края государственную пошлину в размере 461 рубль 54 копейки.
В остальной части заочное решение оставить без изменения.
Председательствующий: Судьи:
