Красноярский краевой суд Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) Вернуться назад
Красноярский краевой суд — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья Костенко С.Н. Дело № 33-11848/2011
А-56
21 декабря 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего: Соснина Ю.А.,
судей: Геринг О.И., Парамзиной И.М.,
при секретаре: Ширяевой И.Г.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Парамзиной И.М.,
дело по иску Ростовцевой ФИО10 к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», Открытому акционерному обществу «Дом вашей мечты», Открытому акционерному обществу «Группа ДВМ» о признании недействительным договора займа в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда
по кассационным жалобам генерального директора «Группы ДВМ»- ФИО8, ФИО1
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 28 июня 2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования Ростовцевой ФИО11 удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора займа № от 22.10.2007г., заключенного между Открытым акционерным обществом «Дом вашей мечты» и Ростовцевой ФИО12, изложенные в пунктах:
-ДД.ММ.ГГГГ. о праве заимодавца самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований заимодавца и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком;
- №. о том, что в случае уплаты заимодавцем и/или любым владельцем закладной очерёдного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п. № настоящего Договора заимодавец, и/или любой владелец закладной имеет право -списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных заимодавцем и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесённых заимодавцем и/или любым владельцем закладной расходов.
- № о том, что при наступления просрочки платежа по настоящему Договору осуществить исполнение обязательств заемщика путем списания денежных средств со счетов _заемщика, ведущихся в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами.
- № о том, что разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях города Москвы.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Группа ДВМ» в пользу Ростовцевой ФИО13 денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей, а всего в размере 13 000 рублей.
В остальной части исковых требований Ростовцевой ФИО14 отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Группа ДВМ» в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края в штраф в размере 1 500 рублей, государственную пошлину в размере 200 рублей, а всего в размере 1 700 рублей».
Заслушав докладчика, Судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Ростовцева О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании недействительными условий договора займа в части, денежной компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что 22.10.2007г. между ней и ОАО «Дом вашей мечты» заключен договор займа №, в соответствии с которым предоставлен заем в сумме 3 510 000 рублей под 13,75% годовых на срок 180 месяцев на приобретение в собственность квартиры. 15.09.2009г. была уведомлена о смене держателя закладной на ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Просит признать недействительными условия договора займа, изложенные в пунктах:
Пункт ДД.ММ.ГГГГ. заимодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований заимодавца и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Пункт № случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство, предусмотренное в заявлении-обязательстве, по досрочному возврату займа, на заемщика налагается штраф в размере 1 (один) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 (одной тысячи) рублей вне зависимости от наличия вины заемщика.
Пункт № при осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем –это установлено условиями настоящего договора для внесения плановых платежей, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего договора), не принимается заимодавцем к исполнению и возвращается заемщику за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы.
Пункт № после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата займа (части займа) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок заимствования соответственно сокращается. С согласия заимодавца и при наличии письменного заявления заемщика может производится перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка судной задолженности по формуле, указанной в п. 3.3.5 настоящего договора. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете.
Пункт №. не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая со дня регистрации, права собственности заемщика на квартиру и договора купли-продажи квартиры, застраховать в Страховой компании, согласованной с заимодавцем за свой счет:
- личное страхование заемщика в пользу заимодавца на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования (личного страхования), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан заимодавец;
- квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования (имущественное (страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан заимодавец;
- титул собственности на предмет ипотеки в пользу заимодавца на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день.
Страховая сумма по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия, не должна быть меньше остатка задолженности по займу, исчисленной в соответствии с п.п.1 и 3 настоящего договора и увеличенной на десять процентов.
При этом страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости квартиры (согласно п. 1.3. настоящего договора) на момент заключения данных договоров (полисов) страхования.
Пункт № предоставить заимодавцу в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. № договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования.
Пп.№ настоящим заемщик дает свое безусловное согласие на оплату, заимодавцем и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в № настоящего договора, в случае не внесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а так же обязуется согласно № настоящего договора возместить заимодавцу и/или любому владельцу закладной, выданной в соответствии с условиями настоящего договора, все расходы и убытки, понесенные заимодавцем и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.
№. в случае уплаты заимодавцем и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с № настоящего договора заимодавец и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов: и убытков, понесенных заимодавцем и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой/указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2;(ноль целых две десятых) процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесённых заимодавцем и/или любым владельцем закладной расходов.
Пункт № не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в №., настоящего договора, без предварительного согласования с заимодавцем.
№ при наступлении просрочки платежа по настоящему договору осуществить исполнение обязательств заемщика путем списания денежных средств со счетов заемщика, ведущихся в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами.
№ при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. настоящего договора заемщик (залогодатель) возмещаем заимодавцу в течение семи календарных дней с даты получения заемщиком (залогодателем) соответствующего требования заимодавца все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика(залогодателя) страховых взносов.
№ в части слов: «Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях города Москвы».
Просила взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 351 000 рублей.
С учетом уточненных исковых требований просила признать недействительными условия договора займа, изложенные в указанных выше пунктах, взыскать с ответчиков ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОАО «Дом вашей мечты», ОАО «Группа ДВМ» убытки в размере 1 036 833 рубля 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 615 рублей 79 копеек, неустойку в размере 1 055 448 рублей 80 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 3 510 000 рублей, расходы по отплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе Ростовцева О.А. просила решение изменить, признав дополнительно недействительным № договора займа, поскольку данный пункт в редакции ОАО «Дом вашей мечты» существенно нарушает ее права.
