Председательствующий по делу Дело №33-2417/2019
Судья Епифанцева С.Ю.
(дело в суде первой инстанции №2-52/2019)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Процкой Т.В.
судей Волошиной С.Э., Бирюковой Е.А.
при секретаре Дашицыреновой С.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 25 июня 2019 года гражданское дело по иску Шмидкаля А. И. к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов
по апелляционной жалобе представителя Шмидкаля А.И. – Дубининой А.А.
на решение Газимуро-Заводского районного суда Забайкальского края от 15 марта 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Шмидкаль А. И. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, представитель Шмидкаля А.И. – Дубинина А.А. ссылалась на то, что 19 сентября 2016 года истец заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 725670 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев. Также истец подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в результате чего в сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в размере 108487,67 рублей, срок страхования составил 60 месяцев. В связи с отказом от данной услуги истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не удовлетворены. Исходя из заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им в рамках исполнения договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк. Присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком истцу как потребителю услуги страхования. Истец стороной договора страхования не является, лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. Поскольку страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого заключен договор страхования в форме присоединения, данный договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение. 14 декабря 2018 года в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом истца от Программы коллективного страхования. Поэтому подлежащая возврату сумма платы за подключение к программе страхования составляет 61476,35 рублей. Навязывание услуги страхования, непредоставление информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов и в последующие пять дней, условия данной услуги для истца как для потребителя повлекли убытки, временные потери, необходимость обращения к юристу и причинение морального вреда, компенсацию которого истец оценил в 10000 рублей. Просила взыскать с ПАО Сбербанк часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61476,35 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг – 1600 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 4-6).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 149-157).
В апелляционной жалобе представитель Шмидкаля А.И. – Дубинина А.А. считает решение суда принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Исходя из пункта 1 статьи 779, пункта 2 статьи 450.1, пунктов 2, 4 статьи 453, пункта 1 статьи 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг подлежат оплате оказанные по заданию заказчика услуги, и, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за неоказанную услугу. Направив в адрес ПАО Сбербанк 14 декабря 2018 года претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом от Программы коллективного страхования, истец воспользовался правом, предоставленным статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение. Отказ в иске противоречит статье 782 ГК РФ, статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как по отношению к кредитному договору услуга страхования является добровольной и дополнительной, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Приводит содержание пункта 2 статьи 958 ГК РФ, пункта 1 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У. Ссылаясь на пункт 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указывает, что ответчик не представил доказательств отсутствия нарушения прав истца. Просит решение районного суда отменить (л.д. 164-165).
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк Хан М.Ю. просит решение районного суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения (л.д. 188-191).
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель Шмидкаля А.И. – Дубинина А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержала требования апелляционной жалобы. Представитель ПАО Сбербанк Хан М.Ю. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 19 сентября 2016 года Шмидкаль А.И. подписал индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми предложил банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях:
Полная стоимость кредита 18,507% годовых.
Сумма кредита 725670 рублей на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 16,90% годовых. Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты устного подтверждения о готовности заемщика получить кредит (п.п. 1-4).
Обязанность заемщика заключить иные договоры – договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитовая/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита) (п. 9).
Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (п. 10).
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12).
С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п. 14).
Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо (п. 15).
Исходя из графика платежей датой фактического предоставления кредита является 19 сентября 2016 года (л.д. 14, 16-19, 114-117).
В тот же день Шмидкаль А.И. подал в ПАО Сбербанк заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».
Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) является стандартное страховое покрытие – для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события; ограниченное страховое покрытие – для застрахованных лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2: для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; для группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть от несчастного случая (п. 1).
Срок страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п. 2).
Страховая сумма 725670 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования) (п. 3).
Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску дожитие застрахованного лица до наступления события – застрахованное лицо (п. 5).
Ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 108487,67 рублей за весь срок страхования.
Ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д. оборотная сторона л.д. 19-20, 91-93).
Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1).
Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2).
Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при его личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 5.1)
Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк с момента их возврата (п. 5.2) (л.д. 21-24).
В соответствии с выпиской из страхового полиса № от 17 октября 2016 года с учетом соглашения об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь) заключили договор страхования на следующих условиях.
Общий срок действия договора страхования с 18 сентября 2016 года по 17 октября 2021 года. Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № к настоящему страховому полису (п. 1).
Выгодоприобретатели в отношении конкретного застрахованного лица: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» застрахованное лицо (п. 6) (л.д. 72-74, 99-101, 103-113, 125-127).
19 сентября 2016 года Шмидкаль А.И. выдал ПАО Сбербанк распоряжение о перечислении платы за подключение к программе страхования в размере 108487,67 рублей (оборотная сторона л.д. 20, л.д. 98).
Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от 17 октября 2016 года) Шмидкаль А.И. подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Дата начала срока страхования 21 сентября 2016 года, дата окончания срока страхования 18 сентября 2021 года, страховая сумма 725670 рублей. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 71, 79, 90, 102, 124, 131).
14 декабря 2018 года представитель Шмидкаля А.И. – Дубинина А.А. направила в адрес ПАО Сбербанк претензию, в которой просила отключить заявителя от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить 61476,35 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени фактического оказания услуги (л.д. 10, 12-13).
Заявляя настоящий иск, Шмидкаль А.И. ссылался на навязывание ему услуги страхования, непредоставление информации о возможности отказа от услуги страхования, а также на возможность возврата страховой премии пропорционально времени фактического оказания услуги в связи с отказом от услуги страхования.
Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Исходя из приведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В абзаце третьем пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года №41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пунктов 2, 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, правильно применив материальный закон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования, не обращался в банк с заявлением об отказе от услуги страхования в течение срока, предусматривающего возврат страховой премии при отказе от услуги страхования.
Судебная коллегия находит приведенные суждения верными, поскольку они основаны на материалах дела и в полной мере согласуются с материальным законом.
Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что исходя из пункта 1 статьи 779, пункта 2 статьи 450.1, пункта 2 статьи 453, пункта 1 статьи 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг подлежат оплате оказанные по заданию заказчика услуги и, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за неоказанную услугу; направив в адрес ПАО Сбербанк 14 декабря 2018 года претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии в связи с отказом от Программы коллективного страхования, истец воспользовалась правом, предоставленным статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»; возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, иначе на стороне ответчика возникнет неосновательное обогащение; отказ в иске противоречит статье 782 ГК РФ, статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как по отношению к кредитному договору услуга страхования является добровольной и дополнительной, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, со ссылками на пункт 2 статьи 958 ГК РФ, пункт 1 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, пункт 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», довод о том, что ответчик не представил доказательств отсутствия нарушения прав истца, не могут быть приняты.
Исходя из условий договора страхования в случае заключения договора страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования возможен, когда застрахованным лицом подано заявление об отказе от услуги страхования в течение 14 календарных дней с момента подачи в банк заявления на включение в Программу страхования.
Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора при подаче соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату части премии пропорционально сроку пользования кредитом у суда не имелось.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Газимуро-Заводского районного суда Забайкальского края от 15 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шмидкаля А.И. – Дубининой А.А. – без удовлетворения.
Председательствующий: Процкая Т.В.
Судьи: Волошина С.Э.
Бирюкова Е.А.
