ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД
ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ
Дело № 88-31629/2023
№ дела суда 1-й инстанции 2-32603/2023
УИД 23RS0031-01-2022-005185-76
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Краснодар 13 сентября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:
председательствующего Герасименко Е.В.,
судей Миллер М.В., Супруна А.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя истца ФИО1 – ФИО2 на апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 24 мая 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии,
заслушав доклад судьи Герасименко Е.В., представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности, поддержавшей доводы кассационной жалобы,
у с т а н о в и л а :
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии.
Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 1617049 руб., сроком возврата до 27.04.2027г. Одновременно с оформлением кредитного договора заключен договор страхования сроком до 26.04.2026г. Предметом страхования является транспортное средство NissanX-Trail регистрационный знак К 344 ХТ123. Истцом уплачена страховая премия в размере 180 000руб. Согласно справке ПАО «Совкомбанк», задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.10.2021г. на сумму 161 7049 руб., погашена в полном объеме, договор закрыт. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Подпункт 10 страхового полиса добровольного страхования предусматривает, что в случае отказа Страхователя- физического лица от договора страхования, оплаченная страховая премия возвращается в течение 10-ти дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе договора страхования, в связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении полиса добровольного страхования, и возврате части страховой премии, которое ответчиком было проигнорировано. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, которая также не была удовлетворена. Истец обратился к финансовому уполномоченному по обращению потребителя финансовой услуги. Решением финансового уполномоченного рассмотрение обращения было прекращено. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.
Заочным решением Ленинского районного суда г. Краснодара от 31.10.2022 исковые требования ФИО1 удовлетворены. Взыскано с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 158 500 руб., неустойка в размере 158 000 руб., штраф в размере 158 500 руб., судебные расходы по оплате доверенности в размере 1930 руб., почтовые расходы в размере 211,81 руб., по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб.
Апелляционным определением судебной коллегий по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24.05.2023 заочное решение Ленинского районного суда г. Краснодара от 31.10.2022 отменено и принято по делу новое решение об отказе в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии.
В кассационной жалобе представитель истца ФИО1 – ФИО2 ссылаясь на нарушение норм материального права, ставит вопрос об отмене апелляционного определения Краснодарского краевого суда от 24.05.2023, просит направить дело в Краснодарского краевого суда на новое рассмотрение. Полагает, что истец имеет право претендовать на пропорциональный возврат страховой премии с ПАО СК «Росгосстрах», в связи с досрочным погашением кредита в ПАО « Совкомбанк», со ссылкой на ч.1 ст. 958 ГК РФ.
В суде кассационной инстанции представитель ФИО1- ФИО2 доводы кассационной жалобы поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ и части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещены надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции посредством Почты России.
Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет по адресу: 4kas.sudrf.ru.
На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.
Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений судом кассационной инстанции не установлено.
Как установлено судами и усматривается из материалов дела 27.04.2021г. между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 1617049 руб., сроком возврата до 27.04.2027г.
Одновременно с оформлением кредитного договора от 27.04.2021г. № между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования полис серия САР№, сроком до 26.04.2026г., предметом которого является транспортное средство: марка NissanX-Trail регистрационный знак №№.
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» на 13ю.10.2021 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № погашена в полном объеме.
После погашения кредита в полном объеме, в силу условий договора страхования, 17.11.2021г. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии.
ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 26.11.2021г. отказало в удовлетворении требований ФИО1
02.12.2021г. ПАО СК «Росгосстрах» получена претензия ФИО1 о возврате страховой премии в размере 160 000 руб., в ответ на которую вновь отказано в удовлетворении требований.
Суд первой инстанции, разрешая спор по существу и удовлетворяя заявленные исковые требования, пришел к выводу о том, что кредит досрочно погашен в полном объеме и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу части 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии, пропорционально неистекшему периоду страхования и сославшись на п.10 страхового полиса добровольного страхования и информационное письмо Банка России от 13.07.2021г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)».
Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции не согласился по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Исходя из материалов дела, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» 27.04.2021г. заключен договор страхования ОАР № (далее - договор страхования. Полис), на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков №229 (далее- Правила страхования №229) в редакции, действующей на дату заключения договора (Полиса).
По данному полису застрахованы следующие страховые риски: по п.4.2.1 Правил страхования без учета франшизы по договору КАСКО (раздел 6 Полиса).
Срок действия договора составляет с 27.04.2021г. до 26.04.2026г. Страховая сумма составила 1 500 000 (действительная стоимость ТС на дату заключения договора), страховая премия в размере 180 000 руб. оплачена страхователем единовременно при заключении договора и получения необходимых консультаций соответствующих специалистов, ему было предоставлено достаточно для этого времени. Страхователь подтверждает, что он получил Правила страхования финансовых рисков к полису, условия врученных Правил страхования финансовых рисков к Полису ему разъяснены и понятны. Страхователю предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия. Информация, указанная в полисе страхователем лично проверена и подтверждается.
