Дело № 11-58/2014
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
20 февраля 2014 года
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Сарваровой Т.К.
при секретаре Ямалиевой В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») на решение мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Лыновой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах Лыновой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, указав, что 09.11.2012 года Лынова С.Г. обратилась в Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением по установленной банком форме на получение кредита в сумме 188 706 рублей. Банк акцептовал оферту и выдал кредит в сумме 188 706 рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор. Согласно условиям договора, изложенным в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере 0,060 % от суммы кредита или 1 132,24 рублей в месяц. Данная плата в общей сумме 7925,68 рублей, уплачивалась истцом в период с 07.12.2012 года по 08.06.2013 года. Считая данные условия договора недействительными и противоречащими законодательству, как нарушающие права заемщика, МООП «Защита прав потребителей» просила признать условия кредитного договора, заключенного между Лыновой С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной платы за присоединение к страховой программе недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к страховой программе в размере 7 925,68 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 4580,38 рублей, из которых 2290,19 рублей -в пользу Лыновой С.Г., 2290,19 рублей - в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 5000 рублей, почтовые расходы 46,34 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года постановлено:
«Исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Лыновой С.Г. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Лыновой С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания ежемесячной платы за присоединение к страховой программе недействительными, ничтожными.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Лыновой С.Г. убытки в размере 7 925 рублей 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235 рублей 08 копеек, в возмещение морального вреда 1 000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4 580 рублей 38 копеек, из которых сумму в размере 2 290 рублей 19 копеек взыскать в пользу Лыновой С.Г., сумму в размере 2 290 рублей 19 копеек взыскать в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 46 рублей 34 копейки.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход государства 800 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей отказать за необоснованностью.»
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», не согласившись с решением мирового судьи, обратился в суд с апелляционной жалобой, в обоснование которой указал, что суд не учел, что Банк включил а кредитное соглашение услуги страхования в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования, что подтверждается приложенной анкетой. Указывая, что Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по Соглашению № от 09 ноября 2012 года (далее, «Кредитный договор») страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. 09 ноября 2012 года Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Клиент мог не присоединяться к программе страхования и подписаться в анкете в строке «я НЕ согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тогда условия по страхованию Банк не включил бы в кредитный договор. В анкете заявителя Истец собственноручно подписался напротив строки «в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в строке «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациями условиям предоставления страховой услуги» подпись Истца отсутствует. Таким образом, Банк не навязывал Клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п.б заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.З того же заявления). Истец пожелав застраховать жизнь и трудоспособность, согласно указанным условиям мог отказаться от страхования в любое время. Также, Истец имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, заключить с ней договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя указать Банк. Доказательства обратного, а именно: документы, подтверждающие что Банк навязал Истцу услуги страхования, что Банк отказал Истцу в выборе иной страховой организации, что по желанию Истца действие договора страхования не было прекращено Истец не представляет.
Просил решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении требований Лыновой С.Г. в полном объеме.
Истец Лынова С.Г. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении жалобы.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А. М., действующий по доверенности, на судебном заседании апелляционную жалобу не поддержал, просил в удовлетворении отказать, указывая на законность и обоснованность решения мирового судьи.
Ответчик - представитель ОАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении повестки. В апелляционной жалобе содержится заявление о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.
Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения и доводы явившейся стороны, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лынова С.Г. обратилась в Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк», заполнив анкету и заявление (оферта), в которой указала свои данные, желаемую сумму кредита, в пункте 7 анкеты заявителя, Лынова С.Г. выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности и согласие на подключение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный».
ОАО «Восточный экспресс банк» совершил действия (акцепт) по принятию оферты Лыновой С.Г., изложенной в её заявлении от 09.11.2012 года, и тем самым заключил с Лыновой С.Г. кредитный договор №№, по условиям которого Лынова С.Г. получила кредит в сумме 188 706 руб. сроком на 60 месяцев.
Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает банку ежемесячную страховую премию за подключение к программе страхования жизни заемщика в размере 1132,24 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщикуисходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 754,82 рубля за каждый год страхования.
Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств существования.
В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанности страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому суд считает, что предоставление кредита лишь при условии обязательного оказания страхования, действительно, ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.
Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
Как усматривается из материалов гражданского дела, условия кредитного договора № от 09 ноября 2012 года не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни заемщика, поэтому Лынова С.Г., действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения, предоставив иной способ обеспечения обязательства по кредитному договору, то есть имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия страхования жизни.
В материалах гражданского дела имеется анкета заявителя Лыновой С.Г. на выдачу кредита от 09.11.2012 года, поданная на имя банка, из которой следует, что Лынова С.Г. при наличии двух граф «я согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности..» и «я не согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности…» подпись поставлен в графе «я согласен».
Таким образом, истцу было предоставлено как право согласия, так и право отказа от страхования.
Кроме того, согласно п. 3 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, подписанного Лыновой С.Г., она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно п. 6 Лыновой С.Г. известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что поскольку Лынова С.Г. выразила желание на подключение к программе страхования, банком было включено это положение в кредитный договор.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Лыновой С.Г. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем суд считает, что исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора (раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получения кредита), заключенного между Лыновой С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной платы за присоединение к страховой программе предъявлены необоснованно.
Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности вышеуказанных предъявленных требований, следовательно, правовые основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также отсутствуют.
Таким образом, суд приходит к выводу об отмене решения мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Лыновой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.
Руководствуясь, ст. 328 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Лыновой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отменить, вынести новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Лыновой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: Т.К.Сарварова