В кассационной жалобе генеральный директор «Группа ДВМ» ФИО8 просил решение отменить, поскольку договор займа был заключен истцом добровольно для предоставления возвратного, возмездного, срочного денежного займа. Не согласен с привлечением в качестве соответчика, указывая на то, что законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Проверив материалы дела, заслушав представителя ОАО «Группа ДВМ» ФИО9, Ростовцеву О.А., поддержавших жалобы, обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела между ОАО «Дом вашей мечты» ( в настоящее время изменено наименование на ОАО «Группа ДВМ») и Ростовцевой О.А. заключен договор займа от 22 октября 2007 г., по условиям которого истцу Ростовцевой О.А. предоставлен заем в сумме 3 510 000 руб. на 180 месяцев под 13,75% годовых для приобретения квартиры
Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу:
Согласно п. 1.6 договора ипотека квартиры удостоверяется закладной.
Сторонами не отрицалось, что в настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию», поскольку между ОАО «Дом вашей мечты» и ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» заключен договор купли-продажи закладной № и с 07.11.07 г. владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию».
В соответствии с п.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
В соответствии с п.3 ст.47 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с п.1 ст.389 ГК РФ должна быть совершена в той форме, что и договор, из которого это обязательство возникло.
Признавая недействительным пункты ДД.ММ.ГГГГ№ договора займа от 22 октября 2007 г., суд первой инстанции обоснованно, руководствуясь ФЗ «О защите прав потребителей», пришел к выводу о том, что они нарушают права потребителя, поскольку в редакции займодавца содержат возможность одностороннего изменения условий об очередности гашения кредита, возможности займодавца в одностороннем порядке списывать со счетов заемщика в безакцептном порядке денежные средства – расходы, убытки, страховые взносы, просроченные платежи. Кроме того, является нарушающим права потребителя пункт договора, определяющий возможность рассматривать споры, вытекающие из договора займа, только в судебных инстанциях г.Москвы. Согласно п.2 ст.17 ФЗ потребитель имеет право предъявлять иск по месту своего жительства или месту пребывания.
Доводы ОАО «Группа ДВМ» о том, что взаимоотношения сторон, вытекающие из договора займа от 22.10.07 г., не подпадают под регулирование ФЗ «О защите прав потребителей» несостоятельны, поскольку одним из основных видов деятельности ОАО «Дом вашей мечты» ( ОАО «Группа ДВМ») является предоставление денежных ссуд под залог недвижимости, а Ростовцева О.А. приобретала квартиру для личных потребностей.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами жалобы ОАО «Группа ДВМ» о том, что надлежащим ответчиком по данному делу должно являться ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию», в силу состоявшейся уступки права требования по закладной.
В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Между тем, истицей заявлены требования о признании недействительными пунктов договора, заключенного 22.10.07 г. с ОАО «Дом вашей мечты». Кроме того, из материалов дела усматривается, что, сообщая Ростовцевой О.А. о переуступке, ОАО «Дом вашей мечты» указывает себя Агентом по сопровождению займа назначено ОАО «Дом вашей мечты».
При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции, правомерно, руководствуясь ст.13, 15 ФЗ О защите прав потребителей взыскал с ОАО «Группа ДВМ» в пользу истицы компенсацию морального вреда и в доход муниципального образования г.Железногорска – штраф 50%, а также судебные издержки.
Доводы кассационной жалобы Ростовцевой О.А., настаивающей на изменении № договора в ее редакции о возможности пререрасчета аннуитетных платежей, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку данное условие свидетельствует о волеизъявлении сторон при оформлении договора 22.10.07 г. При заключении договора стороны пришли к соглашению о том, что платежи будут аннуитетными, т.е. равными друг другу денежными платежами, выплачиваемыми через определенные промежутки времени в счет погашения полученного займа и процентов по нему.
Кроме того, истица не лишена возможности досрочного возврата займа, поскольку ст.810 ГК РФ в ред. ФЗ №284-ФЗ от 19.10.11 г. предусматривает право заемщика, использующего сумму займа для личного использования, досрочно возвращать сумму полностью либо частично при условии уведомления об этом займодавца за 30 дней до такого возврата.
Доводы кассаторов подлежат отклонению в силу вышеизложенного, как не соответствующие действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, не имеется. Выводы суда, изложенные в постановленном решении, подтверждаются материалами дела.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами жалоб, поскольку они направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Указанные доводы жалоб являлись основанием процессуальной позиции сторон, были приведены в ходе разбирательства дела, являлись предметом рассмотрения в суде, исследованы судом и изложены в постановленном решении. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, и спор по существу разрешен верно.
Имеющимся в деле доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка, выводы суда соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.347 ГПК РФ проверена в пределах доводов кассационных жалоб. Оснований для применения положений ч.2 ст.347 ГПК РФ судом кассационной инстанции не установлено.
Несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам, а также неправильного применения норм материального права и нарушения норм процессуального права судом кассационной инстанции не установлено.
Судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст.362 ГПК РФ оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам, приведенным в кассационных жалобах.
На основании изложенного и руководствуясь ст.361-366 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 28 июня 2011 года оставить без изменения, кассационные жалобы Ростовцевой О.А., генерального директора ОАО «Группа ДВМ» ФИО8 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