В силу пункта 2.2 Правил страхования №229 Страхователем по Договору страхования является юридическое лицо любой организационно - правовой формы, индивидуальный предприниматель или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования имущественных интересов, связанных с возможностью возникновения невозмещенных расходов (убытков) вследствие недостаточности суммы страхового возмещения, выплаченного Страховщиком КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС, которым оно владеет на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором
Пунктом 4.2.1 Правил страхования №229, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора предусмотрен следующий страховой риск- «САР» непредвиденные расходы (убытки) Страхователя (Выгодоприобретателя), подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным Договором страхования категориям/видам затрат, установленным настоящими Правилами, возникшие с момента (даты) наступления страхового случая по Договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных Страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения по Договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС, необходимые для приобретения ТС, аналогичного по стоимости на момент заключения Договора КАСКО взамен утраченного в результате выплаты по Договору КАСКО страхового возмещения в размере меньшем, чем, установленная по Договору КАСКО страховая сумма по данным рискам.
Как указано в договоре страхования (страховом полисе) ОАР № 000013187, подписывая настоящий договор, страхователь осознает, что настоящий договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего договора не является, обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением данного договора для принятия правильного решения у страхователя имелась возможность ознакомиться с содержанием настоящего договора страхования и приложений к нему и Правилам, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимых консультаций соответствующих специалистов, а также то, что ему было предоставлено достаточно для этого времени. Страхователь подтверждает, что он получил Правила страхования финансовых рисков к полису, условия врученных Правил страхования финансовых рисков к Полису ему разъяснены и понятны. Страхователю предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия. Информация, указанная в полисе страхователем лично проверена и подтверждается.
В силу пункта 2.2 Правил страхования №229 Страхователем по Договору страхования является юридическое лицо любой организационно - правовой формы, индивидуальный предприниматель или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования имущественных интересов, связанных с возможностью возникновения невозмещенных расходов (убытков) вследствие недостаточности суммы страхового возмещения, выплаченного Страховщиком КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС, которым оно владеет на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором
Пунктом 4.2.1 Правил страхования №229, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора предусмотрен следующий страховой риск- «САР» непредвиденные расходы (убытки) Страхователя (Выгодоприобретателя), подлежащие возмещению в рамках страховой суммы по предусмотренным Договором страхования категориям/видам затрат, установленным настоящими Правилами, возникшие с момента (даты) наступления страхового случая по Договору КАСКО вследствие недостаточности денежных средств, выплаченных Страховщиком КАСКО в качестве страхового возмещения по Договору КАСКО в связи с Угоном/Хищением или Полной гибелью Застрахованного ТС, необходимые для приобретения ТС, аналогичного по стоимости на момент заключения Договора КАСКО взамен утраченного в результате выплаты по Договору КАСКО страхового возмещения в размере меньшем, чем, установленная по Договору КАСКО страховая сумма по данным рискам.
Исходя из буквального значения слов и выражений, содержащихся в договоре страхования, страховая сумма не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита.
При этом, в силу пункта 8.1.6 Правил страхования №229 Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования:
Согласно пункту 8.4. Правил страхования №229 в случае отказа Страхователя от Договора страхования по его письменному требованию, за исключением случаев, указанных в пункте 8.5 настоящих Правил, последний обязан уведомить Страховщика в письменной форме с приложением оригинала Договора страхования. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя, но не ранее даты поступления заявления Страховщику. Если дата расторжения договора не указана. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. Премия в таком случае возврату не подлежит.
Согласно пункту 8.5, указанных Правил в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования, с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования (договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное).
Из представленных истцом кредитных документов и положений Договора страхования, следует, что размер страховой суммы по данному договору никак не связан с размером задолженности заявителя по Кредитному договору, так как данный Договор страхования связан только с заключенным истцом договором страхования КАСКО (дополняет его).
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по данному договору страхования имущественных интересов заемщика обусловлена только лишь наличием у истца договора добровольного страхования КАСКО, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая по данному полису.
Как следует из страхового полиса и правил страхования, страховой полис может быть заключен с истцом только при наличии у него уже заключенного полиса КАСКО.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 8.5.1. Правил страхования №229 Договор страхования прекращает свое действие с момента получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который составляет 14 дней (период охлаждения).
В силу пункта 8.8. Правил страхования №229 если Договором страхования или соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае прекращения Договора страхования, по основаниям, предусмотренным пунктом 8.1.6 Правил, (за исключением случаев предусмотренных пунктом 8.5 настоящих Правил), страховая премия возврату не подлежит.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Вместе с тем, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г.№ 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами.
С учетом вышеизложенного, учитывая, что договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то в случае исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, суд апелляционной инстанции, счел, что после исполнения своих обязательств заемщика по кредитному договору, договор страхования не прекращает своего действия и страховая премия не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.
Руководствуясь положениями ст. 929, ст. 940, ст. 958 ГК РФ, пунктом 23 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установив, что ФИО1 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ и обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования-ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного четырнадцатидневного срока (спустя 6 месяцев), суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отмене решения суда первой инстанции и отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования после периода охлаждения, и истцом ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования.
Доводы кассационной жалобы сводятся к субъективному мнению заявителя о правильности разрешения дела, однако оспариваемый судебный акт постановлен исходя из представленных сторонами доказательств, которые получили оценку с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Несогласие с данной оценкой направлено на их переоценку, что в силу главы 41 указанного Кодекса не входит в полномочия суда кассационной инстанции.
Суд кассационной инстанции оснований не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции по доводам кассационной жалобы не усматривает, поскольку данные выводы отвечают установленным по делу обстоятельствам, постановлены в отсутствие существенных нарушений норм материального и процессуального права.
Доводы кассационной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого апелляционного определения в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о существенном нарушении судом норм материального или процессуального права.
Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 24 мая 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Герасименко
Судьи: М.В. Миллер
А.В. Супрун
